Svet je preplavljen v morju dolgov. Ljudje, podjetja in celo države so ujeti v ciklu izposoje in porabe, ki ima za posledico vedno večje bremena dolga. Potrošniki se pot do plačilne nesposobnosti pogosto začne že v mladosti, ko odrastejo, ko se starši borijo s svojimi financami in odplačujejo hipoteko ali druga posojila. Neskončni tok oglaševanja - "Nizko kreditno? Brez kredita? Ni problema!" - krepi idejo, da ima vsak dolg in da je nakup na kredit običajna in sprejemljiva dejavnost.
Visoko šolstvo, višji dolg
Za mlade se spolzko pobočje nadaljuje, ko pridobijo visokošolsko izobrazbo. Ker je plačilo kolidža ali tehničnega usposabljanja v gotovini večini ljudi neizvedljivo, so posojila za izobraževanje edina izbira. Žal najem posojila takoj ogrozi vašo osebno bilanco stanja. Medtem ko ste v šoli, nabirate dolg v času, ko verjetno nimate dovolj dohodka, da bi opravil celo eno samo posojilo.
Kreditne kartice kmalu začnejo igrati in vam pomagajo pokriti vsakodnevne življenjske stroške. Medtem ko vaša posojila obračunavajo obresti, se kreditne kartice predčasno zaračunajo z zaračunavanjem bistveno višjih obrestnih mer od tistih za šolska posojila, zaradi česar ste še bolj globoki.
Ko končate šolo, se poraba dolga še poveča, če živite na območju, kjer potrebujete avto za iskanje službe ali potovanja na delo. Posledica tega je obisk prodajalca avtomobilov, kjer se boste znašli pred prodajalcem, ki veselo vpraša: "Kakšno velikost mesečnega plačila iščete?" V času, ko zapustite zastopništvo, je k vašemu bremenu dodal še en dolg. Vaša šolska posojila, kreditne kartice in avto posojila si močno prizadevajo za zaslužek od novega najdenega delovnega mesta.
Naslednja lahko pride do hipoteke na domu. Kmalu odstotek dohodka, namenjenega mesečnim plačilom, postane presenetljiv. Za zmanjšanje bremena vzamete drugo posojilo v obliki konsolidacije dolgov. Medtem ko se združijo visoki obrestni dolgovi in jih refinancira po nižji obrestni meri, se sliši kot pametna ideja, v resnici večina ljudi v nekaj letih konča še globlje dolgove. Ko se njihova mesečna plačila zmanjšajo, se njihova stopnja porabe poveča.
Čez nekaj krogov konsolidacije dolgov kasneje mnogi ugotovijo, da bo toliko njihovega dohodka plačalo neporavnane dolgove, da ne morejo več ostati na tekočem z drugimi stroški. Sčasoma bi to lahko povzročilo poškodovan kreditni rezultat, kar vodi v nezmožnost zadolževanja po nizkih obrestnih merah. Posojila z visokimi obrestnimi merami in plačila s kreditnimi karticami še naprej omejujejo denarni tok in lahko celo privedejo do bankrota. Čeprav lahko bankrot zagotavlja sredstva za ponovno vzpostavitev financ in začetek, pogosto deluje zgolj na način, kot je konsolidacija dolgov, kar pomeni začetek še ene dolžniške spirale.
Prekinite cikel
Prvi korak v rešitvi dolžniške spirale je prenehanje zadolževanja denarja. Kreditne kartice so pogosto glavni krivec za ustvarjanje dolga potrošnikov, zato plastiko odložite. Plačajte z gotovino, napišite ček ali uporabite brezplačno debetno kartico. Tako boste videli, koliko porabite in ko denarja zmanjka, ne boste mogli več porabiti.
Nato si natančno oglejte svoje prihodke in odhodke. Medtem ko se mnogi prepirajo z idejo, da živijo na proračunu, je resničnost, da to počnejo vsi (razen če nimajo neomejenih dohodkov). Če preprosto ne morete obvladati ideje o sledenju vsakega denarja, ki ga porabite, je še vedno dobro, da občasno pregledate svoj dohodek in ga primerjate s svojimi izdatki. Vsaj boste ugotovili, ali izstreljujete več, kot prinašate.
Pot do okrevanja
Ko ste se zavezali, da boste odpravili svoje finančne težave in si vzeli čas za oceno dohodka in odlivov, je čas, da si ogledate svoj življenjski slog. Če prilagodite svoj življenjski slog, boste lahko izvedli načrt, s katerim se boste postavili na trdno finančno podlago.
Če je vaša finančna ocena pokazala, da dejansko porabite več, kot zaslužite, boste morali ugotoviti, kako spremeniti enačbo. Čeprav je priliv in odliv denarja v ravnovesje nujno potreben, morda ne bo dovolj za rešitev vaših težav.
Zmanjšati morate svoje stroške do točke, ko ustvarjate presežek. Lahko pa povečate svoj dohodek. Na splošno je večina ljudi bolj pripravljena in sposobna zmanjšati stroške kot povečati svoje dohodke, zato se bomo osredotočili na to pot. Upoštevajte le, da je lahko sprememba zaposlitve ali zaposlitev druge zaposlitvene možnosti, ki vam pomagajo pohitriti časovni razpored za doseganje ciljev.
Zmanjšanje stroškov za pomemben znesek lahko zahteva resne spremembe življenjskega sloga. Bivanje in prevoz sta največji strošek za večino ljudi. Selitev v manj drago prebivališče je pogosto način, da občutno in znatno zmanjšate svoje stroške. Za spremembo lahko to stane nekaj dolarjev, vendar dolgoročne koristi pogosto odtehtajo kratkoročne stroške.
Podobno lahko trgovanje z vašim avtomobilom za manj drago vozilo privede do prihrankov na stotine dolarjev na mesec, ko se zmanjšajo plačila za avto in zavarovanje ter mesečni računi za bencin. Če pa živite na večjem mestnem območju z javnim prevoznim sistemom, boste morda imeli veliko srečo, da se povsem odpravite z avtomobilom.
Naslednji korak v postopku je zmanjšanje diskrecijske porabe. Ta korak je pogosto najbolj zahteven za ljudi, ki ne marajo spremljati, kam gre njihov denar vsak dan. Tudi če se niste pripravljeni zavestno odločiti, da natančno ocenite svoje potrošne navade in zmanjšate določene stroške, vam lahko preprosto dejanje plačevanja z gotovino in ne s kreditom postanete bolj ozaveščeni o tem, koliko porabite in koliko vam je ostalo v žepu.
Naslednji koraki
Ko ste ugotovili način, kako zmanjšati svoje stroške ali povečati dohodek do točke, ko imate vsak mesec presežek, je čas, da ta presežek začnete delovati. Začnite tako, da nekaj tega denarja daste sebi. Namesto da bi porabili ta presežek denarja, ga nekaj odložite za "deževen dan." To je koncept "plačaj sam". Namesto da bi denar porabili za nakup več stvari, s tem denarjem na strani ustvarite sklad za nujne primere, ki ga lahko izkoristite, ko denar potrebujete v naglici. Če pride tisti deževen dan in morate porabiti denar, ga čim prej nadomestite. V idealnem primeru boste želeli imeti dovolj denarja, ki ga boste odstranili, da pokrijete vsaj nekajmesečne stroške. Če se vam to zdi veliko, se ne odvračajte. Odločitev dodatnih 50 dolarjev je odličen kraj za začetek.
Poleg tega, da boste odšteli nekaj denarja zase, boste tudi vi začeli odplačevati svoje dolgove. Tukaj je treba upoštevati dve poti. Prvo in najbolj matematično logično je, da najprej poplačate svoje dolgove z najvišjimi obrestmi. To bo prineslo največ finančnih prihrankov, vendar če imate na računih velike stanje, lahko traja veliko časa, preden se počutite, kot da ste dosegli napredek.
Če je ta pristop za vas preprosto preveč odvračljiv, najprej odplačajte posojila z najnižjo bilanco. Čeprav je finančno manj učinkovit, je ta načrt lahko bolj čustven. Ko boste odplačali en dolg, boste verjetno navdihnili, da boste poravnali naslednjo in še eno po tem. Ta pristop ni najbolj logičen, vendar omogoča hitrejši napredek, ki lahko spodbudi vašo novo navado.
Na koncu se vztrajnost izplača
Za prekinitev dolžniške spirale boste potrebovali veliko potrpljenja. Vsak pristop, ki vas motivira, da ukrepate in se držite svojega načrta, je vredno. Ne pozabite, da so bila dolga leta (morda desetletja) potrebna, da smo sestavili te neporavnane bilance. Okrevanje bo podobno počasen postopek.
