Kaj je enotna koda potrošniškega kredita (UCCC)
Enotni kodeks potrošniških kreditov (UCCC ali U3C) je kodeks ravnanja, ki ureja transakcije s potrošniškimi krediti. Vsebuje smernice za zakone, povezane z nakupom in uporabo vseh vrst kreditnih produktov, od hipotek do kreditnih kartic, namenjen pa je zaščiti potrošnikov, ki uporabljajo kreditna sredstva pred goljufijami in napačnimi informacijami.
RAZREŠITEV ENOTNE Kodeksa potrošniških kreditov (UCCC)
UCCC je leta 1968 sprejela nacionalna konferenca komisarjev za enotne državne zakone in revidiran leta 1974. Kodeks sam po sebi ni zvezni ali državni zakon, države pa lahko kodeks uporabljajo pri pisanju doslednih zakonov o potrošniških kreditih. Doslej so jo sprejeli v 11 zveznih državah (Kolorado, Idaho, Indiana, Iowa, Kansas, Maine, Oklahoma, Južna Karolina, Utah, Wisconsin in Wyoming). Mnoge druge države so v svoje zakone vključile vsaj nekatere določbe.
Ključne določbe enotne kodeksa o potrošniških kreditih
Ena najpomembnejših smernic v UKCP je omejevanje obrestnih mer, ki jih potrošniki zaračunavajo posojilodajalcem. Vendar se dejanske zgornje meje obrestnih mer razlikujejo glede na vrsto posojila. Kodeks spodbuja tudi nižje obrestne mere z omejevanjem ovir za vstop na področju potrošniških kreditov. Kodeksi to počnejo na teoriji, da bo večja konkurenca povzročila nižje stopnje potrošnikov.
Poleg zaščite pred oderuštvom, ki je nezakonito posojanje denarja in zaračunavanje nerazumno visokih pristojbin, so številne smernice kodeksa povezane z oblikovanjem poštenih pogodb. Kodeks na primer prepoveduje uporabo klavzul o odpovedi obrambe pri posojanju. Klavzula o odpovedi obrambe določa, da se posojilojemalec v primeru spora s posojilojemalcem odpove pravici do kakršne koli pravne obrambe. Takšne določbe posojilodajalcu omogočajo, da prejme posojilojemalca na podlagi skupne sodbe, brez možnosti zaščite na sodišču ali arbitraži.
Kodeks tudi omejuje tako imenovane nerazumne transakcije, ki jih je treba razlagati, vendar se običajno nanašajo na pogajanja, ki so tako enostranska, da so neizvedljiva. Te enostranske prakse lahko vključujejo odpoved jamstva ali očitno napačno predstavitev izdelkov.
Kreditne kartice so bile relativno nova vrsta potrošniških kreditov med prvim pisanjem kodeksa. Ker pa je uporaba kreditnih kartic rasla, so se smernice UCCC izkazale kot ključne za zaščito potrošnikov. Ena temeljnih direktiv pravi, da banka, ki izdaja kreditno kartico, v večini primerov velja tudi za zahtevke imetnika kartice do trgovca.
Zvezna zakonodaja je nadomestila nekatere kodeksne smernice. En primer so omejitve agresivnih postopkov izterjave, ki jih zdaj ureja Zakon o pravilih poštene izterjave dolgov (FDCPA). Druga je izvirna smernica o razkritju posojilnih pogojev. Zakon o posojilih resnice (TILA) zdaj vsebuje ta pravila.
