Kaj je Vanishing Premium
Izgubljiva premija je pristojbina, plačana za zavarovalno polico, dokler denarna vrednost police ne naraste dovolj za kritje pristojbine.
BREAKING DOWN Vanishing Premium
Izpadajoča premija ima imetniku police življenjskega zavarovanja možnost izplačevanja premij iz denarja, nabranega na polici, in ne prek plačil, ki jih opravi zavarovanec. Premija izgine le v smislu, da ga zavarovanec po določenem času ne sme več plačevati iz svojega žepa. Sredstva za premije preprosto izvirajo iz dividend, ki jih vrže denar, nabran v naložbi. To zavarovalcu omogoča, da denar, ki je sicer potreben za premije, da v drugo, donosnejšo uporabo. Zagotavlja tudi, da se zavarovalno kritje ne bo izteklo, saj se plačila premij izvršijo samodejno.
Potrošniki, ki jih zanimajo politike z izmikajočimi premijami, morajo biti pozorni na matematiko, ki se uporablja za utemeljitev datuma, ko bodo premije izginile. Za odpravo premij morajo temeljne naložbe v politiko vzdrževati obrestne mere ali dividendne stopnje, ki so dovolj za plačila.
Preveč optimistične predpostavke in izginjajoče premije
Zgodovinsko gledano so izpadajoče premije vključene v sheme zavarovalnih goljufij, v katerih so zavarovalnice uporabile zavajajoče ponazoritve prodaje, da bi potencirale potencialne stranke, da verjamejo, da bodo njihove premije izginile veliko prej, kot so dejansko. Nerealne predpostavke o obrestnih merah in donosnosti naložb lahko zelo spremenijo, ko vlagatelj poskuša pridobiti dovolj glavnice, da odvrže dividende pod določenim pragom, kar v bistvu opisuje primer izginjajoče premije. Na primer, razmislite o polisu za življenjsko zavarovanje s premijo 5000 USD. Da bi premija izginila, mora obračunana denarna vrednost police izpustiti letno dividendo 5000 USD. Pri 5-odstotni obrestni meri bi denarna vrednost police morala doseči 100.000 dolarjev, da bi se znebila premije. Politike celovite življenjske dobe običajno zagotavljajo minimalno letno število rasti poleg pričakovanega števila rasti, ki je odvisno od uspešnosti naložbenega portfelja zavarovalnice. Najnižja stopnja rasti bi lahko zahtevala bistveno več časa, da doseže prag, potreben za izginjanje premij, in to bi delovalo le, če bi obrestna mera ostala dovolj visoka, da bi obdržala prag zneska glavnice.
Glede na to, da premije ne izginejo toliko, kolikor zmanjšajo izplačilo dividend, bodo pametni vlagatelji izračunali skupne stroške naložbe za celo življenje z izmikajočimi premijami in jih prilagodili cenejšim možnostim, kot je življenjska doba, pri čemer bodo izračunali potencialno navzgor od naložbe razlike med temi dve premijski ceni v drugem investicijskem vozilu.
