Povprečna neto obrestna marža (NIM) za ameriške banke je bila v letu 2018 3, 3%. Ta številka kaže rahlo oživitev od 30-letnega najnižjega 2, 98% v letu 2015. Toda dolgoročni trend je bil od leta 1996, ko je bil bolj ali manj navzdol manjši povprečna vrednost je bila 4, 3%.
Pojasnilo neto obrestne marže
V financah je neto obrestna marža merilo razlike med plačanimi obrestmi in prejetimi obrestmi, prilagojeno skupnemu znesku sredstev za ustvarjanje obresti, ki jih ima banka.
Ključni odvzemi
- Čista obrestna marža (NIM) razkriva znesek denarja, ki ga banka zasluži z obrestmi za posojila v primerjavi z zneskom, ki ga plačuje obresti na depozite. NIM je eden od kazalcev dobičkonosnosti in rasti banke. Povprečni NIM za ameriške banke je bil 3, 3% v letu 2018. Dolgoročni trend se zmanjšuje od leta 1996, ko je povprečje znašalo 4, 3%.
Skratka, neto obrestna marža je eden od pokazateljev dobičkonosnosti in rasti banke. Razkriva, koliko banka zasluži obresti za svoja posojila v primerjavi s plačilom obresti na depozite.
Recimo, da je banka na leto poslala posojila v višini 100 milijonov dolarjev, kar je ustvarilo 5, 5 milijona dolarjev obrestnih prihodkov. Istega leta je banka svojim vlagateljem plačala 2, 5 milijona dolarjev obresti.
Neto obrestno maržo banke lahko izračunamo po naslednji formuli: neto obrestna marža = (5, 5 milijona do 2, 5 milijona dolarjev) / 100 milijonov USD = 0, 03, ali 3%.
Čista obrestna marža ni enaka čisti obrestni prihodki. Čisti obrestni dohodek je števec v enačbi za neto obrestno maržo, imenovalec pa je celotno premoženje banke in se lahko spreminja v deležih, ki se ne odražajo v števcu.
Tudi neto obrestna marža ni isto kot dobičkonosnost. Večina bank zasluži tudi velik dohodek iz različnih vrst pristojbin in storitev, ki se ne odražajo v neto obrestni marži.
Tipična in relativna neto obrestna marža
Na neto obrestno maržo banke vplivajo številni dejavniki. Na primer, ponudba in povpraševanje po posojilih pomagata določiti tržne obrestne mere. Denarna politika in bančni predpisi, ki jih postavljajo Federal Reserve, lahko povečajo ali zmanjšajo povpraševanje po depozitnih računih in povpraševanje po posojilih.
Če se bo povpraševanje po prihrankih povečalo glede na povpraševanje po posojilih, se bo verjetno neto obrestna marža zmanjšala. Nasprotno je, če je povpraševanje po posojilih večje glede na prihranke.
Neto obrestna marža se med bankami razlikuje glede na njihove poslovne modele. Na primer, Wells Fargo je imel v prvem četrtletju 2019 letno neto obrestno maržo 3, 10%. V istem obdobju je imel JPMorgan Chase NIM 2, 88%. Medtem je imel Capital One Financial prvo četrtletje 2019 zajetnih 7, 22-odstotno neto obrestno maržo.
To ne pomeni, da je Capital One več kot dvakrat donosnejši ali celo dvakrat bolj učinkovit kot Wells Fargo ali JPMorgan Chase. Vsako podjetje se osredotoča na različne finančne instrumente za zaslužek. Vendar vseeno kaže, da kapital One reagira prožneje v spreminjajočem se razmerju.
Neto stopnjo obresti za vse ameriške banke zasledujejo veje ekonomskih raziskav zvezne rezerve St. Louis. Podatke o posameznih bankah prikazujemo v svojih četrtletnih in letnih poročilih.
