Posamezniki, ki so zbrali čezmerni dolg, se včasih prepuščajo razmišljanju, ali je smiselno vložiti stečaj. Obstaja več razlogov, zakaj bi bilo smiselno, da se podate v stečaj za 7. poglavje ali stečaj 13. poglavja, vendar sprejetje te odločitve ne bo brez posledic.
Ali razmišljate o podpisu svojih dolgov za vedno? Preberite nadaljevanje, če želite izvedeti o negativnih posledicah tega koraka.
Ko je vložitev smiselna
V nekaterih okoliščinah je lahko prijava za stečaj koristna:
- Že ste se poskušali pogajati: Recimo, da ste se poskusili dogovoriti o odplačilnem načrtu z enim ali več upniki, vendar se niso umaknili. Želijo si celotno plačilo in ga niso pripravljeni plačati sčasoma - in nimate sredstev za to plačilo. Dolžniku lahko to ostane le malo možnosti, razen da vloži stečaj. Obveznosti presegajo vaša sredstva: Še en glavni razlog, zakaj nekateri posamezniki vložijo tožbo, je, da preprosto ne morejo poravnati svojih dolgov, in samo servisiranje dolga presega mesečni dohodek, ki ga ustvarijo. Na primer, razmislite o posamezniku, ki banki dolguje 500.000 dolarjev in katere mesečni servis dolga znaša 4.000 USD. Če ima ta oseba samo 100.000 dolarjev premoženja in dohodek v višini 2000 dolarjev na mesec, je morda le malo drugih možnosti, razen da vloži stečaj. Želite obdržati svojo IRA: Nekateri posamezniki so zaskrbljeni, da bi lahko denar, ki so ga vložili v svoje IRA, likvidirali, če bodo vložili stečaj. Vendar je vrhovno sodišče leta 2005 zapisalo, da zvezni zakon o stečaju ščiti posamezne pokojninske račune pred upniki, kar naj bi vam omogočilo, da se kljub vložitvi stečaja obesite na svojo IRA.
Negativi za vložitev
Prijavitev za stečaj je včasih prava (ali edina) izbira, vendar obstajajo posledice. Tej vključujejo:
- Tam lahko pride do osebnega ali duševnega vpliva: Včasih posamezniki, ki vložijo stečaj, razvijejo občutek, da so nekako izgubili, propadli ali da nimajo upanja, da bi kdaj obrnili svoje finance. Skratka, posamezniki bi morali vnaprej razmisliti o svojih občutkih glede vložitve prošnje, ker bi to lahko vplivalo na njihovo osebno življenje in pomembne odnose. Ne boste se mogli zadolžiti: Še en velik razlog, zakaj nekateri posamezniki morda ne želijo vložiti stečaja, je, ker je lahko pridobivanje kreditnih linij izjemno težko, če ne celo nemogoče. Glede na to, koliko ljudi se danes za nakupe zanaša na "plastične" (kreditne kartice), si ni težko predstavljati, koliko bi to lahko vplivalo na vaše vzorce porabe in zmožnost živeti življenje, ki ste ga navajeni. Vaš kredit bo odstranjen: vlagatelji bank v stečaj morajo imeti v mislih, da lahko na vložitev vpliva njihovo kreditno poročilo. Dejansko lahko po zakonu o poštenem poročanju o kreditnih agencijah poročajo o stečaju do 10 let. To lahko vpliva na vašo sposobnost posojila in lahko celo vpliva na vašo kariero, saj lahko delodajalci v postopku zaposlovanja opravijo preverjanje preteklosti.
Kaj pričakovati med in po njem
Stečaji so tudi stvar javne evidence. Vsakdo lahko zahteva kopijo vložka. Tudi to bi morali upoštevati, zlasti tisti, ki so zainteresirani za ohranjanje svojih financ in osebnih zadev zasebnih in zunaj javnih dobrin.
Druga težava je, da se banke morda bolj neradi dajejo nezavarovana posojila za predmete, kot so avtomobil, dom ali druga pomembna sredstva, kot so naložbe ali podjetja. Da bi posojilnicam nadomestile tisto, kar menijo kot povečano tveganje, lahko povišajo obrestno mero za posojilo, zahtevajo večje polog ali oboje. V času trajanja posojila se lahko ti dodatni stroški resnično seštejejo.
Brez brezplačnih kosil
Končno je treba stroške vložiti v stečaj. Vložitev stroškov navadno stane nekaj sto dolarjev, a najem odvetnika, ki vas zastopa in ščiti vaše pravice, lahko stane veliko več kot to. Čeprav lahko posamezniki delujejo v svojem imenu in odvetnik morda ne bo potreben, s samostojnostjo tvegate izgubo določenih pravic ali lastnine. Na splošno je odvetnik zaradi svojega poznavanja prava in izkušenj vreden denarja.
Spodnja črta
Pred sprejetjem kakršnih koli odločitev o stečaju se lahko dolžniki posvetujejo s kreditnim svetovalcem ali se skušajo pogajati z upniki, da bi videli, ali lahko pripravijo načrt plačil. Pogovor s pravnim svetovalcem je lahko tudi smiseln. Navsezadnje je situacija vsakega posameznika edinstvena in tisto, kar bi lahko ustrezalo eni osebi, morda ne ustreza drugemu. Izhodišče je naslednje: Odločitev za stečaj ni enostavna, zato pred podpisom na pikčasti črti natančno pretehtajte prednosti in slabosti.
