Prenos stanja s kreditne kartice z višjimi obrestnimi merami na kredit z nižjo obrestno mero je lahko odličen način za varčevanje denarja in hitrejše reševanje dolga. Lahko je tudi odličen način, da se še bolj zadolžite in poslabšate slabo finančno stanje. Še bolj zmedeno: promocijska ponudba za prenos ravnotežja lahko zaostri vsako situacijo.
Preden se prijavite za novo, nižjo ceno
Najprej ugotovite, ali vsi, ki jim je kartica odobrena, prejmejo 0-odstotno stopnjo ali če je cena odvisna od vašega kredita. Morda boste želeli preskočiti slednjo ponudbo, saj do prijave ne veste, za kakšno ceno boste upravičeni. Zakaj bi se prepustili skušnjavi več razpoložljivega kredita, če nove kartice ne morete uporabiti niti za znižanje obrestne mere?
Ključni odvzemi
- Prenos stanja s kreditne kartice z višjimi obrestnimi merami na kredit z nižjimi obrestmi je odličen način, da prihranite denar in se hitreje izvlečete iz dolga. Glede na posel in pristojbine vam prenos stanja ne bo prihranil dovolj denarja za Ko prestavite svoje stanje z višje obresti na kartico z nižjo obrestno mero, pomislite, ali bi morali zapreti račun z višjimi obrestmi.
Recimo, da dobite novo kartico z nižjo obrestno mero ali pa preprosto želite preusmeriti stanje na kartico z nižjo obrestno mero, ki jo že imate. Preizkusite te prednosti in slabosti, preden opravite prenos ravnotežja.
Vam bo prihranil denar?
Če plačate manj obresti za dolg na svoji kreditni kartici, boste seveda prihranili denar. Toda odvisno od posla in honorarjev morda ne bo prihranilo dovolj, da bi bilo vredno težav. Preden skočite, naredite matematiko.
Recimo, da imate 3000 USD s 30-odstotno letno stopnjo (APR). To pomeni, da trenutno plačujete 900 USD letnih obresti. Včasih lahko najdete napredovanje brez provizije za prenos stanja in 0% uvodnega obdobja APR, vendar predpostavimo, da morate plačati 3% pristojbino za prenos stanja, kar je običajno. V tem primeru vas bo stalo 90 dolarjev, če boste prenesli svoj 3000 dolarjev. Prenos stanja na kartico z 27-odstotnim APR pomeni, da boste letno plačevali 810 USD obresti; dodajte pristojbino za prenos salda v znesku 90 dolarjev in skoraj po letu dni boste skoraj odšli.
Zaključek: V tem primeru boste morali poiskati posel, v katerem je APR manj kot 27%, če želite priti naprej. Ne pozabite, da svoj časovni okvir vstavite v enačbo: Prenos ravnotežja ni vreden težav, razen če prihranite veliko denarja. Brezplačni spletni kalkulator prenosa stanja vam bo pomagal izvesti zneske v dolarju in obrestne mere, specifične za vašo situacijo.
Kateri vam postane dolg hitreje?
Za hitrejše poplačilo dolga lahko uporabite tudi nižjo obrestno mero. Recimo, da si lahko privoščite, da za plačilo 3000 evrov na mesec plačate 300 USD na mesec. Takole naj bi ta postopek izgledal na dveh različnih obrestnih merah:
Scenarij št. 1
- Skupni dolg: 3000 USD Obrestna mera: 30% Plačilo dolga: 300 USD / mesec. Meseci za izplačilo dolga: 12 Skupaj plačane obresti: 496, 01 $
Scenarij št. 2
- Skupni dolg: 3000 USD Obrestna mera: 15% Plačilo dolga: 300 USD / mesec. Meseci za izplačilo dolga: 11 Skupaj plačane obresti: 225, 10 USD
Zaključek: Scenarij št. 2 vam znebi dolga en mesec prej v primerjavi s scenarijem št. 1 (in vam pri tem prihrani 270, 91 dolarja). Brezplačni kalkulator plačila dolga s kreditno kartico vam lahko pomaga, da vidite, kako dolgo bo trajalo, da se izplačate iz dolga s kreditne kartice z mesečnimi plačili in obrestnimi merami, ki veljajo za vašo situacijo.
Bi morali hraniti svojo staro karto?
Potem ko svoj saldo prestavite iz kartice z večjimi obrestmi na kartico z nižjo obrestno mero, pomislite, kaj storiti s svojo kartico z večjimi obrestmi. Ena šola misli, da bi morali zapreti to kartico, da se izognete skušnjavi, da bi imeli na voljo to dodatno kreditno linijo. Če je ni, boste morali najti bolj ustvarjalne načine, da pokrijete svoje stroške in natančneje premislite, kateri nakupi so res potrebni.
Izvedite matematiko in se prepričajte, da boste dosegli napredek, če boste kreditno kartico prenesli na novo podjetje, glede na pristojbine za prenos in novo letno odstotek.
Vendar pa je ta korak lahko slab za vašo kreditno oceno. Če zaprosite za novo kreditno kartico, lahko že v kratkem znižate vašo kreditno oceno. Zapiranje starega lahko vpliva tudi na vašo kreditno oceno. Za začetek bo z manj kartico znižal vaš skupni razpoložljivi kredit (sicer znan kot količnik vaše kreditne sposobnosti), kar lahko negativno vpliva na vašo kreditno oceno, še posebej, če uporabljate visok odstotek svojega razpoložljivega kredita. Če gre za eno najstarejših kartic, boste skrajšali tudi kreditno zgodovino.
Zaključek: Če je vaš cilj, da se rešite dolga, bi morali biti vaši prvi prioriteti odločitve, ki vam bodo pomagale pri doseganju tega cilja. Če lahko zberete moč volje, hranite to starejšo kreditno kartico, vendar ji ničesar ne zaračunate - tudi če jo morate zapreti v predal ali začasno dati nekomu drugemu na varno. Če menite, da ne morete več uporabljati tega kredita, zaprite račun.
Izjema: Če v bližnji prihodnosti zaprosite za hipoteko, ne tvegajte, da boste znižali rezultat tako, da odprete novo kartico ali zaprete kartico z večjimi obrestmi. Namesto da bi igrali igro za prenos ravnotežja s kreditno kartico, se osredotočite na odplačevanje dolgov z višjimi obrestmi pred tistimi z nižjimi obrestmi.
Kako naj uporabljate novo kartico?
Previdno razmislite, koliko novih skušnjav lahko vzdržite, preden dodate svoj kreditni limit. Najbolj pazljiva je kartica.
Če želite izkoristiti nizko promocijsko ponudbo za prenos stanja APR, se izogibajte novim nakupom s kartico, na katero ste prenesli svoje stanje. Ker že ima dolg za prenos ravnotežja, verjetno ne ponuja milostnega obdobja za nove nakupe; ne želite začeti nabirati več obresti.
Zaključek: Vsaj minimalna mesečna plačila pravočasno opravite tako na kartici, na katero prenašate stanje, kot na kartici, na katero nakažete. Ne želite, da vas zadenejo zamudne pristojbine. Še huje pa je, da če za novo kartico plačate pozno, običajno izgubite promocijski APR in boste obdržali plačilo kazenskih zneskov, ki bi lahko znašali kar 29, 99%. Če želite biti na varni strani, poiščite kartico brez kazni APR, na primer kartico Citi Simplicity, Chase Slate ali odkrijte.
Končno spremljajte datum, ko poteče stopnja 0%. Od podjetja za izdajanje kreditnih kartic ne pričakujte opomina - bančni račun vam bo zamudil rok, tako da boste morali plačati obresti na svoj preostali znesek.
Spodnja črta
Prenos stanja na kreditni kartici bi moralo biti orodje, s katerim se boste hitreje znebili dolga, ne pa način, da zmanjšate realnost svojega dolga, tako da boste plačila zmanjšali za nekaj mesecev. Če prenesete stanje na kreditni kartici iz pravega razloga, razumete droben tisk, naredite matematiko, preden se prijavite, da se prepričate, da boste šli naprej, in ustvarite načrt odplačevanja, ki se ga lahko držite, vam bo prenos stanja lahko pomagal priti ven dolga prej in porabite manj denarja za obresti.
