Kaj je razmerje kvalifikacij
Kvalifikacijsko razmerje zajema delež dolga do dohodka ali stanovanjskega odhodka in dohodka. Hipotekarni posojilodajalci za določitev kreditne sposobnosti posojilojemalca določijo zneske posojila. Na splošno samo stanovanjski stroški posojilojemalca, ki vključujejo zavarovanje lastnika stanovanja, davke in kondominijske pristojbine, ne smejo presegati 28 odstotkov mesečnega bruto dohodka posojilojemalca. Razmerje med dolgom in prihodkom posojilojemalca (DTI), ki vključuje stanovanjske stroške in dolg, na splošno ne sme presegati 36 odstotkov mesečnega bruto dohodka.
RAZKRITJE DOLO Kvalifikacijsko razmerje
Kvalifikacijsko razmerje upošteva skupni letni dohodek vašega gospodinjstva in ga razdelite na 12. Tako da skupaj s soprogo zaslužite skupaj 96.000 USD letno. Bruto dohodek vaše družine je 8000 USD na mesec. Pomnožite 8000 dolarjev z.28 in dobili boste razmerje med stanovanjskimi izdatki, ki ga posojilodajalci pokličejo v razmerje spredaj ali prednji del. V tem primeru bi bila vaša družina upravičena do skupnih mesečnih stanovanjskih stroškov v višini 2.240 dolarjev. Upoštevajte, da to vključuje davke na nepremičnine, zavarovanje lastnikov stanovanj, zasebno hipotekarno zavarovanje (PMI) in pristojbine, kot so pristojbine za stanovanje.
Zdaj vzemite mesečni dohodek v višini 8000 dolarjev in ga pomnožite s.36. To je razmerje med dolgom in prihodkom, ki ga pogosto imenujemo razmerje med zadnjim ali povratnim deležem, in dobili boste 2880 dolarjev. Zdaj odštejte mesečna plačila dolga od 2.280 dolarjev, ki so sestavljeni iz 300-mesečnega plačila avtomobila in 400-mesečnega plačila študentskega posojila v višini 400 USD. Tako vam ostane 2180 dolarjev za stanovanjske stroške. Upoštevajte, da je ta številka nižja od razmerja spredaj.
Banke bodo vedno uporabile spodnjo od obeh številk, da ugotovijo, kako veliko posojilo vam lahko ponudimo.
Dolg na kreditni kartici naredi razliko v kvalifikacijskih razmerjih
Dolg na kreditni kartici se prav tako šteje v razmerje do zadnjega dela, vendar je zapleteno. Posojilodajalci so uporabljali minimalno plačilo na stanju na kreditni kartici in izterjali ta mesečni dolg. Vendar ta sistem ni bil pravičen do uporabnikov kreditnih kartic, ki so vsak mesec v celoti izplačevali svoje dobroimetje in kreditne kartice uporabljali predvsem zaradi ugodnosti in nagradnih točk. Zdaj večina posojilodajalcev gleda na posojilojemalce v skupnem obračunskem saldu in uporablja 5 odstotkov celotnega dolga kot mesečni dolg. Recimo, da imate dolg na kreditni kartici 10.000 USD. V tem primeru banka zaseže 500 USD mesečnega dolga v razmerju do zadnjega dela.
Večina bank ima sobo Wiggle
Kvalifikacijski količniki niso togi. Odlična kreditna zgodovina pogosto ublaži na primer slabo razmerje. Poleg tega nekateri posojilojemalci, ki ne izpolnjujejo standardnih kvalifikacijskih razmerij, izkoristijo posebne hipotekarne programe, ki jih ponujajo nekatere banke. Dodatno tveganje neplačila teh posojilojemalcev pomeni, da običajno plačujejo višje obrestne mere v primerjavi s hipotekami, ki ustrezajo standardnim kvalificiranim količnikom.
