Niz izdelkov in storitev, ki so danes na voljo na finančnem trgu, je dovolj, da zmede tudi strokovnjake in zelo malo izdelkov je sprožilo toliko polemike na javnih in strokovnih forumih kot spremenljive rente. Številni posredniki in načrtovalci nanje gledajo kot na nepogrešljivo orodje za pokojninsko načrtovanje, medtem ko drugi finančni strokovnjaki potrošnike opozarjajo, naj se jim za vsako ceno izogibajo.
Na to vprašanje ni črno-belega odgovora, vendar morate pred odločitvijo razumeti prednosti in slabosti teh naložb.
Prednosti variabilnih anuitet
-
Zanje ne veljajo omejitve prispevkov.
-
Denar v njih raste odloženo.
-
Mnoge države jih ščitijo pred upniki.
-
Izvzeti so iz pogojnih pogojev.
Slabosti spremenljivih let
-
Na koncu lahko ustvarijo znatne davke.
-
Običajno prihajajo z visokimi honorarji.
-
So tako zapleteni, da jih mnogi, ki jih imajo v lasti, ne razumejo.
Kako delujejo spremenljive rente
Ena od težav s spremenljivimi rentami je, da je težko razumeti, kako delujejo.
Kar se tiče, kakšni so, je spremenljiva renta vrsta pokojninskega računa. Lastnik računa ima investicijski sklad, ki naj bi po upokojitvi zagotovil redni mesečni dohodek v višini, ki je odvisna od nihanj vrednosti naložb, izbranih za račun.
Spremenljive rente so verjetno na drugem mestu med spremenljivimi življenjskimi zavarovanji glede na zahtevnost. Podobni in indeksirani bratranci spominjajo na to, da se izdajajo kot pogodbe, ki rastejo na davčno odloženi osnovi, ne glede na to, ali so vpisane v posamezen pokojninski račun (IRA) ali v drug pokojninski načrt, ki je odložen za davke.
Za distribucijo, ki je bila sprejeta pred lastnikom pogodbe, je 59½, obstaja 10-odstotna kazen predčasnega umika, z določenimi izjemami za smrt, invalidnost ali druge dejavnike.
Vendar pa so spremenljive pogodbe edinstvene po tem, da ponujajo vnaprej izbrano skupino podračunov vzajemnih skladov, v katero razporedite premije, ki jih plačujete. Vrednosti skladov naraščajo in padajo s trgi, brez garancije glavnice.
Večina spremenljivih izdelkov vsebuje tudi kolesarje in pokojnine, ki zagotavljajo minimalno vrednost računa ali tok dohodka (glej spodaj).
Kljub temu pa tudi te informacije niso dovolj, da bi se lahko odločili za nakupno odločitev. Prav tako morate poznati prednosti in slabosti teh edinstvenih izdelkov.
Spremenljive rente lahko nudijo boljše donose na dolgi razdalji, vendar je preudarno, če se boste seznanili z davčno obravnavo tega finančnega izdelka, preden investirate.
Prednosti variabilnih anuitet
Spremenljive rente lahko ponudijo paket ugodnosti, ki jih večina drugih finančnih produktov danes na trgu ne more primerjati. Njihova glavna prodajna mesta so:
Neomejeni prispevki
Kot smo že omenili, ni nobene omejitve zneska denarja, ki ga lahko damo znotraj spremenljive rente. Zaradi tega so priljubljeni pri bogatih investitorjih, ki iščejo davčna zavetišča. (Večina prevoznikov uvede omejitev za začetne nakupe.)
Oddaja davka
Kot vse druge oblike rente, spremenljive anuitete rastejo iz leta v leto na davčno odloženi osnovi. Razdelitve so obdavčene v letu, v katerem so opravljene.
Zaščita zavarovanja
Večina spremenljivih pogodb danes ponuja vrsto živalskih in smrtnih nadomestil, ki obljubljajo zajamčen dohodek ali minimalno vrednost računa.
Vozniki življenjske koristi izplačujejo zajamčen dohodek, ki temelji na hipotetični zajamčeni stopnji rasti iz podračunov. To izplačilo boste še vedno dobili, tudi če podračuni ne dosegajo te stopnje rasti.
Tipičen voznik smrtnih nadomestil obljublja upravičencu največji od treh dejavnikov: trenutna pogodbena vrednost, njegova najvišja vrednost na dan obletnice pogodbe ali vrednost, ki temelji na zajamčeni hipotetični stopnji rasti.
Potencial za vrhunsko vrnitev
Ljudje, ki svoj denar dajo na zaloge in ga pustijo tam 20 ali več let, bodo verjetno videli večji donos od svoje naložbe, kot bi ga lahko dobili od katere koli druge vrste rente.
Večina spremenljivih pogodb ponuja tudi osnovne storitve upravljanja denarja, na primer občasno izravnavo.
Fiksni računi, ki so na voljo v številnih spremenljivih pogodbah, so pogosto višji od stopenj, ki jih ponujajo primerljivi fiksni izdelki.
Izogibanje probate
Tako kot pri fiksnih in indeksiranih rentah so tudi spremenljive anuitetne pogodbe brezpogojno izvzete iz preizkusne pogodbe. To upravičencem omogoča, da hitro dobijo svoj denar.
Zaščita pred upniki
Čeprav se ta ugodnost glede na državo nekoliko razlikuje, mnoge države nalagajo, da upniki ne morejo pripisovati denarja, ki se nahaja v spremenljivih ali drugih vrstah rentnih pogodb.
Začetni bonusi in zajamčene cene
Mnoge spremenljive anuitetne pogodbe bodo plačale takojšnji bonus na denar, ki je vplačan v pogodbo, ali pa lahko ponudijo program povprečenja stroškov v dolarju, ki plača visoko fiksno obrestno mero na začetnem saldu in nato denar premakne na podračune po vaši izbiri. določen čas, na primer šest ali 12 mesecev.
Slabosti spremenljivih anuitet
Kljub vsestranskosti spremenljive rente niso vse stvari vsem ljudem in imajo resnične omejitve.
Osnove slabih stroškov
Za razliko od delnic ali drugih vrednostnih papirjev se stroškovna osnova spremenljivih anuitet ne poveča, ko se dedujejo. Upravičenci bodo plačali davek na celotno pogodbeno vrednost, ki je zrasla od datuma prvotnega nakupa.
Slaba davčna obravnava
Čeprav spremenljive pogodbe rastejo odloženo do davka do upokojitve, pa nalagajo enako 10-odstotno kazen predčasnega umika kot tradicionalni IRA in kvalificirani načrti.
Vse razdelitve teh pogodb so obdavčene kot navadni dohodek, razen če je bila pogodba vložena znotraj Roth IRA.
Podobna dolgoročna naložba v indeksne sklade, ki ne izplačujejo dividend, bi lahko prinesla podobno rast, vendar s skupno likvidnostjo in nižjimi davki na dolgoročne dobičke.
Visoke takse
Spremenljive rente so eden najdražjih finančnih produktov na trgu. Na voljo so številne neplačane pristojbine, vključno s pristojbinami za smrt in odhodke, pristojbinami za upravljanje vzajemnega sklada, pristojbinami za vzdrževanje pogodb in drugimi različnimi stroški. Nekatere pogodbe bodo zaračunale transakcijske provizije po določenem številu transakcij v okviru pogodbe.
Kolesarji za življenjske in smrtne koristi tudi odštejejo občasne pristojbine od pogodbenega stanja.
Večina pogodb ima tudi velik časovni razpored plačil za odstop, ki morda ne bo potekel 10 let ali dlje.
Kompleksnost
Kot smo že omenili, so spremenljive rente danes eden najbolj zapletenih finančnih instrumentov, ki jih prodajalci in potrošniki pogosto slabo tržijo in razumejo.
Spodnja črta
Spremenljive rente vam lahko ponujajo ugodnosti, za katere bi bila potrebna podvajanje več drugih vrst naložb in računov. Vendar morate biti temeljito poučeni o njihovih pomanjkljivostih.
Vrednost teh izdelkov je mogoče oceniti le v okviru vaših davčnih razmer, naložbenih in pokojninskih ciljev ter časovnega obdobja.
