Kazalo
- Idealen prispevek 401 (k)
- Omejitve prispevka
- Kaj je idealno za odlaganje?
- Bodite pozorni, starejši varčevalci
- Bolj boljše
Idealen prispevek 401 (k)
Ne glede na starost imate verjetno veliko vprašanj in pomislekov glede varčevanja za pokoj. Kako prihraniti za to, katere možnosti so na voljo in, kar je najpomembneje, koliko denarja bi morali zanič?
Eden najpogostejših načinov, kako začeti varčevati za upokojitev, je s strani 401 (k) načrta, ki ga financira delodajalec. Ponujajo jih številna podjetja, za številne zaposlene pa je to njihov edini pokojninski račun. Toda s toliko možnostmi, neznanimi pogoji, določbami in pravili lahko 401 (k) s skrivnostno spodbudijo celo varčevalce, ki so finančno varni.
Ključni odvzemi
- Pravilo za pokojninske prihranke je 10% bruto plače za začetek. Če vaše podjetje ponuja ustrezen prispevek, poskrbite, da ga boste dobili vse. Če ste starejši od 50 let, vam omogoča, da zaslužite gor prispevek.
Omejitve prispevka
Najprej je treba vedeti, da Služba notranjega prihodka (IRS) določa letne omejitve prispevkov: izbirna meja za odlog (prispevek) za zaposlene, ki sodelujejo v 401 (k) (ali v 403 (b), večini 457 načrtih, in načrt za varčevanje z denarjem pri zvezni vladi) znaša 19.500 dolarjev za davčno leto 2020, kar je 19.000 dolarjev za leto 2019.
Prispevek za zaposlene, stare 50 let in več, ki sodelujejo v katerem koli od teh načrtov. Omogoča dodaten prispevek 6.500 dolarjev v letu 2020 in 6000 USD v letu 2019.
Ne pozabite na tekmo
Seveda je odgovor vsake osebe na to vprašanje odvisen od posameznih upokojitvenih ciljev, obstoječih virov, življenjskega sloga in družinskih odločitev, vendar je splošno pravilo, da za začetek namenite vsaj 10% svojega bruto zaslužka.
V vsakem primeru, če vaše podjetje ponuja ustrezen prispevek v višini 401 (k), vložite vsaj toliko, da dobite najvišji znesek. Običajno lahko ustreza 3% plače ali 50% prvih 6% prispevka zaposlenih.
To je brezplačen denar, zato preverite, ali se vaš načrt ujema in prispevajte vsaj toliko, da ga dobite. Svoj prispevek lahko pozneje vedno povečate ali povečate.
"Idealen prispevek k načrtu 401 (k) ni, če ni tekmovanja v podjetju. Vedno morate v celoti izkoristiti družbeno tekmo, saj vam družba v bistvu daje brezplačen denar, " ugotavlja Arie Korving, finančni svetovalec s podjetjem Koving & Company v Suffolku, Va.
Številni načrti zahtevajo 6-odstotno odlog, da bi dobili popolno tekmo, in mnogi varčevalci se tam ustavijo. To bo morda dovolj za tiste, ki pričakujejo, da bodo imeli tudi druge vire, a za večino jih verjetno ne bo.
Bodite pozorni, starejši varčevalci
Na srečo so pozni varčevalci na splošno v svojih največjih letih zaslužka. In od 50. leta imajo večjo priložnost. Kot je navedeno zgoraj, omejitev prispevnih prispevkov za leto 2019 znaša 6000 USD za posameznike, ki so na kateri koli dan tega koledarskega leta stari 50 let ali več.
"Kar zadeva" idealen "prispevek, je to odvisno od številnih spremenljivk, " je dejal Dave Rowan, finančni svetovalec pri Rowan Financialu v Betlehemu, pater. "Morda je največja vaša starost. Če začnete varčevati v svojih 20-ih, potem 10% na splošno zadostuje za financiranje dostojne upokojitve. Če pa ste v svojih petdesetih in šele začnete, boste verjetno morali prihraniti več kot to."
Znesek, ki ga vaš delodajalec ustreza, se ne šteje za vaš največji letni prispevek.
Bolj boljše
Ob razmišljanju o idealnem znesku za upokojitev je treba upoštevati veliko spremenljivk. Si poročen? Ali je vaš zakonec zaposlen? Koliko lahko pričakujete od ugodnosti socialne varnosti?
Upokojitvena starost zahteva določeno mero udobja, vendar je to tudi za vsakega posameznika drugačno. Ali boste svoj vrtni čas preživeli doma, potovali v tujino, začeli nov posel ali se vozili z motornim kolesom?
In potem so tu še neznanci. Glavni med njimi: Ali bodo zdravstvene težave povzročile velike, nepričakovane račune?
Kljub temu pa se večina finančnih svetovalcev strinja, da je 10 do 20% vaše plače dober znesek za prispevek v vaš pokojninski sklad.
Za tiste, ki želijo iti še dlje, obstaja več možnosti, na primer tradicionalni IRA in Roth IRA. (Omejitev prispevkov IRA za davčni leti 2019 in 2020 je 6.000 USD, prispevek v višini 1000 USD za tiste, stare 50 ali več.)
"Idealna stopnja prispevka za upokojitev je odvisna od nekaj različnih dejavnikov, " pravi Mark Hebner iz Svetovalcev skladov za indeks v Irvineu v Kaliforniji, "vendar je dobra sladka točka 10% do 15% - več proti 15%, če si lahko privoščite to storite. Najmanjša minimalna vrednost je 10%."
"Če lahko, bi morali približati 20-odstotni prispevek k pokojninskemu načrtu in obdržati ta znesek, ko se bo plača zvišala, " predlaga Nickolas Strain, finančni svetovalec pri Halbertu Hargroveu v Long Beachu v Kaliforniji. "Večina študij finančnega načrtovanja predlaga da je idealni odstotek prispevka za varčevanje pri upokojitvi med 15% in 20% bruto dohodka. Ti prispevki bi se lahko vključili v načrt 401 (k), 401 (k) ujemanje, prejeto od delodajalca, IRA, Roth IRA in / ali obdavčljivi računi. Ko se vaš dohodek veča, je pomembno, da še naprej privarčujete od 15 do 20%, da boste lahko vložili sredstva in rasli svoje naložbe, dokler ne boste začeli izvajati razdelitve v pokoj."
