Proračun za milijon dolarjev
Beseda milijonar, izraz, ki je bil skovan v 18. stoletju, za večino spominja na slike razkošnega bogastva in ekstravagantnih življenjskih slogov. Preprosto imeti toliko denarja je nekoč predstavljalo vozovnico za življenje na lahki ulici. Zaradi inflacije, življenjskih stroškov in sprememb življenjskega sloga danes upokojitev na milijon dolarjev ni tako brezskrbna. Zdaj potrebuje pametno pripravo proračuna, da bi zagotovil, da bo to gnezdo ostalo v letih upokojenca.
Čeprav ne zagotavlja razkošnega življenjskega sloga v preteklih letih, je še vedno blagoslov za milijon dolarjev za upokojitev. Številni upokojenci nimajo nič ali skoraj nič v likvidnem premoženju in se morajo vsak mesec zanašati na ugodnosti socialne varnosti, da bodo plačevali račune. To je velik razlog, da je stopnja revščine za Američane, stare 65 let in več, zastrašujoče visoka. Upokojenec z natanko milijonom dolarjev morda ne bo porabil veliko časa v The Breakers na Palm Beachu ali v hotelu Plaza v New Yorku. A vloženo pametno, ta vsota bi morala zagotoviti, da lahko živi v tipičnem velikem ameriškem mestu - na primer v Chicagu, Los Angelesu ali Houstonu - brez skrbi za revščino ali nezmožnost plačila računov.
Ključni odvzemi
- V teh dneh se zaradi inflacije, življenjskih potrebščin in sprememb življenjskega sloga upokoji na milijon dolarjev zahteva pametno načrtovanje proračuna, da se zagotovi, da to gnezdo jajce traja do konca upokojenca. Anuiteta je v bistvu zavarovanje pred izpadanjem denarja z zavarovanjem podjetje prevzame tveganje, da bo posameznik živel predolgo. Vlaganje milijona dolarjev v tradicionalni portfelj in letni umiki upokojencu zagotavljajo večjo prožnost z denarjem kot nakup rente.
Oglejmo si podrobneje dve ključni strategiji, ki jih preudarni upokojenci zaposlijo, da bi v celotnem obdobju upokojevanja raztegnili milijon dolarjev. Ena od tehnik je nakup takojšnje rente, ki pretvori pavšalni znesek upokojenca v zajamčeno mesečno plačilo do konca njegovega življenja. Drugi način je vložiti denar v standardni portfelj, navadno takšen, ki je razpršen z vzajemnimi naložbami v delnice in obveznice, nato pa vsako leto umakniti določen odstotek tega portfelja za plačilo življenjskih stroškov.
Nashville: Kako vlagam v pokoj?
Neposredne prednosti
Za upokojence, ki jih v nekem trenutku skrbi, da bi jim zmanjkalo denarja, takojšnja renta ponuja morda najbolj privlačno lastnost katerega koli upokojenskega izdelka: tok s fiksnim dohodkom, ki je zagotovljen za življenje - ali kupec umre dan po nakupu rente oz. živi do 120 let.
Takojšnje anuitete prodajajo življenjske zavarovalnice. Ne uvrščamo jih med naložbe, temveč kot pogodbe, s katerimi upokojenec v pavšalni znesek plača pavšalni znesek, ki pritegne obresti. Saldo glavnice in obresti se amortizira z nizom fiksnih, rednih plačil upokojencu. Nekaj dejavnikov določa zneske teh plačil. Ena prevladujejo obrestne mere; kadar so obrestne mere visoke, rente plačujejo več. Drugi dejavnik je življenjska doba upokojenca. Dlje kot naj bi živel, nižja so mesečna plačila. Zaradi tega ženske, ki navadno presegajo moške, prejmejo manjše rente na isti bilanci.
Medtem ko se za izračun zneskov zaslužkov uporablja pričakovana življenjska doba, se pregledi ne ustavijo, ko je dosežena starost in se amortizira preostalo renta. Namesto tega upokojenec prejema čeke, dokler živi. »Nakup takojšnje rente je kot nakup pokojnine. Zamenjate pavšalni znesek za zavarovalnico, ki obljublja, da vam bo plačala do konca življenja, "pravi Georgia Bruggeman, CFP®, Meridian Financial Advisors LLC, Holliston, Mass.
Renta je v bistvu zavarovanje pred iztrebljanjem denarja, zavarovalnica pa tvega, da posameznik živi predolgo. Upokojenec, ki v tem pogledu daje prednost duševnemu miru in ve, da so njegovi starši in stari starši živeli do 100 let, bi moral upoštevati renta.
Neposredne pomanjkljivosti
Rnute imajo dve različni pomanjkljivosti: davčno obravnavanje in nelikvidnost. Medtem ko se večina dohodka od naložb, zasluženega v daljšem obdobju, obdavči po dolgoročnih stopnjah kapitalskih dobičkov, pa se rente obdavčijo po navadnih dohodkovnih stopnjah. Razlika med obema je odvisna od davčnega razreda vlagatelja; lahko je nepomemben, lahko pa tudi pomemben. Za zaslužka z visokimi dohodki je najvišja navadna davčna stopnja po nedavnem sprejetju novega zakona o davku od leta 2020 37%. Nasprotno pa se dolgoročni kapitalski dobički nikoli ne obdavčijo z več kot 20%.
Druga težava z anuitetami je, da so lastniki dejansko omejeni na svoje mesečne preglede. "Nakup takojšnje rente, ko so obrestne mere še vedno relativno nizke, ni dobra ideja, zlasti ne glede na visoke vnaprej plačane provizije in stroške predaje, povezane z anuitetami, ker bodo fiksna plačila nizka in se ne bodo zvišala, tudi če se obrestne mere povišajo, " "Pravi Elizabeth Saghi, CFP®, predsednica finančnega načrtovanja InAlliance v Santa Barbari v Kaliforniji. Še več, ne morete umakniti velikega dela rente, na primer za nujne primere ali večji nakup, ne da bi pri tem nastali kazni.
Spušča se k prednostnim nalogam. Če je upokojitev dohodka za življenje večja prednost kot dostop do njegovega denarja v celoti, je anuiteta morda najboljša možnost. V nasprotnem primeru bi morali upokojenci iskati drugje - ali vsaj ne vložiti vseh ali večine svojih pokojninskih skladov v rento.
Tradicionalne prednosti portfelja
Druga strategija, da bi z upokojitvijo zaslužila milijon dolarjev, je, da denar damo v raznolik portfelj in umaknemo določen odstotek na leto, ki ta znesek indeksira. Mnogi upokojenci, ki uporabljajo to strategijo, se držijo pravila 4%. Prvo leto umaknejo 4%, ali 40.000 dolarjev, in živijo od tega zneska. V drugem letu porabijo enakih 4% plus stopnjo inflacije za tisto leto. Če bi inflacija znašala 2%, bi drugo leto odtegnil 102% od 40.000 dolarjev ali 40.800 dolarjev. Tretje leto sledi enakemu vzorcu in tako naprej, pri čemer upokojenec vedno vzame 4% plus nakopičeno stopnjo inflacije. Če upokojenec napoveduje obrestne mere in inflacijsko okolje do leta 2020, lahko upokojenec z uporabo te strategije zlahka zasluži milijon dolarjev v zadnjih 30 letih.
„Globalno razvejan portfelj omogoča vlagateljem, da svoje individualne zmogljivosti za tveganje uskladijo s posamezno izpostavljenostjo tveganju, nudijo fleksibilnost glede dostopa do svojega denarja, potencialno nudijo prilagodljivost glede davčne izpostavljenosti in potencialno višje stopnje izplačil od tistih, ki jih ponujajo izdelki na zavarovalniškem trgu. Čeprav je pravilo 4-odstotnega umika dober začetek, strankam ponavadi sporočim, da si lahko privoščijo od 5 do 6%, če so globalno razpršeni z nagibi k znanim virom pričakovanega donosa, kot so zaloge z majhno omejitvijo in vrednostjo, "pravi Mark Hebner, predsednik in ustanovitelj Index Fund Advisors Inc., Irvine, Kalifornija, in avtor Index Fund : 12-korak obnovitveni program za aktivne vlagatelje.
Tradicionalne slabosti portfelja
Glavna slabost tradicionalne strategije portfelja je, da na žalost ne obstaja nobena metoda, ki bi z gotovostjo načrtovala prihodnje tržne donose ali stopnje inflacije. Leta po veliki recesiji so bila odlična za zaloge in vzajemne sklade ter enako dobra, kar zadeva nizko inflacijo. Vendar pa dolgotrajni trg medveda ali obdobje nenavadno visoke inflacije - sedemdeseta leta obojega - povzročijo, da bo upokojenec milijon dolarjev veliko hitreje izhlapel, če je naložen z uporabo zgoraj opisane strategije.
Spodnja črta
Vlaganje milijona dolarjev v tradicionalni portfelj in letni umiki upokojencem zagotavljajo večjo finančno prilagodljivost kot pri nakupu rente. Donosi iz vzajemnih skladov so bili v zgodovini močnejši od donosnosti rente. V okolju z nizkimi obrestnimi merami bodo anuitetne cene manj ugodne, kot v obdobjih, ko so obrestne mere višje. Po drugi strani pa renta ponuja upokojencu, ki ga tradicionalni portfelj nima - železno obloženo jamstvo, da nikoli ne bo dobil svojega denarja.
