Kaj je prodaja brez povračila?
Prodaja brez povračila se nanaša na prodajo sredstva, pri katerem kupec prevzame tveganje, da bo sredstvo pokvarjeno. Pogosto se nanaša na prodajo neplačanega dolga s strani posojilodajalca tretji osebi, ki lahko nato poskuša dobiček z uspešnim pobiranjem preostalega dolga.
Ključni odvzemi
- Prodaja brez povračila je prodaja sredstva, pri katerem kupec prevzame tveganje, da bo sredstvo pokvarjeno. Uporablja se lahko tudi za prodajo slabega dolga posojilodajalca tretji osebi z občutnim popustom. Različne države imajo različni zakoni za obravnavanje regresne prodaje nepremičnin.
Razumevanje neregistrirane prodaje
Prodaja brez povračila je transakcija med kupcem in prodajalcem, pri kateri kupec prevzame odgovornost, ki je posledica napake v prodanem sredstvu. Izraz se običajno uporablja za opisovanje posojilne pogodbe, lahko pa se nanaša tudi na prodajo slabega dolga posojilodajalca tretji osebi, kot je izterjevalec dolga. Tretja stranka odkupi dolg z znatnim popustom na nominalno vrednost dolga in lahko dobiček iz transakcije, če lahko uspešno izterja dolg. Če ni uspešna, tretja oseba ne more poskušati izterjati prodajnega posojilodajalca. Po mnenju IRS je davčni vpliv dolga odvisen od tega, ali je bil regres ali nevračanje. Posojilojemalec osebno ne odgovarja za nepovratni dolg.
Nepremičninska prodaja nepremičnin
Pri nepremičninah se regres nanaša na zmožnost posojilodajalca, da po izteku pravice zapusti posojilojemalca. Kadar posojilojemalec ne drži do hipotekarnih plačil, ima posojilodajalec pravico sprožiti izključitev s prevzemom nadzora nad premoženjem. Pogosto bo posojilodajalec prodal nepremičnino za izterjavo posojila, vendar ta prodaja morda ne bo v celoti pokrila neporavnanega dolga.
Razlika med izkupičkom od izključitve prodaje in neporavnanim dolgom je znana kot saldo pomanjkljivosti. Če je bilo posojilo zaprto v stanju brez povračila, posojilojemalec ne more odpraviti pomanjkljivosti s strani posojilojemalca. V regresnem stanju lahko posojilodajalec dokončno poplača z zasegom premoženja ali denarnih sredstev pri posojilojemalcu. To razlikovanje predstavlja posojilodajalcu dodatno tveganje pri transakciji brez povračila.
Zakonski predpisi o regresih se razlikujejo od države do države, zlasti glede obsega, v katerem lahko imetnik dolga izterja posojilojemalca. Regrutne države z enim dejanjem, kot je Kalifornija, imetniku dolga dovolijo en poskus, na splošno izključitev ali tožbo. Druge države, na primer Florida, so sprejele zakonske omejitve glede prizadevanja za zbiranje. Ta pravila so zasnovana za zaščito posojilojemalca pred nadlegovanjem ali agresivnimi ukrepi izterjave. V nekaterih državah brez regresa so zaščitena le posojila z nakupom. Posojila za hipotekarne hipoteke ali kreditne postavke domačega kapitala (HELOC) se lahko uporabijo.
Nepovratna posojila so za posojilojemalce bolj privlačna, vendar imajo navadno višje obrestne mere, da nadomestijo tveganje, ki ga prevzame posojilodajalec.
Primer nekoriščene prodaje
Priya kupi dom za 200.000 dolarjev v lepi soseščini in od svoje lokalne banke vzame posojilo brez povračila za 160.000 dolarjev. A po treh letih izgubi službo in ni sposobna slediti hipotekarnim plačilom. Kmalu zatem je zamudila posojilo. Medtem so cene nepremičnin za sosesko strmoglavile in njen dom je zdaj vreden le 150.000 dolarjev. Priya banka izključi dom, proda ga za 150.000 dolarjev in mora primorati izgubo v višini 10.000 dolarjev.
