Kazalo
- Zakaj so upravičenci pomembni
- Izpolnitev obrazca za upravičenca: Osnove
- Anuitete in življenjsko zavarovanje
- Individualni računi upokojevanja
- Pravice upravičencev
- Zmanjšanje bremena za upravičence
- Bodite pozorni na obrazec
Čestitamo! Končno ste se odločili, da kupite tisto življenjsko zavarovanje, ki ga odlagate že leta, ali pa vložite nekaj denarja v novo odloženo anuitetno pogodbo ali individualni pokojninski račun (IRA). Ček je napisan in vloga izpolnjena. Zdaj morate izpolniti obrazec za upravičenca - neopazno majhno stran, ki je privita na zadnji strani aplikacije. Preverite polje ali dve, ga podpišite in že ste končali. Ampak počakaj!
Če ste kot večina ljudi, obstaja velika možnost, da nekoga poimenujete kot upravičenca, ne da bi v celoti ocenili, kako dragocena je ta funkcija., pomagali vam bomo preseči očitno, da boste sprejemali težke odločitve, ko gre za izbiro upravičencev in kako bodo prejeli njihove ugodnosti.
Zakaj so upravičenci pomembni
Najprej je treba razumeti, kaj se na splošno zgodi z vašo lastnino in premoženjem, ko umrete:
- Če imate voljo, morajo vaši ljubljeni še vedno iti skozi postopek potrjevanja, da dobijo tisto, kar ste jim zapustili. To lahko postane drago in lahko traja mesece ali celo leta, če nezadovoljen sorodnik začne pretep za vaše premoženje. Če boste umrli med državama (brez oporoke), postane vaše premoženje del vaše posesti in je prepuščeno pravnemu sistemu rešiti stvari. Za vaše dediče to pomeni več zapravljanja časa, več denarja za cevi in več poslabšanja.
Za te težave obstaja rešitev. Lahko imenujete določene upravičence. Precej preprost koncept: naštejete, kdo bo dobil denar in kolikšen odstotek bo prejel. Potem, ko umrete, vaši upravičenci finančni instituciji predložijo mrliško vežico in izpolnijo obrazec. Ček pride čez nekaj tednov. Ni dokazov, nobene sodne vpletenosti, nobenih stroškov.
Ključni odvzemi
- Če odidete, ne da bi v svoji oporoki poimenovali upravičence, lahko ustvari pravne ovire za vaše dediče. Večina izplačil za življenjsko zavarovanje je izplačana v enkratnem znesku. IRA pogosto ne nudijo enake prilagodljivosti glede izplačil upravičencev, kot na primer življenjska zavarovalna polica.
Izpolnitev obrazca za upravičenca: Osnove
Ko izpolnite obrazec za upravičenca, morate razmišljati o tem, kdo bo dobil denar na vaše račune in kako jih bo dobil.
Vprašajte se: Ali bi lahko vaši upravičenci prejeli veliko pavšalno vsoto denarja? Bi to pametno vložili? Na primer, kaj bi vaš 21-letni sin storil s 100.000 dolarji življenjskega zavarovanja? Bi ga dal v zaloge ali nepremičnine ali bi ga uporabil kot predplačilo za Porsche 911 Turbo?
Anuitete in življenjsko zavarovanje
Več rentnih in življenjskih zavarovalnic ima zdaj obrazec, ki lastnikom pogodb omogoča, da določijo, kako upravičenci prejemajo nadomestilo za smrt. Na splošno ponujajo tri možnosti plačila:
- Pavšalno pripombe glede pričakovane življenjske dobe upravičenca
Ugodnost bi lahko celo razdelili, tako da bodo vaši upravičenci deležni del tega pavšalnega zneska, znesek pa kot sistematična izplačila.
Standardni obrazec upravičenca, ki ga uporablja zavarovalnica, investicijska družba ali banka, morda ni dovolj dober za vas.
Individualni računi upokojevanja
Vaša IRA morda nima enake možnosti izplačila upravičencev kot anuitete in življenjska zavarovanja. Standardni obrazec za upravičenca, ki ga izpolnite ob odprtju računa, običajno zahteva le, da navedete primarnega in sekundarnega upravičenca.
Poleg tega bo politika skrbniške ustanove in ne vaši cilji določala, kako bodo sredstva izplačana vašim dedičem. Zato je morda vaše največje finančno premoženje zajeto le v dokumentu na eni strani, ki se morda ne približa izražanju vaših namenov o tem, kdo bi moral podedovati pokojninske sklade, ki ste jih tako zelo prizadevali pridobiti, ali kako naj jih dobijo.
Še en potencialni problem.
Recimo, da ste na primer samski s tremi odraslimi otroki (Moe, Curly in Larry). Vsakega imenujete enakega upravičenca v svoji IRA. Na žalost Moe umre. Kmalu potem umreš in skrbniška politika je, da bi Curly in Larry podedovala Moejev delež.
Vendar to morda ne bi bilo tisto, kar bi si želeli. Mogoče bi si želeli, da Moejevo šest otrok, vnuki, dobijo očetov delež.
Sredstvo IRA bi to preprečilo. Ta vrsta volje vam omogoča, da podrobneje opišete, kaj želite postati od svojih računov.
Pravice upravičencev
Prav tako lahko določite pravice upravičencev. Na primer, lahko vključite določbe, da bodo upravičenci lahko dvignili več kot minimalno zahtevane razdelitve, prenesli denar v drugo institucijo ali prejeli le določen znesek vsak mesec.
Večina odvetnikov lahko pripravi sredstvo IRA za vas. Če ga ne najdete, prosite svojega računovodjo ali finančnega svetovalca, naj ga priporoči. Ko je dokument izpolnjen, ga predložite skrbniku v podpis.
Nekateri skrbniki ne bodo brezpogojno sprejeli obrazca. Nekateri lahko zahtevajo zavrnitev odgovornosti in obljubljajo, da ne bodo odgovorni za njih. Drugi lahko to dovolijo, vendar le, če dokument ni v nasprotju s pogoji njihove skrbniške pogodbe. Pogosto je odvisno od tega, kako prepričljivi ste in velikost računa.
Zmanjšanje bremena za upravičence
Vaši upravičenci denarja morda ne bodo potrebovali takoj. Predpostavimo, da je vaša 35-letna hči dobro razpoložena profesionalka. Če bo od vas podedovala IRA, bo IRS vzel do 37 centov od vsakega dolarja, ki ga podeduje.
Vendar bi lahko naredili tako, da bi se to dedovanje razširilo na 10 let življenja vaše hčerke. Ta premik ji lahko prihrani kup davčnih dolarjev in maksimira končni znesek, ki ga prejme.
(Prej bi lahko prekinila umike v svoji celotni življenjski dobi, a spremembe zakona, ki velja 1. januarja 2020, večino zakoncev omejijo na 10-letno obdobje za umike s podedovanih pokojninskih računov.)
Bodite pozorni na obrazec
Preden podpišete obrazec za upravičenca, ne razmišljajte samo o tem, kdo bo dobil vaš denar, ampak tudi. Nato vsako leto zatem preglejte obrazce, ki ste jih izpolnili, za morebitne rente, življenjska zavarovanja, IRA ali druge pokojninske račune.
