Kaj so glavnica, obresti, davki, zavarovanje?
Glavnica, obresti, davki, zavarovanje (PITI) je vsota hipotekarnega plačila, ki vključuje glavni znesek, obresti za posojilo, davek na nepremičnine ter premije za premoženje lastnika in zasebno hipotekarno zavarovanje.
Razumevanje glavnice, obresti, davkov, zavarovanja (PITI)
Navadno je, da se PITI kotira na mesečni osnovi in se primerja z mesečnim bruto dohodkom posojilojemalca za izračun razmerja spredaj in nazaj posameznika, ki se uporablja za odobravanje hipotekarnih posojil. Na splošno hipotekarni posojilodajalci raje določajo, da je PITI enak ali manjši od 28% bruto mesečnega dohodka posojilojemalca.
PITI in hipotekarno zavarovanje
Ker PITI predstavlja skupno mesečno hipotekarno plačilo, tako kupcu kot posojilodajalcu pomaga določiti ceno posamezne hipoteke. Posojilodajalec si bo ogledal PITI, da bi ugotovil, ali je kupec dobro tveganje za stanovanjsko posojilo. Kupci se lahko učijo pri PITI in se odločijo, ali si lahko privoščijo nakup določenega stanovanja.
Sprednje razmerje primerja PITI in bruto mesečni dohodek. Večina posojilodajalcev ima prednost 28% ali manj. Na primer, razmerje med DDV v višini 1500 dolarjev v bruto mesečnem dohodku v višini 6000 USD znaša 25%, kar je sprejemljivo za večino posojilodajalcev.
Količinsko razmerje primerja PITI in druge mesečne dolžniške obveznosti z bruto mesečnim dohodkom. Večina posojilodajalcev raje razmerje med 36% ali manj. Recimo, da ima posojilojemalec zgoraj plačilo avtomobila v višini 400 USD in plačilo s kreditno kartico v vrednosti 100 USD; razmerje do zadnjega dela bi bilo 33% (PITI: 1500 USD + 400 + 100 $ / 6000 $ = 6000%), kar je sprejemljivo za večino posojilodajalcev.
Nekateri posojilodajalci uporabljajo tudi PITI za izračun obvezne rezerve. Posojilodajalci zahtevajo rezerve za zavarovanje hipotekarnih plačil v primeru, če posojilojemalec začasno utrpi izgubo dohodka. Pogosto posojilodajalci navajajo obvezne rezerve kot večkratni DDV. Dva meseca DDV predstavlja tipično obvezno rezervo. Če bi bil podvržen tej zahtevi, bi posojilojemalec iz zgornjega primera potreboval 3000 dolarjev na depozitarnem računu, da bi odobril hipoteko.
Dodatna vprašanja
Vsa hipotekarna plačila ne vključujejo davkov in zavarovanja. Nekateri posojilodajalci ne zahtevajo, da posojilojemalci te plačila umaknejo kot del mesečnega hipotekarnega plačila. V teh scenarijih lastnik stanovanja plača zavarovalne premije neposredno zavarovalnici, davke na nepremičnine pa neposredno davčnemu cenilcu. Hipotekarno plačilo lastnika stanovanja torej obsega samo glavnico in obresti.
Kljub temu, da niso uvedeni, jih večina posojilodajalcev še vedno upošteva zneske davkov na nepremičnine in zavarovalnih premij pri izračunu razmerja spredaj in za nazaj. Poleg tega se lahko v izračun dolgovnih razmerij vključijo dodatne mesečne obveznosti, povezane s hipoteko, kot so provizije za združenje lastnikov stanovanj (HOA).
