Ali pa morda ne bo.
Stečaj lahko v nekaterih primerih zmanjša ali odpravi vaše dolgove, prihrani vaš dom in obdrži te izterjevalce računov, ima pa tudi resne posledice, vključno z dolgoročno škodo na vašem kreditnem rezultatu. To pa lahko v prihodnosti ovira vašo sposobnost zadolževanja, zviša stopnje, ki jih plačujete za zavarovanje in celo oteži zaposlitev.
Kljub negativnosti je v 12-mesečnem obdobju, ki se je končalo 30. septembra 2013, več kot milijon Američanov vložilo stečaj.
Vrste stečaja
Zadeve o stečaju obravnavajo zvezna sodišča, zvezni zakon pa določa šest različnih vrst. Dve najpogostejši vrsti, ki ju posamezniki uporabljajo, sta poglavje 7 in poglavje 13, imenovani po odsekih zveznega zakonika o stečaju, kjer sta opisana. Stečaj 11. poglavja, ki je pogosto v naslovih, je predvsem za podjetja.
Stečaj v 7. poglavju, ki ga vloži večina posameznikov, se imenuje tudi neposredni stečaj ali likvidacija. Skrbnik, ki ga imenuje sodišče, lahko proda nekaj vaše lastnine in izkupiček uporabi za delno poplačilo upnikov, nato pa se vaši dolgovi štejejo za odplačane. Nekatere vrste premoženja se lahko pod določenimi omejitvami izvzamejo iz likvidacije. Sem spadajo vaš avto, oblačila in gospodinjski pripomočki, orodja vaše trgovine, pokojnine in del kapitala, ki ga imate v svojem domu. Navedite nepremičnino, za katero zahtevate oprostitev, ko vložite stečaj.
Po drugi strani pa je v stečaju 13. poglavja prišlo do načrta, ki ga je odobrilo sodišče, za poplačilo vseh ali dela dolgov v obdobju treh do petih let. Nekateri vaši dolgovi se lahko tudi odplačajo. Ker ne zahteva likvidacije premoženja, vam lahko stečaj iz 13. poglavja omogoči, da obdržite svoj dom, dokler še naprej opravljate dogovorjena plačila.
Nekaterih dolgov na splošno ni mogoče poravnati s stečajem. Med njimi so preživnine, preživnine, študentska posojila in nekatere davčne obveznosti.
Postopek
Pri vložitvi stečaja je več zakonsko zahtevanih korakov. Če jih ne dokončate, lahko vaš primer zavrne.
Pred vložitvijo stečaja morajo posamezniki opraviti kreditno svetovanje in pridobiti potrdilo, s katerim vložijo svoj zahtevek za stečaj. Svetovalec mora pregledati vaš osebni položaj, ponuditi nasvete o pripravi proračuna in upravljanju z dolgom ter razpravljati o možnostih bankrota. Imena vladnih agencij za kreditno svetovanje na svojem območju najdete tako, da pokličete zvezno stečajno sodišče, ki vam je najbližje, ali pa obiščete njegovo spletno mesto.
Če vložite stečaj, morate predložiti zahtevek za stečaj in računovodske izkaze, ki prikazujejo vaše prihodke, dolgove in premoženje. Prav tako boste morali predložiti testni obrazec, ki določa, ali je vaš dohodek dovolj nizek, da se lahko kvalificirate za 7. poglavje. Če ni, boste morali namesto tega vložiti stečaj za poglavje 13. Plačati boste morali tudi pristojbino za prijavo, čeprav se včasih odpove, če lahko dokažete, da si je ne morete privoščiti.
Obrazce, ki jih potrebujete, lahko dobite pri stečajnem sodišču. Če vključite storitve stečajnega odvetnika, kar je ponavadi dobra ideja, bi jih moral imeti tudi za to.
Ko ste vložili prijavo, bo stečajni upravitelj, dodeljen vaši zadevi, organiziral sestanek upnikov, znan tudi kot 341 sestanek za del stečajnega zakonika, kjer je pooblaščen. To je priložnost, da ljudje ali podjetja, ki jim dolgujete denar, zastavljajo vprašanja o svojem finančnem stanju in o svojih načrtih, če sploh obstajajo.
O vašem primeru bo odločal stečajni sodnik na podlagi podatkov, ki ste jih posredovali. Če sodišče ugotovi, da ste poskušali skriti premoženje ali storili drugo goljufijo, morda ne boste samo izgubili zadeve, ampak se boste tudi soočili s kazenskim pregonom. Če vaš primer ni zelo zapleten, vam na splošno ne bo treba nastopiti pred sodnikom.
Potem ko ste vložili stečaj - vendar preden bodo vaši dolgovi poravnani - morate opraviti izobraževalni program dolžnika, ki vam bo svetoval glede priprave proračuna in upravljanja z denarjem. Ponovno boste morali pridobiti potrdilo, da je razvidno, da ste sodelovali. Seznam odobrenih ponudnikov izobraževanja dolžnikov lahko dobite pri stečajnem sodišču ali pravosodnem ministrstvu.
Ob predpostavki, da bo sodišče odločilo v vašo korist, bodo vaši dolgovi poravnani, v primeru poglavja 7. V 13. poglavju bo odobren odplačilni načrt. Izpustitev dolga pomeni, da ga upnik ne more več poskušati izterjati.
Posledice
Obe vrsti stečaja posameznika imata nekaj negativnih posledic. Stečaj poglavja 7 bo na vaši kreditni evidenci deset let, medtem ko bo stečaj iz poglavja 13 na splošno ostal sedem let.
Po mnenju Experiana, enega od treh glavnih nacionalnih kreditnih birojev, "razglasitev stečaja ima največji vpliv na bonitetne ocene." Morda se vam zdi, da predstavljate tudi tveganje za podjetja, ki zahtevajo vaše poročilo, vključno z drugimi posojilodajalci, zavarovalnicami in potencialnimi delodajalci.
Upoštevajte tudi, da obstajajo omejitve glede tega, kako pogosto lahko izplačujete svoje dolgove v stečaju. Če imate na primer dolgove v stečaju iz 7. poglavja, morate počakati osem let, preden lahko ponovno storite.
Ali je odvetnik potreben?
Odvisno je od tega, kdo vloži. Za razliko od korporacij in partnerstev lahko posamezniki vložijo stečaj brez odvetnika. Imenuje se "polnjenje primera". Ker pa je prijava za stečaj zahtevna in jo je treba pravilno opraviti, je nespametno nadaljevati brez pomoči odvetnika, ki ima izkušnje v stečajnem postopku.
Razmislite o možnostih
Stečaj je včasih najboljši način, da se rešite izpod rušečih finančnih bremen, vendar to ni edini način. Obstajajo druge možnosti, ki lahko včasih zmanjšajo vaše dolžniške obveznosti brez nerednih posledic stečaja.
Pogajanje s svojimi upniki, ne da bi pri tem sodelovali sodišča, lahko včasih deluje v korist obeh strani. Namesto da bi tvegal, da ne boste prejeli ničesar, se lahko upnik dogovori o odplačilnem načrtu, ki zmanjša vaš dolg ali razširi plačila v daljšem časovnem obdobju.
Spodnja črta
Zakon o stečaju obstaja, da ljudem, ki so prevzeli neobvladljiv znesek dolga, pogosto zaradi velikih zdravstvenih računov ali drugih nepričakovanih stroškov, pomaga, da se začnejo znova. Vendar to ni preprost postopek in ne vodi vedno do srečnega konca. Preden začnete s tem zelo resnim korakom, se prepričajte, da raziščete vse svoje alternative.
