Glavni cilj uspešnega programa upokojevanja je zagotoviti, da boste imeli v upokojitvenih letih dovolj finančnih sredstev za vzdrževanje ali izboljšanje življenjskega sloga. Če želite potovati in opraviti več nakupov v pokoju, boste morali prihraniti več. Koliko boste morali prihraniti, je odvisno od tega, kako želite preživeti svojo pokojnino.
Po mnenju nekaterih strokovnjakov za finančno načrtovanje boste morali prihraniti dovolj, da se bo vaš pokojninski dohodek gibal med 70% in 80% vašega predpokojninskega dohodka. Če nameravate izboljšati življenjski standard, boste potrebovali višji odstotek. Če imate več upokojitvenih stroškov kot pred upokojitvijo, bo morda vaš pokojninski dohodek višji od dohodka pred upokojitvijo.
„Nekateri finančni svetovalci menijo, da zadostuje pokojninski dohodek v višini 70-80% predpokojninskega dohodka. Čeprav to morda velja za nekatere ljudi, bodo mnogi ugotovili, da niso zadovoljni s to višino dohodka. Kljub temu, da je porabo enostavno povečati, je zmanjšanje porabe povsem drugo. Upokojenci, ki bodo plačo znižali za 20–30%, bodo to občutili v skrajšanem življenjskem slogu, «pravi James B. Twining, CFP®, ustanovitelj in izvršni direktor Financial Plan, Inc., Bellingham, Wash.
Za povečanje prihrankov je potrebno skrbno načrtovanje, ki vključuje oceno vašega trenutnega premoženja, število preostalih let do upokojitve in koliko boste lahko prihranili v letih pred upokojitvijo., navajamo nekaj korakov, ki jih morate izvesti pri izvajanju programa upokojevanja.
Določite, kaj boste potrebovali
En priljubljen pristop k pokojninskemu načrtovanju se začne z določitvijo, koliko boste potrebovali za financiranje svojih upokojitvenih let.
Običajno to temelji na predvidenih zvišanjih življenjskih stroškov, številu let, ki jih verjetno preživite v pokoju, in življenjskem slogu, ki ga nameravate voditi med upokojitvijo. Toda načrtovanje zneska ni natančna znanost: leta, ki jih preživite v pokoju, so morda večja ali manjša, kot ste načrtovali, in enako lahko velja za povečanje stroškov življenja.
Vendar bo celovit načrt in nekaj misli pripomogel k realnim napovedim. Tu je nekaj dejavnikov, ki jih morate upoštevati:
- Načrtovani vsakodnevni življenjski stroški Vaša življenjska dobaPričakovani stroški Vaši viri (razen pokojnin), ki lahko pokrijejo nenačrtovane stroške; taki viri lahko vključujejo zavarovanje za dolgotrajno oskrbo, rentne izdelke in zdravstveno zavarovanje. Vaša lastnina: Če imate svoj dom (tj. nimate neporavnanih hipotekarnih zneskov) ali boste imeli svoj dom do upokojitve, ga lahko prodate oz. pridobivanje dohodka s povratno hipoteko. Vaš načrtovani življenjski slog med upokojitvijo: Ali nameravate voditi tiho upokojitev ali se ukvarjati z dejavnostmi, kot so potovanja po svetu, ki so lahko drage?
Zabeležite, kaj imate
»Načrtovanje upokojitve je kot načrtovanje potovanja. Lažje je načrtovati pot, če poznate svoje izhodišče. Čeprav je pridobivanje vpogleda v to, kako stranke vidijo svoj upokojitveni življenjski slog, pomembno, je poznavanje njihovega trenutnega finančnega stanja del procesa. Pomaga pri določanju trenutne strategije varčevanja in zaščite, "pravi Russ Blahetka, CFP®, generalni direktor, Vestnomics Wealth Management, Campbell, Calif.
Dokumenti, ki jih morda potrebuje vaš finančni načrtovalec, na splošno vsebujejo kopije zadnjih izpiskov računa, vključno z rednimi prihranki, preverjanjem, pokojninskim varčevanjem, rentnimi izdelki, kreditnimi karticami in drugimi dolgovi, pa tudi:
- Kopija amortizacijskih načrtov ali povzetkov morebitnih hipotek Kopije vaših davčnih obračunov za zadnja letaKopija vaših najnovejših plačilnih pogodbZdravstveno in življenjsko zavarovanjeSpis mesečnih stroškov Vsak drug dokument, za katerega menite, da je lahko pomemben za vaš postopek finančnega načrtovanja
Začnite varčevati
Ko upoštevate zgornje premisleke, je treba določiti, koliko boste morali varčevati sami. Najprej razmislite o možnih virih dohodka, ki jih boste imeli med upokojitvijo. Popolni paket pokojninskih dohodkov običajno imenujemo "trinožni stolček", ki obsega socialno varnost, pokojninske načrte, ki jih sponzorira delodajalec (kot so pokojninski programi), in vaše osebne prihranke. Seveda je višina osebnih prihrankov, ki jih morate doseči, odvisna od prispevkov na pokojninske račune delodajalca in vašega predvidenega dohodka iz socialne varnosti.
Naslednja pozornost je vrsta varčevalnega vozila, ki ga uporabljate za svoje osebne prihranke - to bo vplivalo na zahtevane letne prihranke. Znesek se razlikuje glede na to, ali so vaša sredstva za prihranke v računih pred obdavčitvijo, po davku, brez davka ali odloženi davki ali kombinacija teh. Od vrste varčevalnega računa, ki jo izberete, je med drugim odvisno tudi od tega, ali je bolje, da plačujete davek na prihranke pred upokojitvijo ali po njej.
Shranjevanje v odloženo davčno vozilo, kot je tradicionalni načrt IRA ali 401 (k), lahko zmanjša vaš sedanji obdavčljivi dohodek. Če imate 401 (k), se vaš obdavčljivi dohodek zmanjša za dohodek, ki ga določite v načrtu, in če imate tradicionalno IRA, boste lahko svoje prispevke uveljavljali kot davčno olajšavo. Čisti dobiček na takšnih vozilih se odšteje tudi odloženo, vendar se premoženje obdavči, ko jih razdelite s pokojninskega računa. Če plačujete dvige med upokojitvijo in je stopnja davka od dohodka nižja, kot je bila pred upokojitvenimi leti, lahko plačate manj davka od dohodka.
Z uporabo sredstev za obdavčitev za varčevanje pri upokojitvi vam ne bo treba več plačevati davkov, ko jih boste umaknili med upokojitvijo. Vendar pa vaši zaslužki v skladih po obdavčitvi običajno niso odloženi. Ko dvignete te zneske, se lahko ti obdavčijo po vaši navadni dohodnini ali stopnji donosnosti kapitala, odvisno od vrste dohodka in trajanja, v katerem ste imeli naložbe.
"Dva sta razloga, ker je pomembno, da so naložbe po obdavčitvi del vašega pokojninskega načrta. Prvič, če tako varčujete z delom, da se lahko upokojite pred 59. letom starosti, potrebujete denar, do katerega lahko dostopate brez 10-odstotne kazni predčasnega umika. Drugič, lepo je, da boste pri upokojitvi uvedli nekaj diverzifikacije vašega davčnega računa, tako da vsak umik računa ne bo obdavčen po rednih stopnjah davka od dohodka, "pravi Kristi Sullivan, CFP®, Sullivan Financial Planning, LLC, Denver, Colorado.
Poiščite dodatni denar
Ena stvar je ugotoviti, koliko potrebujete med upokojitvijo, koliko morate varčevati in kakšen račun boste uporabili za to. Toda glavni izziv je iskanje dodatnih sredstev za varčevanje, še posebej, če je vaš proračun že tako majhen. Za mnoge to pomeni spreminjanje potrošniških navad, ponovno oblikovanje proračuna in ponovno določanje potreb v primerjavi z željami.
"Ločitev osebnega proračuna med diskrecijsko in nediskrecijsko porabo pomaga ustvariti izhodišče glede na to, kaj potrebujete, in na tisto, kar želite. Podroben pogled na življenje, ki ga želite živeti, vas lahko spodbudi, da prihranite več, da bi lahko živeli to življenje, "pravi Mark Hebner, ustanovitelj in predsednik, Index Fund Advisors, Inc., Irvine, Kalifornija, in avtor" Index Fund: Program obnovitve v 12 korakih za aktivne vlagatelje."
Naložite
Ko boste lahko svoj prihodek namenili delu mesečnega dohodka, morate razmišljati o vlaganju teh zneskov. Z vlaganjem denarja boste namenili, da bi lahko deloval za vas in vam ponavadi prinesel prednosti zbranih obresti. Vlaganje je bistveno za zagotavljanje, da vaš pokojninski program ustreza vašim ciljem. In prej ko začneš, lažje boš to storil.
"Sumim, da mnogi preveč razmišljajo o procesu varčevanja za pokoj. Naj predlagam tri preproste smernice, ki jih lahko danes začne vsakdo. Najprej začnite vsak mesec odložiti nekaj denarja. Dober cilj je 10% vašega mesečnega dohodka. Za dosego tega cilja lahko traja leta, toda kakršen koli znesek prihranka je boljši od nobenega, "pravi dr. Craig Israelsen, oblikovalec portfelja 7Twelve, Springville, Utah. „Drugič, avtomatizirajte svoje varčevanje in vlaganje - tako se zgodi, ne da bi se morali spomniti, in minimalni potrebni odprtji vzajemnega sklada so pogosto nižji, če avtomatizirate svoje naložbe. In tretjič, ne upravljajte s svojimi naložbami. Ko nekateri vzajemni skladi ne delujejo dobro, bodite potrpežljivi in vložite več. Nakup nizkega, doslednega in potrpežljivega je znak uspešnih dolgoročnih vlagateljev."
Vrste naložb, ki so primerne za vaš portfelj, bodo odvisne predvsem od vaše tolerance do tveganja. Na splošno bližje kot je vaš ciljni datum upokojitve, nižja bo vaša toleranca do tveganja. Ideja je, da imajo tisti, ki imajo do upokojitve daljši čas, več možnosti za povrnitev izgub, ki bi lahko nastale pri naložbah. Nekdo, ki je v zgodnjih dvajsetih letih, ima lahko portfelj, ki vključuje bolj tvegane naložbe, kot so delnice. Nekdo, ki je v šestdesetih letih, bo imel na drugi strani večjo koncentracijo naložb z zajamčenimi stopnjami donosa, kot so depozitni certifikati ali državni vrednostni papirji.
Ne glede na toleranco do tveganja je pomembno, da se doseže ustrezno raznolik portfelj, ki maksimira donosnost za določeno tveganje.
Končno, če še nimate pristojnega finančnega načrtovalca ali ga iščete, se prepričajte, da nakupujete in preverite ozadje vseh, s katerimi nameravate opraviti razgovor.
Spodnja črta
Ta članek govori o nekaterih temeljnih temeljih za zagotavljanje uspešnosti vašega pokojninskega programa - vendar je to le pregled. Za določitev in izvedbo boste potrebovali veliko časa in truda. In zgoraj opisani koraki ne predstavljajo rešitve. Vaš finančni načrtovalec mora biti sposoben zagotoviti vse pomembne dejavnike. Medtem se ne bojte sami izvesti nekaterih raziskav, tako da obiščete spletna mesta, kot je ameriška uprava za socialno varnost, ki ponuja koristne informacije in kalkulatorje za pokojninsko načrtovanje. Razumevanje spletnega mesta za socialno varnost vam bo pomagalo začeti.
