Kazalo
- Kaj je arbitraža s kreditno kartico?
- Tveganja arbitraže kreditnih kartic
- Tveganje 1: Slabe naložbe
- Tveganje 2: Ustvarjanje dolžniške navade
- Tveganje 3: Neplačilo posojila
- Tveganje 4: Povračila kreditne ocene
- Tveganje 5: Spremembe pravil
- Spodnja črta
Je res mogoče zaslužiti "denar za nič", kot je Dire Straits pela v njihovi hit pesmi iz leta 1985? Ljudje, ki profitirajo od arbitražnega postopka s kreditnimi karticami, pravijo, da. Toda, ali je to pameten način, da v lastni igri premagate podjetja s kreditnimi karticami ali je to le tvegan način nabiranja dolga z visokimi obrestmi in izčrpavanja vašega kreditnega rezultata?
Kaj je arbitraža s kreditno kartico?
Arbitraža je postopek istočasnega nakupa investicijskega vozila z nižjimi stroški in prodaje po višji ceni, hkrati pa dobiček od razlike v cenah. Arbitraža s kreditnimi karticami vključuje izposojo denarja pri podjetjih za izdajanje kreditnih kartic in nato vlaganje tega denarja v instrument, ki ponuja višjo obrestno mero od tiste, ki jo plačujete.
Tako deluje: dobite ponudbo od podjetja s kreditnimi karticami po pošti, ki obljublja nič odstotkov ali nizko obrestno mero za prenos stanja z obstoječe kartice. Izpolnite dokumentacijo in naredite enega od vnaprej natisnjenih čekov, ki jih podjetje pošlje s ponudbo, ki vam jo plača. Ali pa izpolnite prijavo na spletu in določite, kam bo šlo plačilo.
Nato naredite malo domače naloge, da najdete varčevalni račun z visokim donosom, CD ali drug instrument, ki ponuja višjo obrestno mero. Od tam vložite denar, vsak mesec opravite vsaj minimalna plačila in, ko se izteče začetna nižja stopnja "teaserja", dvignete denar, plačate preostali znesek na kartici in razliko obdržite kot dobiček.
Tveganja arbitraže kreditnih kartic
To je preprost način, da zaslužite brezplačno, kajne? V resnici ni tako preprosto in dejansko vas lahko stane več, kot si lahko privoščite.
Zagovorniki arbitraž pri kreditnih karticah opozarjajo na dejstvo, da nič odstotkov ali nizka obrestna mera potrošnikom omogoča pridobivanje kapitala brez stroškov ali z nizkimi stroški. In če posojilojemalec pravočasno povrne celoten znesek, lahko dokaže, da je sposoben obvladovati in odplačevati dolg, kar lahko potencialno poveča njihov kreditni rezultat. A kot je v telefonskem intervjuju dejal Avi Karnani, soustanovitelj spletnega mesta za finančno načrtovanje Thrive, "to je igra, kot nobena druga."
Spodaj je nekaj ključnih tveganj, da boste s kreditno kartico uporabili sredstva za financiranje svojih naložb.
Tveganje 1: Slabe naložbe
Ena od osnovnih predpostavk o arbitraži s kreditnimi karticami je, da je mogoče najti "varno" naložbo, ki vam bo prinesla bistveno višjo donosnost denarja, ki ste ga izposodili za naložbo. Toda v težkem finančnem okolju je ta vozila težje najti.
"Ljudje, ki že tradicionalno delajo dobro arbitražo, so investicijski strokovnjaki, " ugotavlja Karnani. "Zakaj bi jo kdo priporočil povprečnemu posamezniku kot način za varčevanje z relativno majhnim zneskom?"
Ko se podjetja s kreditnimi karticami začnejo vleči od nič odstotkov ponudb ali nenadoma spremenijo pogoje, da vam bodo posojilo zaračunali več, tri odstotna obrestna mera z visoko donosnega varčevalnega računa vam ne bo prinesla nobenega dobička. Ne glejte samo na obresti, ki bi jih lahko zaslužili - spoznati morate pogoje naložbe. Če bi morali predčasno dvigniti svoj denar, bi vam zaračunali kazen? Koliko?
Tveganje 2: Ustvarjanje dolžniške navade
Pogosto nepredvidena posledica vpletanja v vedenja, kot je arbitraža o kreditnih karticah, je pravzaprav psihološke narave. "Spodbuja grozno finančno vedenje, " pravi Karnani. "Ljudje niso finančno zdravi, da se navadijo videti veliko številk na njihovih izpiskih kreditnih kartic in imeti visoke ravni dolga."
Tveganje 3: Neplačilo posojila
Denar, ki ga dobite od podjetja s kreditnimi karticami, je posojilo. Če podjetja ne boste vrnili v skladu s pogoji posojila, ste neplačani. Ko se to zgodi, vam bomo zaračunali zamudno provizijo, še pomembneje pa je, da lahko podjetje s kreditnimi karticami takoj spremeni pogoje vašega posojila in zaračuna precej višjo obrestno mero, pomislite na 19 ali 29%. Stroški se lahko hitro povišajo in ne samo razveljavijo kakršne koli finančne koristi, ampak vas dejansko obremenijo z dolgom, ki bi lahko trajal mesece ali leta za poplačilo.
Nepričakovane življenjske spremembe lahko hitro izčrpajo likvidnost, ki ste jo morda nameravali uporabiti za mesečna plačila. "Arbitraža s kreditnimi karticami se odlično obnese na papirju, vendar pride do težav, ko nekdo nenadoma izgubi službo, postane izjemno bolan ali ima večjo nesrečo, " pravi Kendall Peterson iz portala CreditWhisperer.com. "To vas spravi v situacijo, ko čez noč dolgujete več denarja, kot ga lahko izplačate. Nihče ne načrtuje, da bi se jim zgodile takšne stvari."
Tveganje 4: Povračila kreditne ocene
Sodelovanje v arbitraži na kreditnih karticah lahko škoduje vašemu kreditnemu rezultatu na več načinov:
- Odpiranje nove kreditne linije običajno škodi vašemu rezultatu. Jutri denar na novi kartici poveča količino izkoriščenosti (koliko kredita imate na voljo in koliko trenutno uporabljate). Večje razmerje izkoriščenosti povzroči nižjo kreditno oceno. Povečanje skupnega razmerja med dolgom in dohodkom je negativno. Če samo z zamudo pri plačilu lahko pride do katastrofe, saj pravočasno plačilo predstavlja 30 odstotkov celotne kreditne ocene.
Tveganje 5: Spremembe pravil
Po besedah Curtisa Arnolda, ustanovitelja Cardratings.com: "Pravila igre so se spremenila. Težko je okolje. Kar se je v kreditnem svetu štelo za težko in hitro, se čez noč spremeni." Podjetjem s kreditnimi karticami ni treba predhodno obvestiti in morda se sploh ne zavedate, da so se pogoji spremenili. "Odvržete pismo, ki je videti kot neželena pošta, vendar vas dejansko obvešča o pomembnih spremembah na vašem računu, " pravi Arnold.
Podjetja lahko spremenijo rok plačila, skrajšajo obračunski cikel, zvišajo obrestno mero in dodajo vse provizije, ne da bi se zavedali spremembe. Posledice so lahko resne. "Recimo, da si sposodiš 10.000 dolarjev, čez noč pa podjetje odpravi zgornjo mejo ponudbe, " pravi Arnold. "Nenadoma vam na vaš posojilo zaračunamo tri odstotne obresti, kar pomeni, da morate zdaj za posojilo plačati najmanj 300 dolarjev; donosnost vaše naložbe se mora ujemati, da ustvarite čisti dobiček."
Spodnja črta
Medtem ko imajo nekateri morda finančno disciplino in sposobnost, da sodelujejo v arbitraži o kreditnih karticah, obstajajo pomembna tveganja, ki jih ne smemo spregledati. "V dneh, ko smo na ta način zaslužili veliko denarja - to je tvegan podvig. Vendar pa še vedno obstaja nekaj ponudb, ki bi lahko imele smisel za ljudi s pravim pristopom in disciplino, " pravi Arnold.
Da bi imel največjo verjetnost uspeha, je Arnold dal naslednje nasvete.
- Pozorno preberite pogoje ponudbe podjetja s kreditno kartico. Izvedite matematiko in se prepričajte, da bo po plačilu stroškov plačala razumna stopnja donosa. Vzpostavite sistem samodejnega plačila za mesečno plačilo. Pridružite se spletnemu socialnemu mediju skupina, ki bo sledila najnovejšim trendom v industriji, pasti in nasveti. Poiščite ponudbe za prenos stanja brez datumov izteka. Te ponudbe imajo morda višjo obrestno mero, vendar jo lahko zaklenete, dokler ne izplačate stanja v celoti, kar znatno podaljša vaše časovno obdobje investiranja. Imate "načrt b" za hiter dostop do likvidnih prihrankov in vračilo posojila v celoti, če je potrebno.
Če sledite vsem tem korakom, imate boljše možnosti, da arbitraža o kreditnih karticah deluje, vendar je to še vedno tvegan manever.
