Zavarovane in nezavarovane kreditne linije: pregled
Kreditna linija (LOC) je odprto posojilo, ki ga je mogoče uporabiti za kakršne koli namene. Gre za revolving posojilo, podobno kot kreditna kartica. To pomeni, da lahko stranka večkrat tapne kreditno linijo in denar večkrat vrne. Ima najvišjo omejitev, vendar ni določen datum poteka. Kreditne vrstice so lahko zavarovane ali nezavarovane, med njimi pa obstajajo velike razlike.
Ključni odvzemi
- Zavarovano kreditno linijo jamči sredstvo, kot je dom ali avto. Zavarovanje kreditne linije ne jamči s premoženjem, kot je kreditna kartica. Za nezavarovano kreditno sredstvo vedno pridejo višje obrestne mere.
Zavarovana kreditna linija
Ko je katerokoli posojilo zavarovano, je finančna institucija ustanovila zastavno pravico do sredstva, ki pripada posojilojemalcu. To sredstvo postane zavarovanje in ga posojilodajalec lahko zaseže ali likvidira v primeru neplačila.
Pogost primer je hipoteka za stanovanje ali posojilo za nov avtomobil. Banka se strinja, da bo denar posojala ob pridobitvi zavarovanja v obliki doma ali avtomobila.
Zavarovane in nezavarovane kreditne linije je mogoče uporabljati prožno in večkrat, z nizkimi minimalnimi plačili in brez zahteve po plačilu v celoti. Toda zavarovano posojilo je lažje dobiti in ceneje.
Podobno lahko podjetje ali posameznik pridobi zavarovano kreditno linijo z uporabo sredstev kot zavarovanja. Če posojilojemalec posojilo neplačuje, ga lahko banka zaseže in proda za povrnitev izgube.
Ker je banka prepričana, da bo vrnila svoj denar, zavarovana kreditna linija običajno ima višji kreditni limit in bistveno nižjo obrestno mero kot nezavarovana kreditna linija.
Ena najpogosteje uporabljana različica zavarovane LOC je kreditna linija domačega kapitala (HELOC). Denar se izposoja proti lastniškemu kapitalu v domu.
Nezavarovana kreditna linija
Kreditna institucija prevzame večje tveganje pri odobritvi nezavarovane kreditne linije. Nobeno premoženje posojilojemalca ne more zaseg po neplačilu.
Ni presenetljivo, da so nezavarovane kreditne linije za podjetja in posameznike težje. Na primer, podjetje morda želi odpreti kreditno linijo, da bi financiralo svojo širitev. Sredstva je treba povrniti iz prihodnjih poslovnih donosov.
Takšna posojila se štejejo le, če je podjetje dobro uveljavljeno in ima odličen ugled. Že takrat posojilodajalci povečajo tveganje z omejevanjem zneska, ki ga je mogoče izposoditi, in z obračunavanjem višjih obrestnih mer.
Kreditne kartice so v bistvu nezavarovane kreditne linije. To je en razlog, da so obrestne mere za njih tako visoke. Če imetnik kartice privzeto izplača, izdajatelj kreditne kartice ne more izkoristiti odškodnine.
Posebna vprašanja
Tako zavarovane kot nezavarovane kreditne linije imajo prednosti pred drugimi vrstami posojil. Uporabljate jih lahko (ali jih ne uporabljate) prožno in večkrat, z nizkimi minimalnimi plačili in brez zahtev po plačilu v celoti, dokler so plačila posodobljena.
Zavarovana kreditna linija je očitno boljša možnost, če je to sploh mogoče, saj stroške izposoje znižuje na minimum.
