Kazalo
- 1. Vedite, kaj je obdavčljivo
- 2. Poznajte svoj davčni razred
- 3. Pretvarjanje v Roth
- 4. Diverzifikacija davkov
- 5. Razmislite o premiku
- Spodnja črta
Trdo ste delali, da bi prihranili dovolj denarja za upokojitev, vendar je to le del bitke. Ko se upokojite in se zanesete na ta denar kot svoj glavni vir dohodka, je zadnja stvar, ki jo želite, da vlada dobi velik del tega. Večina ljudi bo vstopila v pokoj z manj denarja, kot ga potrebujejo, zato ste pametni, da bi davke minimizirali. Tudi če ste prihranili veliko denarja, boste vseeno želeli plačati najnižji možni znesek davkov.
Nekaj finančnih svetovalcev smo povprašali, kako naj plačajo manj davkov vladi ob upokojitvi in prihranijo več denarja za vas in družino.
1. Vedite, kaj je obdavčljivo
To je enostavno - skoraj vse je obdavčljivo. Vprašanje je, kdaj je to obdavčeno? Če imate naložbe zunaj davčno olajšanih pokojninskih računov, so vsako leto obdavčljive, ne glede na to, ali ste upokojeni ali ne. Sem lahko spadajo posredniški računi, nepremičnine, varčevalni računi in drugo.
Po drugi strani večina dohodkov, namenjenih za upokojitev, ni obdavčljiva, dokler se dejansko ne upokojite. Potem pa je. Umiki iz tradicionalnih IRA, 401 (k) s in 403 (b) s - in izplačila iz rente, pokojnin, vojaških pokojnin in mnogih drugih - so lahko obdavčljivi.
Roth IRA je na drugi strani hibrid. Denar, ki ga vstavite na račun Roth, je obdavčen, preden nakažete polog, vendar so naložbeni dobički neobdavčeni, če počakate, da jih dvignete, dokler ne doživite "kvalificiranega dogodka". Obračanje 59½ je en kvalifikacijski dogodek; nekatere raziskave samostojno ali s pomočjo finančnega svetovalca vam bodo pomagale ugotoviti ostala in katera druga sredstva so obdavčena, odložena ali oproščena.
2. Poznajte svoj davčni razred
Po besedah Nathana Garcia, CFP, svetovalca za bogastvo pri Strateških partnerjih za bogastvo v Marylandu, "Najlažji način za znižanje davkov je, če svoj dohodek zadržite v davčnem razredu, ki obdavči dolgoročni kapitalski dobiček na 0%. S tem boste tudi obdržali svoje navadne dohodnine v 15-odstotnem razredu."
Za davčno leto 2020 najvišja davčna stopnja ostaja 37% za posamezne davčne zavezance z dohodki, višjimi od 518.400 USD (622.050 USD za poročene pare skupaj). Ostale stopnje so naslednje:
- 35%, za dohodke nad 207.350 USD (414.700 USD za poročene zakonske vložke skupaj) 32% za dohodke nad 163.300 USD (326.600 $ za poročene pare, ki skupaj vlagajo vloge) 24% za dohodke nad 85.525 USD (171.050 USD za poročene pare, ki skupaj vlagajo vloge) 22% za dohodke nad 40.125 USD (80 250 USD za poročene pari, ki skupaj vlagajo vloge) 12% za dohodke nad 9 875 USD (19 750 USD za poročene pare, ki skupaj vlagajo vložke)
Najnižja stopnja je 10% za dohodke samskih posameznikov z dohodki 9.875 USD ali manj (19.750 $ za poročene pare, ki skupaj vlagajo vložke).
Izpolnjevanje dohodkovnih zahtev ni vedno enostavno. "V veliko načrtovanja je treba pravilno uresničiti to strategijo, ker morate vključiti socialno varnost, pokojnine in druge vire dohodka skupaj z razdelitvijo pokojninskih računov, " pravi Garcia. "Vi ali vaš svetovalec morata jasno razumeti svojo osnovo v svojih nekvalificiranih naložbenih računih."
3. Pretvarjanje v Roth
Ne pozabite, da vas Roth IRA obdavči zdaj namesto, ko dvignete denar. Če zdaj plačujete davke, medtem ko še vedno delate, odpravite davčno breme kasneje v življenju, ko boste potrebovali ves denar, ki ga lahko dobite.
Josh Trubow, CFP, iz finančnega načrtovanja Sensible, je dejal: "Ne da bi v prihodnosti spremenili davčni zakonik, je pretvorba Roth v letih z nizkimi dohodki strategija plačevanja davkov v nižjem davčnem razredu s premikom, ko spoznate dohodek. Ugotovimo, koliko bi morala stranka vsako leto preračunati, da bi napolnila nižje davčne razrede in plačevala davke po nižji stopnji (zdaj), kot bi jih, če bi čakala in dvignila sredstva v letu, ko je " V višjem davčnem razredu."
4. Diverzifikacija davkov
Tako kot bi morali razpršiti svoj naložbeni portfelj, da se izognete velikim izgubam, enako storite tudi s svojimi davki, ker bo vaš davčni razred verjetno nihal v različnih obdobjih vašega življenja.
Chris Kowalik iz ProFedsa, zvezni strokovnjak za upokojevanje in pogost govornik zveznih uslužbencev o finančnem načrtovanju, pojasnjuje, da je "davčna diverzifikacija koncept, da lahko upokojenec v različnih gospodarskih časih izbira več vedra denarja. Kadar so davki sorazmerno visoki, se upokojenec lahko odloči za dohodek iz računa brez davka. Kadar so davki sorazmerno nizki, se upokojenec lahko odloči za dohodke z obdavčljivega računa."
5. Razmislite o premiku
Se kdaj vprašate, zakaj je Florida tako priljubljena destinacija za upokojence? Ne gre samo za plaže - to je pomanjkanje dohodnine. Skupaj s Florido, Aljasko, Nevado, Južno Dakoto, Teksasom, Washingtonom in Wyomingom vsi nimajo državnega dohodnine. Vendar to ne pomeni nujno, da je življenje tam ali v drugih priljubljenih državah upokojevanja lažje
Anthony D. Criscuolo, CFP, finančna skupina Palisades Hudson, pravi: „Ta strategija lahko deluje, vendar ni edina rešitev. Ena od možnosti je vlaganje v državne državne občinske sklade. Toda preden storite karkoli, razumejte, kako bodo državni in lokalni davki vplivali na vaše gnezdo v pokoju."
Spodnja črta
Ključnega pomena za ohranjanje upokojitvenih davkov ni, da začnete načrtovati do upokojitve. Namesto tega dobro oblikujte načrte, preden se morate zanesti na pokojninske prihranke kot svoj glavni vir dohodka. Finančno načrtovanje ni lahka naloga. Najbolje je, da poiščete nasvet finančnega svetovalca z izkušnjami pri načrtovanju načrtov za upravljanje premoženja z davki.
