Glede na pogoje vašega načrta 401 (k) in njegovega razporeda za plačilo, bo morda delodajalec obdržal del vseh ustreznih prispevkov, ki jih je prispeval na vaš račun. Lahko se zgodi, če se prehitro ločite od zaposlitve.
Ključni odvzemi
- Delodajalec lahko zahteva določeno število let delovne dobe, preden njegovi ustrezni prispevki pripadajo zaposlenemu, in to se imenuje odmevni urnik. Prenos plačilnih sporočil je razpored, po katerem delavec od lastništva 0% ustreznih prispevkov takoj preide v lastništvo 100% po določenem času.Zagrajena dodelitev vidi, da mora delavec posedovati vse večji delež ustreznih prispevkov, dokler na koncu ne poseduje vseh.
401 (k) Načrtovalno razporeditev
Čeprav so prispevki za vaš pokojninski varčevalni načrt vedno vaši, se lahko za vsa sredstva, ki jih prispevajo delodajalci, upošteva časovni načrt. Načrtni načrt je določitev pokojninskega načrta 401 (k), ki določa, da morate delodajalcu zagotoviti določeno število delovnih let, preden v celoti prevzamete prispevke delodajalca. Delodajalci pogosto uporabljajo urnike za povečanje hrambe. Omejijo vam dostop do prispevkov delodajalca, dokler ne dosežete določenega števila delovnih let.
Oddaja zaposlenih se giblje od 0 do 100%, odvisno od delovne dobe. Če ste deležni 0%, to pomeni, da imate pravico, da umaknete samo tista sredstva, ki ste jih prispevali. Če imate 100-odstotni delež, imate na svojem računu 100% sredstev, vključno z vsemi prispevki delodajalcev ali obrestmi, ki ste jih zaslužili.
Vključitev časovnega razporeda pomeni, da če se ločite od zaposlitve, preden je minilo zahtevano število let delovne dobe, boste morda morali izgubiti del ali ves denar, ki ga je delodajalec vložil v 401 (k). Če se odločite odložiti le najnižji znesek na svoj pokojninski varčevalni račun, lahko prispevki delodajalcev predstavljajo znaten znesek vašega stanja.
Obstajajo okoliščine, v katerih ima delodajalec pravico vrniti del ali vse svoje ustrezne prispevke v načrt zaposlenega 401 (k).
Čeprav ameriško ministrstvo za delo po šestih letih delovne dobe zahteva polno odstopanje, vsak delodajalec narekuje posebne pogoje svojega razporeda za odmero. Ti izrazi se lahko zelo razlikujejo glede na vrsto urnika, ki ga delodajalec uporablja, in njegovo metodo štetja delovnih let. Medtem ko nekateri načrti omogočajo takojšnjo pridobitev, mnogi delodajalci zahtevajo, da opravite vsaj eno polno leto, preden začnete plezati po lestvi.
Cliff Vesting
Eden od pogostih oblik razporeda je razporejanje s klifi. Ko ste 0%, morate opraviti več let storitev. Po preteku določenega časa odstotek odmerjanja samodejno skoči na 100%.
Predpostavimo, da vaš delodajalec uporablja urnik odpiranja, ki zahteva pet polnih let dela pred odkritjem. Po štirih letih je vaš znesek v višini 401 (k) 12.000 USD, sestavljen iz 50% odlog plač, ki ste ga opravili vi, in 50% prispevkov delodajalca. Če se odločite, da boste delodajalca zapustili za drugo delovno mesto, lahko obdržite le 6.000 dolarjev, ki ste jih prispevali, saj še niste zaključili vseh pet let delovne dobe, potrebnih za dosego popolne plače. Če počakate samo še eno leto, morate vse prispevke v višini 401 (k) ohraniti, ne glede na vaš zaposlitveni status.
Diplomiranje
Postopni programi razporejanja pravic so nekoliko manj hudi. Sčasoma postopoma povečujete svoj odmevni odstotek, namesto da več let porabite na 0%. Vendar lahko delodajalci še vedno zahtevajo začetno dobo, preden se začne odmerjanje pravic. Skupni diplomirani razpored odmerjanja je dodelitev 20% za vsako leto storitve po prvem letniku.
Predpostavimo, da delodajalec v zgornjem primeru uporablja to vrsto diplomiranega urnika namesto razporeda odpiranja po pečinah. Po štirih polnih letih zaposlitve ste upravičeni do 60%. Če se odločite za spremembo zaposlitve, ste upravičeni do prispevnih 6.000 dolarjev in 60% prispevkov delodajalca. V tem primeru je skupni znesek, ki bi ga lahko obdržali, 6.000 USD + (6000 USD * 60%) ali 9.600 USD.
Bi morali ostati ali bi morali iti?
Načrtovalni programi pomagajo delodajalcem, da zaščitijo svoje naložbe v sedanje zaposlene, s čimer je skupna določba mnogih načrtov 401 (k). Če pa niste zadovoljni s svojim sedanjim delodajalcem, lahko čakanje, da ste v celoti dodeljeni, počuti bolj kot čakanje na izpustitev talca.
Če vas podjetje agresivno zaposluje in izgubljate ustrezen denar, poglejte, ali se lahko pogajate o plači in podpisu bonusa, ki bi vas "oddaljil", če odidete. Če ti želijo slabo, bi lahko dobil.
