0-odstotna uvodna obrestna mera za prenose bilanc je običajna ugodnost kreditnih kartic, namenjenih potrošnikom z dobrimi in odličnimi krediti. Čeprav ta ponudba na površju izgleda odlično, se lahko ljudje, ki jo izkoristijo, znajdejo na kljuki zaradi nepričakovanih stroškov obresti.
Težava je v tem, da prenos stanja pomeni prenos mesečnega stanja in mesečno stanje - tudi tisto z 0-odstotno obrestno mero - lahko pomeni izgubo milostnega obdobja kreditne kartice in plačilo presenetljivih obresti za nove nakupe. Tukaj je tisto, kar morate vedeti o tej težavi in kako se ji izogniti.
Prenosi ravnotežja Spremeni obdobje milosti
Časovno obdobje je čas, ko se konča obračunski cikel za kreditno kartico in do zapadlosti računa za vašo kreditno kartico, med katerim vam za nakupe ni treba plačevati obresti. Po zakonu mora biti vsaj 21 dni. Čas mirovanja dobite le, če na svoji kreditni kartici nimate dobroimetja. Kar se veliko potrošnikov ne zaveda, je, da prenos ravnotežja zaradi prenosa promocijskega salda - ne le od nakupov - lahko pomeni izgubo obdobja milosti.
Če po opravljenem prenosu stanja na novo kreditno kartico ne opravite nobenega mirovanja, boste od teh nakupov dvignili stroške obresti od trenutka, ko jih opravite. Ko se to zgodi, bo nekaj denarja, ki ga prihranite z 0-odstotno obrestno mero na nakazilo, odšel takoj iz vašega žepa.
Edini način, da vrnete milostno obdobje na svojo kartico in nehate plačevati obresti, je, da izplačate celoten prenos stanja in vse svoje nove nakupe. Če bi za to prihranili dovolj denarja, verjetno ne bi opravili prenosa stanja.
Ključni odvzemi
- Prenosi na bilanci vam lahko pomagajo odplačevati dolg, lahko pa vas tudi stanejo denarja. Časovno obdobje se lahko spremeni s prenosom stanja. Pri nekaterih posojilojemalcih je morda najbolje, da poiščete kartico, ki ponuja 0% APR za prenos bilanc in nakupov.
Ravnoteža za prenos ravnotežja
Prenos vam lahko prihrani denar...
Recimo, da imate na kreditni kartici z 20% APR-om 5000 EUR na kreditni kartici. Izvedba teh bilanc vas po tej stopnji stane 1000 dolarjev na leto. Nato dobite ponudbo za prenos stanja na 0% na novo kreditno kartico. Preostali znesek v višini 5.000 USD lahko premaknete na novo kartico in z njo boste obrestovali celo leto. Za prenos preostalega plačila morate plačati 3-odstotno pristojbino, ki znaša 150 dolarjev. (Pristojbine za prenos salda običajno znašajo od 3% do 5% prenesenega zneska.)
Tudi po plačilu boste v enem letu prišli do plačila obresti, dokler ne boste plačali okoli 415 dolarjev na mesec v višini 5000 USD, tako da bo do konca promocijskega obdobja v celoti plačan. (Če želite več matematike, glejte "Ali se vrednotijo prenosi ravnotežja?")
… Razen če na tej kartici kupite kaj drugega.
Recimo, da morate med rutinskim nakupovalnim potovanjem viliti več kot 150 dolarjev za toaletni papir, papirnate brisače in druge pripomočke za gospodinjstvo ter ga napolniti na svojo novo kartico, isto kartico, na katero ste prenesli dobroimetje.
Domnevate, da če v treh tednih izplačate 150 ameriških dolarjev, ko kupnina ne bo dolžna, ne boste dolgovali nobenih obresti - navsezadnje ste to pravkar opravili. In veste, da boste imeli denar, ker se je vaše finančno stanje izboljšalo, odkar ste zbrali teh 5000 evrov stanja. Takrat ste bili brezposelni; zdaj imate službo in ne prevzemate novih dolgov, samo pospravljate preteklost. Nakup ste na vašo kartico pravkar zaračunali.
Ko pa prispe vaš izpisek o kreditni kartici, ugotovite, da vam je zaračunan 15% APR - obrestna mera za vašo novo kartico pri nakupih - pri nakupu v višini 150 USD. To je majhen znesek, toda kaj, če ste za polletje zaračunavali šolanje svojega otroka? Poleg tega obstaja načelo: če boste plačevali obresti ali pristojbine podjetju, ki izdaja kreditne kartice, to želite zavestno, ne pa zato, ker vas je podjetje ujelo.
Se poslabša. V mislih so znesek, ki ga dolgujete za prenos stanja - in znesek, ki ga dolgujete za nakupe - ločeni. Samo pošljite svoje plačilo za 150 dolarjev plus 1, 25 dolarja ali približno toliko obresti, in dobili boste nazaj milostno obdobje in vse je v redu, mislite. To pa je odvisno od tega, kako vaša kreditna kartica uporablja vaša plačila.
Pravila so zapisana v drobnem tisku. Če podjetje, ki izdaja kreditno kartico, najprej plača zneske z najnižjimi obrestmi, bo vaš 151, 25 USD šel proti znesku za nakazilo, vaš nakup v znesku 150 USD pa bo še naprej sedal, pri čemer bodo obresti znašale 15%, dokler ne plačate celotnega prenosa stanja, nakupa in vse obresti, ki ste jih nabrali.
Zavajajoče trženje
Urad za zaščito potrošnikov (CFPB) pravi, da številni izdajatelji kartic v svojih promocijskih ponudbah teh pogojev ne pojasnijo in da namerava začeti krčiti izdajatelje kartic. Izdajatelj kartic poziva, da izguba odstopnega obdobja ni jasno razkrila "varljivega" in potencialno "zlorabe".
Izdajatelji kreditnih kartic morajo potrošnikom sporočiti, kako poteka milostno obdobje v marketinških materialih, v materialih za vloge, na izpiskih računov ter pri prenosu stanja ali predplačilih, navaja CFPB. Pravi, da nekateri izdajatelji tega ne počnejo na način, ki ga potrošniki zlahka razumejo. Pravzaprav drobni tisk morda sploh ne uporablja izraza "milostno obdobje". Lahko bi govoril o "izogibanju zanimanja za nakupe."
Upoštevajte tudi, da številne ponudbe za prenos ravnotežja ne zagotavljajo, da boste dejansko prejeli 0-odstotno nakazilo salda za največje število mesecev v uvodnem obdobju. Vaš kreditni rezultat določa, kaj dejansko dobite. Če nimate odličnih kreditov, bi lahko za del časa, ki ste ga pričakovali, zaključili s prenosom nizkih obresti.
Dekodiranje pogojev za čas milosti
Tu je primer iz resničnega življenja odkrivanja kar pomeni, da boste plačali obresti za nove nakupe, brez milosti, če izkoristite ponudbo za prenos stanja:
»Novim nakupom se lahko izognete obresti, če vsak mesec plačate celoten znesek v celoti. To pomeni, da če nimate 0-odstotnega uvodnega nakupa APR, boste za nove nakupe plačali obresti, če do prvega zapadlega plačila v celoti ne plačate dobropisov, ki jih nakažete po tej ponudbi."
Citi pravi tako:
»Če prenesete dobroimetje, se obresti na nakupe s kreditno kartico zaračunajo, razen če imajo vaši nakupi 0% APR ali če plačate celoten znesek (vključno s prenesenimi saldi) vsak mesec do datuma plačila. ”
Wells Fargo je nekoliko bolj jasen - in vsaj uporablja izraz "milostno obdobje":
"Če nakažete zneske, dolgovane drugemu upniku in ohranite stanje na računu na tej kreditni kartici, ne boste upravičeni do prihodnjih odplačilnih dob pri novih nakupih, dokler na tem računu ostane stanje."
Upoštevajte opozorilo CFPB, da potrošniki morda ne bodo našli informacij, ki jih potrebujejo, v drobnem tisku. Včasih teh izjav ni niti v sami ponudbi kreditnih kartic, drugje pa na spletnem mestu izdajatelja kreditne kartice, na primer v pomoči, pogostih vprašanjih ali na področju storitev za stranke.
Izogibanje pasti za prenos ravnotežja
Če vam pogoji izplačilnega obdobja za nakupe po prenosu stanja niso jasni, imate tri možnosti:
1. Prenesite ponudbo in jo poiščite z jasnejšimi pogoji.
2. Vzemite 0% ponudbo za prenos stanja, vendar ne uporabljajte kartice za nobene nakupe, dokler v celoti ne poplačate prenosa stanja.
3. Izberite kreditno kartico, ki ponuja 0% uvodni APR za isto število mesecev tako pri prenosu bilanc kot pri novih nakupih.
Spodnja črta
Ne podpisujte nobene nove kreditne kartice s ciljem, da uporabite njeno promocijo prenosa stanja, dokler ne boste natančno vedeli, kako delujejo prenosi na bilanci in kako vplivajo na nove nakupe. Več o tej temi si oglejte v „Prednosti in slabosti prenosa ravnotežja“.
