Graditi bogastvo je tema, ki lahko sproži razburjene razprave, spodbuja prepirljive sheme "hitro obogati" ali spodbudi ljudi k nadaljevanju transakcij, ki jih sicer nikoli ne bi upoštevali. Toda ali so "trije preprosti koraki k izgradnji bogastva" zavajajoč koncept?
Preprost odgovor je ne. Toda čeprav so osnovni koraki k ustvarjanju bogastva preprosti za razumevanje, jih je veliko težje slediti.
V bistvu za kopičenje bogastva skozi čas morate storiti tri stvari:
- Zaslužite. Preden začnete varčevati ali vlagati, morate imeti dolgoročni vir dohodka, ki bo zadoščal, da boste imeli še nekaj, ko boste pokrili svoje potrebe in dolgove. Prihranite denar. Ko boste pridobili dohodek, ki je dovolj za pokritje z osnovami, oblikujte proaktivni načrt varčevanja. Vložite denar. Ko si določite mesečni cilj varčevanja, ga vložite preudarno.
To naredi preprosto enačbo:
- Сігналы абмеркавання Prihranki = prihodek - poraba
Razumevanje treh preprostih korakov za izgradnjo bogastva
Prvi korak: zaslužite dovolj denarja
Ta korak se morda zdi elementarna, toda za tiste, ki se šele začnejo ali v prehodu, je to najbolj temeljni korak. Večina od nas je videla tabele, ki prikazujejo, da lahko majhna količina, redno shranjena in stisnjena, sčasoma poveča veliko bogastvo. Toda te tabele nikoli ne pokrivajo drugih strani zgodbe. Pripravljate dovolj za varčevanje?
Upoštevajte, da lahko stroške zmanjšate le toliko. Če se vam stroški že zmanjšajo do kosti, morate razmisliti o načinih za povečanje dohodka. Ali ste tudi dovolj dobri v tem, kar počnete in ali v njem uživate dovolj, da to lahko počnete 40 ali 50 let in prihranite ta denar?
Ključni odvzemi
- Obstaja osnovna formula za ustvarjanje bogastva: zaslužite več denarja, kot ga porabite, izogibajte se dolgov in pametno vlagajte svoje prihranke. Prvi korak je zaslužiti dovolj denarja, kar je lažje, če opravljate delo, v katerem uživate, in dobro plačuje. Drugi korak je prihraniti dovolj denarja, kar lahko zahteva disciplinirano načrtovanje proračuna in načrtovanje. V skladu s to osnovno metodo krepitve bogastva je tveganje in preudarne naložbe tretji korak.
Obstajata dve osnovni vrsti dohodka - zasluženi in pasivni. Zasluženi dohodek izvira iz tega, kar "preživljate", medtem ko pasivni dohodek izvira iz naložb.
Tisti, ki se začnejo v karieri ali se spremenijo v karieri, se lahko začnejo s štirimi premisleki odločiti, kako pridobiti svoj zasluženi dohodek:
- V čem uživate? Nastopili boste bolje in bolj verjetno je, da boste finančno uspeli narediti nekaj, v čemer uživate. V čem ste dobri? Poglejte, kaj počnete dobro in kako lahko s pomočjo teh talentov zaslužite za zaslužek. Kaj se bo dobro izplačalo? Poglejte, kako kariero uporabljate, v čem uživate, in delati dobro, ki bo ustrezala vašim finančnim pričakovanjem. Kje priti do tja? Določite zahteve glede izobrazbe, usposabljanja in izkušenj, ki so potrebne za izvajanje vaših možnosti.
Upoštevanje teh pomislekov vas bo postavilo na pravo pot. Ključno je, da so odprti in proaktivni. Prav tako bi morali redno ocenjevati dohodkovno stanje, vendar vsaj enkrat letno.
Drugi korak: prihranite dovolj denarja
Zaslužite dovolj, živite precej dobro, vendar ne varčujete dovolj. Kaj je narobe? Glavni razlog za to je, da vaše potrebe presegajo proračun. Če želite razviti proračun ali zagnati obstoječi proračun, poskusite s temi koraki:
- Sledite porabi vsaj mesec dni. Za to boste morda želeli uporabiti finančni programski paket. Ne pozabite razvrstiti svojih izdatkov. Včasih se zavedanje, koliko porabite, lahko pomaga nadzorovati vaše potrošne navade. Obrežite maščobo. Razčlenite svoje želje in potrebe. Potrebe po hrani, zavetišču in oblačilih so očitne, hkrati pa obravnavajo manj očitne potrebe. Lahko na primer spoznate, da vsak dan jeste kosilo v restavraciji. Če privoščite svoje kosilo v službo dva ali več dni v tednu, vam lahko prihranite denar. Prilagodite glede na svoje spreminjajoče se potrebe. Ko boste šli naprej, boste verjetno ugotovili, da ste določeno postavko premalo ali premalo načrtovali in jo je treba prilagoditi. Sestavite svojo blazino. Nikoli res ne veš, kaj je za vogalom. Prihranite približno tri do šest mesecev stroškov. To vas pripravi na finančne težave, kot so izguba zaposlitve ali zdravstvene težave. Če se vam zdi varčevanje s to blazino zastrašujoče, začnite majhno. Ujemite se! Prispevajte k delodajalcu 401 (k) ali 403 (b) in poskusite doseči maksimum, ki ga vaš delodajalec ustreza.
Najpomembnejši korak je razlikovanje med tem, kar resnično potrebujete, in tistim, kar preprosto želite. Poiščite preproste načine, kako prihraniti nekaj dodatnih dolarjev tu in tam, lahko vključite programiranje termostata, da se sam odklopi, ko vas ni doma, z običajnim bencinom namesto premijskega, ohranjanjem pnevmatik popolnoma napihnjenim, nakupom pohištva iz kakovostne varčne trgovine in učenje kuhanja.
To ne pomeni, da morate biti ves čas varčni. Če izpolnjujete prihrankovne cilje, se morate pripraviti, da se občasno nagradite in razvajate (ustrezen znesek). Počutili se boste bolje in motivirani boste, da zaslužite več.
Tretji korak: Naložite denar ustrezno
Zaslužite dovolj in prihranite dovolj, vendar vse to naložite v konzervativne naložbe, kot je redni varčevalni račun na vaši banki. To je v redu, kajne? Napačno! Če želite sestaviti velik portfelj, morate prevzeti nekaj tveganja, kar pomeni, da boste morali vlagati v vrednostne papirje. Kako torej določite, kakšna je prava stopnja izpostavljenosti za vas?
Začnite z oceno vašega položaja. Inštitut CFA vlagateljem svetuje, da sestavijo izjavo o naložbeni politiki. Za začetek določite cilje donosa in tveganja. Količinsko določite vse elemente, ki vplivajo na vaše finančno življenje, vključno z dohodkom gospodinjstva, časovnim obdobjem, davčnimi razlogi, potrebami denarnega toka ali likvidnosti in drugimi dejavniki, ki so edinstveni za vas.
Nato določite ustrezno razporeditev sredstev za vas. Najverjetneje se boste morali srečati s finančnim svetovalcem, razen če veste dovolj, da to storite sami. Ta dodelitev mora temeljiti na izjavi o naložbeni politiki. Vaša razporeditev bo najverjetneje vključevala mešanico denarnih sredstev, fiksnega dohodka, lastniškega kapitala in alternativnih naložb.
Vlagatelji, ki preprečujejo tveganje, morajo imeti v mislih, da za zaščito pred inflacijo potrebujejo portfelji vsaj nekaj izpostavljenosti lastniškega kapitala. Tudi mlajši vlagatelji si lahko privoščijo, da več lastnega portfelja namenijo lastniški kapital kot starejši vlagatelji, ker imajo čas na svoji strani.
Za konec še raznolikost. Naložite svoj kapital in izpostavljenosti s fiksnim donosom v različnih razredih in slogih. Ne poskušajte časovno tržiti. Kadar je en slog (npr. Rast z velikimi kapicami) slabši od modela S&P 500, je povsem mogoče, da ga drugi presega. Diverzifikacija izvzame časovni element iz igre. Kvalificirani investicijski svetovalec vam lahko pomaga razviti preudarno strategijo diverzifikacije.
