Kazalo
- Pro: Umaknite prispevke brezplačno
- Pro: Izjeme od kazni
- Pro: Sklad Roth IRA za nujne primere
- Pro: Lahko se izognete prevzemu posojila
- Con: Lahko dolgujem davke in kazni
- Con: Denarja ne morete vrniti
- Con: Zgrešite prihodnji zaslužek
- Spodnja črta
Prispevke iz Roth IRA lahko prekličete kadar koli in iz katerega koli razloga, vendar to ne pomeni, da je to dobra ideja. Obstaja več razlogov, zakaj boste morda želeli dvakrat premisliti, preden se predčasno odvzamete Roth IRA.
Ključni odvzemi
- V nasprotju s tradicionalnim IRA ali 401 (k) varčevalci lahko dvignejo prispevke Roth IRA (vendar ne dobička) brez kazni ali davka. S pozitivne strani lahko ta sredstva zagotovijo prihranke v sili in se izognejo najemu posojila. V slabi strani ne morete odplačati denar, da boste zmanjšali svoje gnezdo za upokojitev. Tudi če imate dostop do kakršnih koli dobičkov, boste morda plačali morebitne pristojbine in davke.
Prednosti
-
Prispevke lahko umaknete brezplačno.
-
Pri kaznih za predčasni umik obstajajo izjeme.
-
Roth IRA lahko uporabite kot sklad za nujne primere.
-
Lahko se izognete prevzemu posojila.
Slabosti
-
Lahko dolgujete davke in kazni.
-
Ne morete vrniti denarja.
-
Pogrešate prihodnji zaslužek.
Pro: Prispevke lahko umaknete brezplačno
A Roth IRA ponuja edinstveno orodje za dostop do denarja v ščepec. Prispevke lahko prekličete v kateri koli starosti iz katerega koli razloga, ne da bi dolgovali dohodnine ali denarne kazni. Razlog: Prispevke Roth IRA ste prispevali z denarjem po obdavčitvi, zato ste že plačali davke nanj.
Prispevki so denar, ki ste ga nakazali na svoj račun Roth. Vaš skupni znesek Roth IRA vključuje tako prispevke kot tudi zaslužek - obresti in dividende, ki so se zbrali od vložka.
Medtem ko lahko svoje prispevke kadar koli prekličete brez davka in brez kazni, zaslužek deluje drugače. Če dvignete zaslužek, boste morda dolgovali davke in kazni. Odvisno je od vaše starosti, kako dolgo imate račun in kako nameravate porabiti denar.
Pro: Obstajajo izjeme za predčasno odpravo kazni
Toda kaj se zgodi, če denar prej potrebujete? Morda ste upravičeni do izjeme od kazni predčasnega umika. Kazni se lahko izognete, če denar porabite:
- Za prvi nakup stanovanja (ob upoštevanju omejitve življenjske dobe v višini 10 000 USD) Za plačilo kvalificiranih stroškov izobraževanjaZa nepovratne stroške zdravljenjaPreden niz "v bistvu enakih občasnih plačil" Za vračilo davkov zaradi dajatev IRS, plačanega IRABi, ker imate stalno invalidnost, ker umreš (in ti upravičenec ali posestvo prevzame distribucijo)
Pro: Roth IRA lahko uporabite kot sklad za nujne primere
Konvencionalna modrost pravi, da bi morali vzdrževati nujni sklad v višini treh do šestih mesecev življenjskih stroškov. Toda to je veliko naročilo za veliko ljudi.
Iz tega razloga se vse več ljudi vključi v svoje pokojninske račune - Roth IRAs, tradicionalne IRAs in načrte 401 (k) -, ko pride v silo. Vsi ti pokojninski skladi lahko zagotovijo denar za izkoriščanje nujnih primerov in večjih stroškov, na primer za nakup stanovanja ali začetek podjetja.
Prednost Roth-a je v tem, da boste lahko denar vzeli brez davka. In če nimate nobenih nujnih primerov, ga lahko pustite pri miru, da še naprej raste.
Pro: Lahko se izognete prevzemu posojila
Kljub temu to še ne pomeni, da lahko denar vzamete s svojega pokojninskega računa. Lahko bi bili na udici zaradi davkov in kazni, ki bi lahko stali več kot posojilo. Zato se prepričajte, da zaženete številke, preden izberete med posojilom in predčasnim dvigom.
Con: Lahko dolgujete davke in kazni
Lahko bi vas udarili z 10-odstotno kaznijo predčasnega umika in davkom na dohodek, če odtegnete kakršen koli zaslužek iz Roth IRA.
Morda se boste lahko izognili davkom in kazni, če je račun star vsaj pet let in ste 59½ ali če izpolnjujete nekaj drugih specifikacij. Tukaj je hitra razgrnitev:
Če ste izpolnili petletno pravilo:
- Pod 59½. Za odvzem dohodka se uporabljajo davki in kazni. Obojemu se lahko izognete, če denar porabite za prvi nakup stanovanja ali če imate trajno invalidnost ali odidete (in vaš upravičenec prevzame razdelitev). Starost 59½ in več. Brez davkov in kazni.
- Pod 59½. Za odvzem dohodka se uporabljajo davki in kazni. Kazni se lahko izognete (vendar ne davkom), če denar porabite za prvi nakup stanovanja, kvalificirane stroške izobraževanja ali nepovratne zdravstvene stroške ali če imate trajno invalidnost ali odidete (in vaš upravičenec prevzame distribucijo). Starost 59 ½ in več. Za odvzem zaslužka se obračunajo davki, ne pa tudi kazni. Kot je navedeno zgoraj, se lahko izognete obema, če lahko počakate 5 let.
Con: Denarja ne morete vrniti
Na splošno si lahko s 401 (k) izposodite do 50.000 dolarjev (ali 50% svojega prednostnega zneska) in ga v petih letih odplačate. Čeprav vam to nekoliko zmanjka pri pokojninskih prihrankih, denar še vedno konča nazaj na računu.
IRA delujejo drugače. Denarja si ne morete dolgoročno izposoditi pri IRA. Namesto tega je vsak denar, ki ga vzamete, dvig - ne posojilo. Imate 60 dni časa, da denar ponovno naložite v isti IRA ali drug kvalificiran račun. Po tem se šteje za trajni umik - s davčnimi in kazenskimi posledicami.
Con: Pogrešate prihodnji zaslužek
Ker denarja ne morete vrniti, boste zamudili prihodnji zaslužek. In to lahko od vašega pokojninskega varčevanja prihrani velik zalogaj. To je največja pomanjkljivost zgodnjega umika.
Lepota Roth IRA in drugih davčno olajšanih pokojninskih računov je moč zapletenih obresti. Če zgodaj dvignete denar od svoje Roth IRA, se ta denar nikoli ne združi, ker ga tam ne bo. Poleg tega obresti, ki bi jih zaslužili, če bi denar pustil pri miru, tudi nikoli ne bodo zaslužile.
Tu je hiter primer. Predpostavimo, da ste v 20 letih vsako leto vložili 5000 USD in zaslužili povprečno 8% letno donosnost. Po teh 20 letih bi vaš račun zrasel na približno 247.000 USD. Če nikoli ne bi vložili nobenega denarja in pustili ravnovesje za naslednjih 20 let, bi sedel več kot 1, 15 milijona dolarjev.
Toda kaj bi se zgodilo, če bi po prvih 20 letih od Roth IRA vzeli le en 20.000 dolarjev predčasnega umika? Na koncu bi vaš račun zrasel le na manj kot 1, 06 milijona dolarjev. Medtem ko pri tem ni treba čihati, vam bo znesek 20.000 dolarjev predčasno stal okoli 93.000 dolarjev prihodnjega zaslužka od obrestnih obresti. Ou.
Spodnja črta
Ko se vrnete v vogal in nimate druge možnosti, vam bo morda dalo občutek udobja, če veste, da lahko predčasno odstopite od Roth IRA. Toda vseeno je treba gledati kot na zadnjo možnost. Najprej skrčite številke in se, če imate vprašanja, pogovorite s usposobljenim finančnim načrtovalcem ali investicijskim svetovalcem.
