Izplačilo dolga v primerjavi z naložbami: pregled
Ljudje, ki se znajdejo z dodatnim denarjem, se pogosto srečujejo z dilemo. Ali bi morali s pomočjo nalivov odplačati - ali vsaj bistveno poplačati - kup svojih dolgov, ki jih je nabralo, ali je ugodneje vlagati denar za naložbe, ki bodo zgradile gnezdo? Obe možnosti sta pomembni.
Vlaganje je dejanje, ki bi namenilo denar, ki bo sam prinesel dobiček in rast. Vlaganje ni isto kot čisti prihranki, kjer je denar namenjen za nadaljnjo uporabo. Ko investirate, pričakujete, da bo denar vrnil nekaj dohodka in povečal prvotni znesek. Vlaganje vam zagotavlja umirjenost, da boste imeli na voljo sredstva za trpljenje prihodnjega finančnega mejnika. Upokojitev, poslovni projekti in plačilo šolanja za šolanje otroka so primeri takšnih finančnih mejnikov.
Dolg se nanaša na ukrepanje izposoje sredstev pri drugi stranki. Nekateri najpogostejši dolgovi vključujejo zadolževanje za nakup velikega predmeta, kot sta avto ali dom. Skupni dolgovi so tudi plačilo izobraževanja ali nenačrtovani zdravstveni stroški. Vendar pa je dolg, s katerim se mnogi borijo vsak mesec, dolg s kreditnimi karticami. Po raziskavah New York Bank Federal Reserve Bank je dolg kreditnih kartic leta 2018 končal na rekordnih 870 milijard ameriških dolarjev. Kako odplačati dolg je težava, ki jo mnogi skrbijo vsak dan - to je tudi težava, ki jo vsak večer izgubijo spat.
Investicijska sredstva
Vlaganje je dejanje z uporabo denarja - kapitala - za donosnost v obliki obresti, dividend ali z apreciacijo naložbenega produkta. Vlaganje je dolgoročno korist, zaslužek pa je bistvo tega prizadevanja. Vlagatelji lahko začnejo že s samo 100 dolarji, računi za mladoletnike pa lahko celo nastavijo.
Morda je najboljše mesto za začetek novega vlagatelja pogovor z njihovim bankirjem, davčnim računom ali investicijskim svetovalcem, ki jim lahko pomaga razumeti njihove možnosti.
Vrste naložb
V katere lahko investirate, je veliko izdelkov, znanih kot naložbeni vrednostni papirji. Najpogostejše naložbe so v delnice, obveznice, vzajemne sklade, depozitne certifikate (CD-ji) in borzne sklade. Vsak naložbeni produkt nosi raven tveganja in ta nevarnost je neposredno povezana s stopnjo dohodka, ki ga določen izdelek zagotavlja.
CD-ji in ameriški zakladniški dolg veljajo za najvarnejšo obliko naložbe. Te naložbe - znane kot naložbe s stalnim dohodkom - zagotavljajo stalen dohodek po stopnji, nekoliko višji od običajnega varčevalnega računa pri vaši banki. Zaščita prihaja od Zvezne korporacije za zavarovanje vlog (FDIC), Nacionalne uprave kreditne unije (NCUA) in moči ameriške vlade.
Zaloge, podjetniške obveznice in občinski dolg bodo vlagatelja premaknili tako na lestvici tveganj kot tudi na donosnost. Zaloge vključujejo podjetja z velikimi kapicami, modri čipi, kot so Apple (AAPL), Bank of America (BAC) in Verizon (VZ). Mnoga od teh velikih, uveljavljenih podjetij redno plačajo vloženi dolar v obliki dividend. Zaloge lahko vključujejo tudi mala in zagonska podjetja, ki redko vračajo dohodek, vendar lahko dobijo dobiček v vrednosti vrednosti delnic.
Korporativni dolg - v obliki obveznic s fiksnim dohodkom - pomaga podjetjem rasti in zagotavljanju sredstev za velike projekte. Podjetje bo izdalo obveznice z določeno obrestno mero in rokom zapadlosti, ki jih kupijo vlagatelji, ko postanejo posojilodajalec. Družba bo vlagatelju vrnila občasna plačila obresti in vrnila vloženo glavnico, ko bo obveznica zapadla. Vsaka obveznica bo imela bonitetne ocene s strani bonitetnih agencij. Najbolj varna ocena je AAA in vsaka obveznica, ocenjena pod BBB, velja za neželeno obveznico in je veliko bolj tvegana.
Občinske obveznice so dolg, ki ga izdajo skupnosti po vsej ZDA. Te vezi pomagajo pri gradnji infrastrukture, kot so kanalizacijski projekti, knjižnice in letališča. Ponovno imajo občinske obveznice bonitetno oceno, ki temelji na finančni stabilnosti izdajatelja.
Vzajemni skladi in ETF so košarice osnovnih vrednostnih papirjev, za katere lahko vlagatelji kupijo delnice ali deleže. Ta sredstva so na voljo v celotnem spektru profilov donosa in tveganja.
Določanje vaše tolerance na tveganje
Vaša toleranca do tveganja je vaša sposobnost in pripravljenost na vremenske upade pri izbiri naložb. Ta prag vam bo pomagal določiti, kako tvegana je naložba. Seveda je ni mogoče natančno napovedati, vendar lahko v grobem občutite svojo toleranco do tveganja.
Dejavniki, ki vplivajo na vašo toleranco, vključujejo vlagateljevo starost, dohodek, časovno obdobje do upokojitve ali druge mejnike ter vaš individualni davčni položaj. Na primer, mnogi mladi vlagatelji lahko povrnejo vsak denar, ki ga izgubijo, in imajo za svoj življenjski slog velik razpoložljivi dohodek. Morda bodo lahko vlagali bolj agresivno. Če ste starejši, bližate se upokojitvi ali imate pereče pomisleke, kot so visoki stroški zdravstvenega varstva, se boste morda odločili za bolj konzervativne - manj tvegane - pri svojih naložbenih odločitvah.
Namesto da vlagate odvečna denarna sredstva v delnice ali druga sredstva z večjim tveganjem, se lahko odločite, da obdržite večja sredstva v denarju in naložbe s stalnim dohodkom. Dlje kot imate časovno obdobje, dokler ne prenehate z delom, večji potencialni izplačilo bi lahko uživali z vlaganjem, ne pa z zmanjševanjem dolga, saj lastniški kapital zgodovinsko vrne 10% ali več, predplačilo.
Odplačilo dolgov
Dolg je eden tistih življenjskih dogodkov, ki jih doživi večina ljudi. Le malo od nas lahko kupi avto ali dom, ne da bi prevzelo dolg. Včasih se zgodijo nepredvideni dogodki, kot so zdravstveni stroški ali stroški, ki jih lahko imate po orkanu ali drugi naravni katastrofi. V teh časih boste morda ugotovili, da nimate dovolj razpoložljivih sredstev in si morate izposoditi denar.
Poleg posojil za večje nakupe ali nepredvidene nujne primere je eden najpogostejših dolgov dolg na kreditni kartici. Kreditne kartice so priročne, ker ni treba nositi gotovine. Vendar pa lahko marsikdo hitro stopi čez glavo, če se ne zaveda, koliko denarja porabi za kartico vsak mesec.
Vendar pa vsi dolgovi niso ustvarjeni enako. Upoštevajte, da nekaj dolga, kot je hipoteka, ni slabo. Obresti za hipotekarna in študentska posojila so davčno priznane. Ta znesek boste morali plačati, vendar davčna ugodnost nekatere stiske nekoliko zmanjša.
Obresti za dolgove
Ko si izposodite denar, bo posojilodajalec na posojeni denar zaračunal provizijo - imenovano obresti. Obrestna mera se razlikuje glede na posojilodajalce, zato je dobro, da nakupujete, preden se odločite, kje si boste izposodili denar. Tudi vaša bonitetna ocena bo vplivala na dobro obrestno mero, ki jo prejmete za posojilo.
Vaš posojilodajalec lahko za izračun zapadlih obresti za vaše posojilo uporabi sestavljene ali preproste obresti. Preproste obresti temeljijo samo na glavnici izposojenega zneska. Skupne obresti so vključevale tako izposojeno vsoto, kot tudi stroške obresti, nakopičene v celotni dobi posojila. Obstajal bo tudi datum, do katerega je treba sredstva vrniti posojilodajalcu - znan kot datum odplačevanja.
Obresti, ki se zaračunajo za posojila, so običajno višje od donosov, ki jih večina posameznikov lahko zasluži pri naložbah - tudi če izberejo visoko tvegane naložbe. Ko odplačujete dolg, se v mnogih šolah razmišlja o tem, kaj najprej plačati in kako se odplačati. Ponovno vam lahko bankir, račun ali finančni svetovalec pomaga določiti najboljši pristop za vašo situacijo.
Izdelava denarne blazine
Finančni svetovalci predlagajo, da imajo zaposleni posamezni mesečni stroški v gotovini ali na računu vsaj šest mesecev. Ta varnostna blazina bi morala biti prva prioriteta, če pa je vaš dolg previsok, vam morda ne bo uspelo nabrati toliko denarja.
Svetovalci priporočajo, da posamezniki ohranijo mesečno razmerje med dolgom in prihodkom (DTI), ki ne presega 25% do 33% njihovega predobdavčenega dohodka. To razmerje pomeni, da za odplačilo dolga porabite največ 25 do 33% svojega dohodka.
Uravnoteženo načrtovanje proračuna
Odplačevanje dolga zahteva načrtovanje in odločitev. Dober prvi korak je, da resno razmislite o svoji mesečni porabi. Poglejte vse stroške, ki jih lahko razumno zmanjšate, kot je uživanje kosila namesto rjavega kosila. Določite, koliko lahko prihranite vsak mesec in porabite ta denar - četudi je le nekaj dolarjev - za poplačilo dolga. Če poplačate dolg, prihranite sredstva za plačilo obresti, ki lahko nato preidejo na druge namene.
Ustvarite proračun in načrtujte, koliko boste vsak mesec potrebovali za življenjske stroške, prevoz in hrano. Potrudite se, da se držite svojega proračuna. Izogibajte se skušnjavi, da bi spet zapadli v slabe potrošne navade. Posvetite se temu, da se držite svojega proračuna vsaj šest mesecev.
Načini odplačevanja dolga
Nekateri svetovalci predlagajo, da najprej odplačajo dolg z najvišjimi obrestmi. Kljub temu drugi svetovalci predlagajo, da najprej plačajo najmanjši dolg. Ne glede na to, kateri tečaj vzemite, se potrudite, da se ga držite, dokler posojilo ni izplačano.
Več različnih načinov proračuna omogoča tako vračilo dolga kot naložbe. Na primer, proračun 50/30/20 nameni 20% vašega dohodka za prihranke in morebitna plačila dolga nad minimalnim. Ta načrt prav tako nameni 50% za osnovne stroške (stanovanje, hrano, gospodarske javne službe), ostalih 30% pa za osebne stroške.
Avtor finančnih nasvetov in radijski voditelj Dave Ramsey ponuja veliko pristopov k pripravi proračuna, varčevanju in investiranju. V enem predlaga, da prihranite 1.000 ameriških dolarjev v izrednem skladu, preden se lotite odpravljanja dolga - odplačevanja dolga, ki ni hipotekarna hiša - čim hitreje. Ko bo ves dolg odpravljen, svetuje vrnitev k izgradnji sklada za nujne primere, ki vsebuje dovolj denarja, da pokrije vsaj tri do šest mesecev stroškov. Nato njegov načrt zahteva, da vložijo 15% celotnega dohodka gospodinjstva v Roth IRAs in pokojninske načrte pred obdavčitvijo, hkrati pa prihranijo tudi za šolanje svojega otroka, če je primerno.
Posebna vprašanja - davki
Vrsta dolga ali vrsta dohodka od naložb ima lahko drugačno vlogo, ko pride čas za plačilo davkov. Ali boste odplačali dolg ali denar porabili za vlaganje, je odločitev, ki jo morate sprejeti z vidika številke. Svojo odločitev utemeljite s stroški zadolževanja po obdavčitvi glede na donosnost naložbe po davku.
Kot primer, predpostavimo, da ste v 35-odstotnem davčnem razredu prejemnik plače in imate običajno 30-letno hipoteko s 6-odstotno obrestno mero. Ker lahko hipotekarne obresti - v mejah - odštejete od zveznih davkov, so resnični stroški dolga po davku morda bližje 4%.
Študentska posojila so davčno priznan dolg, ki vam lahko prihrani denar v davčnem času. IRS vam omogoča, da za posojilo kvalificiranega študenta, ki se uporablja za stroške visokega šolstva, odštejete manj kot 2500 dolarjev ali znesek, ki ste ga plačali obresti. Vendar pa se ta odbitek postopno ukinja pri višjih dohodkih.
Dohodek od naložb je obdavčen. Ta davčna obravnava vključuje:
- Prihodki od obresti, plačanih z obveznicami, CD-ji in varčevalnimi računiDividende, izplačane iz zalog - imenovane tudi lastniški kapitalPrihodki, ki jih ustvarite, ko prodate delež, ki je bil cenjen - znan kot kapitalski dobiček
Ključni odvzemi
- Vlaganje je dejanje uporabe denarja za zaslužek. Prihodki od naložb prihajajo v obliki obresti, dividend in apreciacije premoženja. Prihodki od naložb prihajajo v obliki obresti, dividend in prevrednotenja sredstev. Dolg je izposoja denarja za financiranje velik ali nepričakovan dogodek. Posojilodajalci za posojene vsote zaračunajo preprosto ali zbrano obresti. Izdelava denarne blazine, ustvarjanje proračuna in uporaba določene metode bodo pomagali poplačati dolg.
