Čeprav je privlačnost zajamčenega dohodka po upokojitvi nesporna, je treba pretehtati nekaj tveganj, preden 401 (k) uvrstite v rento. Poleg včasih zajetnih provizij, ki jih imajo rente, tvegate izgubo dela naložbe, če prezgodaj umrete, saj preostale rente morda ne boste mogli prenesti svojim upravičencem.
Številne zavarovalnice izkazujejo davčne ugodnosti rente. Vendar je tradicionalna 401 (k) že davčno zaščitena in zapoznelo prevračanje vas lahko stane v davkih.
Ključni odvzemi
- Rnute lahko prihajajo s številnimi provizijami in stroški, ki znatno zmanjšajo sredstva. Številne rente ni mogoče prenesti na upravičenca; vsak denar, ki ga ostaneš, ko umreš, gre zavarovalnici.401 (k) sredstva so že odložena, zato davčne ugodnosti ni mogoče pridobiti z njihovo preusmeritvijo v rento.
Dodatni stroški
Glavna prednost rente je, da zagotavljajo zajamčen dohodek. Čeprav obstajajo pomembne razlike med dohodkom, ustvarjenim s fiksnimi, v primerjavi s spremenljivimi rentami, večino rentnih naložb izvajajo ljudje, ki si prizadevajo zagotoviti, da bodo zagotovljeni v poznejših življenjskih obdobjih. Vendar pa boste verjetno poleg kapitalskih naložb imeli tudi precejšnje izdatke samo za privilegij lastništva rente.
Posebne pristojbine, ki jih zaračunava vaša zavarovalnica, se razlikujejo glede na vrsto naložbe, ki jo izberete. Spremenljive rente imajo navadno višje provizije od svojih stalnih kolegov, ker potrebujejo bolj aktiven in angažiran slog upravljanja. Anuitete, ki ščitijo vašo glavnico ali zagotavljajo vaše stanje, se ne morejo znižati, nosijo še višje pristojbine, pogosto okoli 2% do 3% letno.
Te pristojbine krijejo stroške upravljanja in upravne stroške, ki nastanejo skozi vse leto. Vendar boste verjetno plačali dodatno letno pristojbino za nadomestilo tveganja, ki ga prevzame zavarovalnica pri prodaji rente, kot je tveganje, da boste živeli dlje, kot je bilo pričakovano.
Druge pristojbine so lahko enkratne vnaprejšnje stroške, na primer prodajna pristojbina za kritje provizije osebe, ki vam je prodala rente ali pogodbeno pristojbino. Čeprav se ti stroški zdijo majhni posamično, vam lahko sčasoma izpraznijo pokojninske sklade, saj za vedno zmanjšajo količino denarja, ki vam ostane na računu.
Glavna privlačnost rente je, da zagotavlja zajamčen dohodek za življenje.
Tveganje izgube
Številne rente ponujajo možnost, da pogodbo plačate v svojem življenju in nato prestavite na zakonca, če umrete prvi. Ta funkcija na splošno prinese dodatno ceno, zato lahko prihranite pri varčevanju, če ne boste prebrali drobnega tiska.
Davčna razprodaja
Številni finančni svetovalci priporočajo rente, ker vaša naložba narašča davčno odloženo, kar pomeni, da dohodka od dobička ne plačate, dokler se ne umaknejo. Če pa je vaš naložbeni kapital že na tradicionalnem 401 (k) ali individualnem pokojninskem računu (IRA), prehod na anuiteto ne ponuja dodatnih davčnih ugodnosti. Zaslužek v višini 401 (k) sredstev je že odložen od davka, prav tako tudi vaši prvotni prispevki. Tako kot z anuiteto tudi vi ne plačujete dohodnine od prispevkov ali obresti, dokler teh sredstev ne umaknete po upokojitvi.
Časovne omejitve
Še eno tveganje, ki ga je treba upoštevati pri preračunavanju 401 (k) rente: davčne posledice samega prevračanja. Medtem ko Služba za notranji prihodek (IRS) omogoča brezdalno prevračanje iz kvalificiranih pokojninskih načrtov, morate transakcijo zaključiti v 60 dneh ali tvegati, da boste izgubili 20% svojega stanja. Vsak znesek, ki ga ne prevzamete, je obdavčen kot navadni dohodek, kar lahko znatno poveča vašo davčno obveznost za leto. Ukrep za preprečitev neposrednega prehoda med skrbnika in skrbnika je način, da se izognete temu tveganju.
Svetovalni vpogled
Adam Harding, CFP®
Adam C. Harding, CFP, svetovalec / lastnik, Harding Investments & Planning, Scottsdale, Ariz.
Glede na to, da se 401 (k) pretvori v rento, obstaja veliko tveganj. Pomembno je upoštevati, da ste z anuiteto omejeni na možnosti naložbe znotraj renta, ali pa je v primeru fiksne rente obrestne mere zgodovinsko nizke in je zajamčeno izplačilo na nek način vezano na trenutne obrestne mere. Imeli boste tudi nefleksibilen mesečni dohodek.
Resničnost upokojitve je ta, da so nekateri meseci dragi, drugi pa ne. Če ste imeli povečane stroške (na primer plačilo za dolgotrajno oskrbo), morda ne boste mogli povečati dohodka od rente. Obstajajo situacije, ko so rente za vlagatelje dobre, vendar nikoli nisem priporočil, da bi kdo zavabil premoženje v rento. Pomembno je, da opravite svoje raziskave in poiščete več mnenj.
