Rast posameznega pokojninskega računa (IRA) je odvisna od številnih dejavnikov. Veliko se zanaša na količino vloženega denarja in koliko tveganja prevzame vlagatelj, kar oblikuje vrste naložb, vključenih na račun. Redno prispevanje na račun tudi dramatično vpliva na uspešnost.
Kako prispevki vplivajo na rast
Velik dejavnik, ki določa rast IRA, so prispevki. Od leta 2020 so prispevki IRA omejeni na 6.000 USD na leto (brez sprememb v primerjavi z letom 2019) ali 7.000 USD (6000 USD + 1.000 $ nadomestni prispevek), če ste starejši od 50 let. Če bi v IRA vložili 6.000 dolarjev letno po donosu 5% po 30 letih, bi bil račun vreden več kot 400.000 USD. Tudi dejstvo, da je mogoče obresti vložiti in brez davka, ne škodi.
Ključni odvzemi
- Rast IRA je odvisna od njenih osnovnih naložb, koliko denarja je vloženega in drugih dejavnikov. Leta 2020 so prispevki v tradicionalne in Roth IRA omejeni na 6000 USD na leto (7000 USD za posameznike, stare 50 let ali več). Investitorji financirajo tradicionalne IRA s predplačilom dolarjev in Roth IRA s dolarji po obdavčitvi. Pri 72 letih morajo tradicionalni lastniki IRA prevzeti zahtevane minimalne distribucije.
Čar usihanja
Seveda je za premagovanje inflacije potrebno vlagati v naložbene nosilce večjega tveganja, kot so posamezni lastniški kapital, indeksni skladi ali vzajemni skladi. IRA lahko vlagajo v vrsto vrednostnih papirjev, ki jih ponujajo različne družbe: javne družbe, splošna partnerstva (GP), omejena partnerstva (LP), partnerstva z omejeno odgovornostjo (LLP) in družbe z omejeno odgovornostjo (LLC). Naložbe v IRA, ki so povezane s temi subjekti, vključujejo delnice, podjetniške obveznice, zasebni kapital in omejeno število izvedenih proizvodov. Vsaka naložba ni primerna za IRA (npr. Starine ali zbirateljstvo, življenjska zavarovanja in nepremičnine za osebno rabo).
Zaloge so priljubljena izbira za IRA, ker so dobljeni zaslužki v bistvu dodatni prispevki k IRA. Zaloge prav tako rastejo IRA prek dividend in zvišanja cene delnic. Čeprav prihodnosti nihče ne more napovedati, je bil letni razpon donosnosti naložb v delnice v preteklosti med 8% in 12%. Na primer z vlaganjem 6000 dolarjev na leto v sklad delniškega indeksa 30 let s povprečno 10-odstotno donosnostjo lahko opazite, da se bo vaš račun povečal na več kot milijon dolarjev (čeprav se zavedate vpliva naložbenih provizij). S tako velikim potencialom, da sčasoma neprestano raste sredstva s čarovništvom združevanja, je jasno, zakaj so zaloge skoraj vedno predstavljene v računih IRA.
Naložbe z višjim tveganjem, kot so zaloge, najbolj drastično pomagajo rasti IRA. Stabilnejše naložbe, kot so obveznice, so pogosto vključene v IRA za diverzifikacijo in za uravnoteženje nestanovitnosti lastniškega kapitala s stabilnim dohodkom.
Roth proti tradicionalni IRA
Glavna razlika med obema vrstama IRA je, ali želite IRA financirati z dolarji pred ali po davku. Tradicionalna IRA se financira z vnaprej določenimi dolarji. Ko se upokojite in dostopate do sredstev v tradicionalni IRA, ste odgovorni za plačilo dohodnine od skladov. Roth IRA se financira z dolarji po obdavčitvi in vsi prispevani prispevki niso obdavčeni, če so umaknjeni. Omejitve prispevkov za Roth in tradicionalne IRA so enake, oboje pa se lahko financira do katere koli starosti.
Odpiranje IRA
IRA se lahko odpre prek finančne institucije, kot je borznoposredništvo, družba vzajemnih skladov, zavarovalnica ali banka. IRA-je lahko odprete tudi prek spletnih posrednikov. Glavna razlika med večino ponudnikov IRA je v tem, kaj zaračunavajo za svoje storitve.
Skoraj kateri koli prejemnik plač lahko ustanovi IRA. Delodajalci ali samozaposleni, ki želijo sami ali svoje zaposlene pripraviti pokojninske načrte, pogosto upoštevajo poenostavljene pokojnine za posamezne pokojninske račune (IRAs SEP). SEP imajo nižje stroške za namestitev in vzdrževanje kot tradicionalni pokojninski načrti.
Spodnja črta
Malo investicijskih vozil je tako vsestranskih kot IRA. Za vlagatelje je na voljo veliko možnosti za prilagajanje računov, s katerimi bodo lažje dosegli svoje finančne cilje, zato bo IRA še naprej rasla, tudi če jih ne boste mogli financirati vsako leto. IRA-ji dragoceno orodje za vlagatelje na kateri koli stopnji izkušenj ponujajo fleksibilnost in možnost izbire prepuščajo strokovnjakom v njihovem imenu. Ob tako številnih možnostih financiranja IRA in verjetnosti za visoke donose ne preseneča, da več kot 30% gospodinjstev prispeva bodisi k tradicionalni bodisi Roth IRA.
