Strateški pristop k upravljanju vaših financ je dober način, da spremljate svoje početje, vendar tudi najbolj organizirana oseba ne vzame vedno časa za izdelavo letnega finančnega načrta. Ko se bliža jesen in se učenci za novo leto vračajo v šolo, je odličen čas, da začnete načrtovati, kaj si upate finančno doseči v naslednjih 12 mesecih.
Tudi če se počutite dokaj samozavestni glede svojega načina financiranja do zdaj, vam lahko razumevanje, kako lahko letni finančni načrt uporabite v svojo korist, pomaga pri sprejemanju pametnejših odločitev s prihodnjim denarjem.
Kaj je letni finančni načrt?
Letni finančni načrt je vrsta vodičev, ki vam pove, kje trenutno ste finančno, kateri cilji so v prihodnosti in katera področja ali vprašanja je treba rešiti, da boste lahko dosegli te cilje. Načrt zajema vse vidike vašega finančnega življenja, od naložb do davkov do napovedi za upokojitev. Medtem ko se lahko vaše izhodišče pri razvoju načrta razlikuje glede na vašo starost, dohodek, dolgove in sredstva, so najpomembnejši sestavni deli letnega finančnega načrta enaki. Če niste prepričani, kaj je vključeno, so tu stvari, o katerih morate razmišljati.
Življenjski dogodki
Doseganje določenih mejnikov, na primer poroka ali rojstvo otroka, sta očitna razloga za preoblikovanje vašega finančnega načrta. Če imate na primer mlajše otroke, morate razmišljati o tem, kako se varčevanje za fakulteto prilega sliki. Ko vaši otroci dosežejo najstnike, plačuje koledž, ki se mora povzpeti do vrha. Dvaindvajsetih, ki so se pred kratkim poročili, so po drugi strani morda bolj osredotočeni na varčevanje dovolj denarja za polog na prvi dom.
Če pogledamo, kje se nahajate v kontekstu kakršnih koli večjih življenjskih premikov, ki so se zgodili v zadnjem letu - ali so v izdelavi - bi moral vplivati na vaše načrtovanje. Prihajajoča upokojitev je še ena očitna življenjska sprememba.
Upokojitev in naložbe
Pravzaprav bi bilo varčevanje za upokojitev najpomembnejša prednostna skupina pri kateri koli starosti, a žal je to nekaj, kar se preveč pogosto potisne na zadnji gorilnik. Letos objavljena raziskava severozahodne medsebojne raziskave je pokazala, da 21% Američanov ničesar ne prihrani pri upokojitvi. Seveda tudi ti statistični podatki kažejo, da je več kot dve tretjini Američanov varčevalo. Vendar varčevanje ni finančni načrt; to je samo surovina za enega.
Vaš finančni načrt mora pregledati vaše možnosti za pokojninsko varčevanje in določiti, kako jih boste uporabili po svojih najboljših močeh. Na primer, če imate dostop do načrta 401 (k), se vprašajte, ali dajete ustrezno raven prispevka.
Če ne morete varčevati na pokojninskem računu, ki ga sponzorira delodajalec, bi morali varčevati s tradicionalnim IRA ali Roth IRA. Če že imate eno od teh, je vprašanje, ali imate pravi tip.
Vsako leto popisujte, katere vrste računov imate, kakšna so njihova stanja in kako potekajo vse vaše naložbe. To očitno vključuje pokojninske račune in druge naložbene račune, ki jih morda imate.
Poleg tega, da samo pogledate, kam vlagate svoj denar za upokojitev - in koliko prihranite -, morate razmisliti tudi o tem, kako so razporejena vaša sredstva in kaj plačujete za takšne naložbe. Študija Centra za ameriški napredek ocenjuje, da lahko visoke pristojbine skozi celotno življenjsko dobo odtegnejo več kot 400.000 dolarjev od 401 (k) delavca z visokim dohodkom, zato je treba biti pozoren na to, kaj plačujete. Mogoče je čas, da sprostite drage vzajemne sklade in nadomestite nekaj, kar vam omogoča, da ohranite več svojega denarja. Poleg tega preverite, ali je treba ponovno uravnotežiti svoj portfelj, če se je razporeditev sredstev oddaljila.
Če imate naložbe v obdavčljivi račun, so davki še eno nadomestilo. Če ste v preteklem letu prodali kakršne koli vrednostne papirje za dobiček, morate biti pripravljeni plačati davek na kapitalski dobiček, ko vložite donos v aprilu. Nabiranje izgub s prodajo kmetijskih gospodarstev, ki so bile na drsnem padajočem trgu, je lahko učinkovit način za izravnavo vpliva dobičkov, vendar se boste morali premakniti pred koncem leta.
Nazadnje bi morali razmišljati o razvoju dodatnih tokov dohodka za upokojitev, ki presegajo davčno ugodne in obdavčljive naložbene račune. Ali se lahko na primer nakup nepremičnine ujema z vašim načrtom? Bi bilo mogoče povečati svoj dohodek s strani podjetja ali z vlaganjem v poslovanje nekoga drugega? Če vas skrbi, da ne boste prihranili dovolj za svoja kasnejša leta, je iskanje načinov, kako pozneje povečati svoj dohodek, nujno.
Varčevanje za nujne primere
Čeprav je varčevanje za upokojitev velik del finančnega načrtovanja, drugih ciljev varčevanja ne morete spregledati. Po drugi raziskavi Zveznih rezerv bi imelo 46% Američanov težave z gotovino za reševanje nujnih primerov v višini 400 dolarjev.
Orodja za finančno načrtovanje
Prava programska oprema za finančno načrtovanje vam lahko olajša upravljanje denarja in postane manj naporno. Če zdaj uporabljate program, razmislite, ali še vedno ustreza vašim potrebam. Če letete po sedežu hlač, poglejte, kakšne so različne programske možnosti.
Med množico brezplačnih programov za načrtovanje proračuna in vrhunskih programov, za katere boste morali plačati malo več, imate veliko izbire za iskanje virov finančnega načrtovanja, ki vam bodo najbolj ustrezali.
Cilji varčevanja za naslednje leto
Letni finančni načrt upošteva vašo preteklost in sedanjost, vendar mora vključevati tudi vaše napovedi za prihodnost. Na tej točki bi morali imeti možnost, da določite, kaj želite doseči v naslednjih 12 mesecih glede na to, kaj želite prihraniti in kam bi morali vložiti ta denar.
Če začnete s skupnim zneskom, ki ga želite prihraniti, in nato mesečno ali tedensko razčlenite, lahko olajšate delo v smeri svojega cilja. To je tudi pravi čas, da si ogledate, kje lahko prihranite v trenutnem življenju, da vam pomagamo poiskati več denarja za svojo prihodnost.
Spodnja črta
Izdelava letnega finančnega načrta je lahko zamudna in morda zahteva, da se soočite z nekaterimi finančnimi resničnostmi, ki se jim izogibate, vendar se na koncu splača. Ko je vaš načrt dokončan, lahko začnete izvajati posebne ukrepe za zagotovitev, da je vaša finančna hiša v redu in nemoteno deluje.
