Združenje za zavarovanje in revnost učiteljev (TIAA) je bilo ustanovljeno leta 1918 kot delniška življenjska zavarovalnica in je podružnica v 100-odstotni lasti newyorške neprofitne organizacije TIAA. Združenje in podružnice zagotavljajo široko paleto storitev upokojevanja, rente in upravljanja premoženja, ki se tržijo predvsem za izobraževalno skupnost. Poleg tradicionalnih finančnih ponudb osebni portfelj TIAA ponuja algoritmično naložbeno svetovanje za sredstva, ki jih upravlja s posredniškimi storitvami TIAA-CREF in jih odobri podjetje Pershing LLC.
Osebni portfelji TIAA zaračunavajo konkurenčno 0, 30-odstotno provizijo za plačilo premoženja v upravljanju, plačano četrtletno. Vendar je nizka pristojbina zavajajoča, saj lastniški vzajemni skladi lahko vsebujejo do 90% portfelja, ki se "aktivno upravlja". TIAA ima v lasti Nuveen Securities in družino skladov TIAA-CREF, kar podjetju omogoča, da se podvoji z zbiranjem visokih pristojbin vzajemnih skladov skupaj s pristojbinami za upravljanje programa. To navzkrižje interesov zmanjšuje donose na obdavčljivih računih, vendar TIAA ublaži učinek pri IRA z zagotavljanjem provizij in povračil.
Prednosti
-
Odlična orodja za načrtovanje ciljev
-
Provizija za konkurenčno upravljanje
-
Najvišja finančna institucija
Slabosti
-
Lastniška sredstva z visokimi stroški
-
Brez dostopa do finančnih svetovalcev
-
Brez pobiranja davčnih izgub
-
Brez namenske mobilne aplikacije
Nastavitev računa
3.5Opis TIAA osebnega portfelja, opis, pogosta vprašanja in nastavitveni vmesnik je težko najti, ker morate najprej izbrati eno od devetih glavnih vrst računov, ki so predstavljene v tržni predstavitvi. Pravzaprav mnogi ne bodo vedeli, da gre za avtomatizirano investicijsko svetovanje, dokler ne pridejo do drobnega tiska, ker se opisni materiali nanašajo na "napredno tehnologijo" in ne na računalniško usmerjene naložbe.
Novi uporabniki anonimno izpolnijo kratek vprašalnik, ki vas sprašuje o vaših življenjskih ciljih, časovnih obdobjih in mesečnih prispevkih. Nato se pojavi konzervativni portfelj z navodili za izbiro ugodne stopnje tveganja, ki lahko ustvari drugačen portfelj. Obstaja priročna povezava do ločenega vprašalnika o toleranci do tveganja, če se ne morete odločiti za stopnjo tveganja.
Zadnje vprašanje zahteva, da izberete med vzajemnimi skladi indeksov / ETF in aktivno upravljanimi vzajemnimi skladi, ki se lahko osredotočijo na družbeno ozaveščene naložbe. Ko je izbran, sistem priporoča portfelj, ki vsebuje tortogram, seznam sredstev in pričakovano dolgoročno uspešnost. Izberete lahko drug portfelj ali zaprosite za odstranitev določenega sklada, tako da pokličete službo za stranke in zahtevate "prilagoditev".
12-stransko svetovalno pogodbo je mogoče prebrati vnaprej, saj nudi osnovno razkritje, ki ga včasih manjkajo pri drugih robo-svetovalcih. Za financiranje in vzdrževanje računa je potrebnih najmanj 5000 USD, ki jih je mogoče ustanoviti kot tradicionalni IRA, Roth IRA, individualni davčni račun ali skupni obdavčljivi račun.
Postavljanje ciljev
5Spletno mesto TIAA vsebuje impresivno paleto orodij in kalkulatorjev za določanje ciljev, s katerimi lahko stranke ugotovijo, koliko denarja je treba nameniti, da lahko dosežejo zastavljene cilje v realnih časovnih okvirih. Veliko orodij se osredotoča na pokojninsko načrtovanje, vendar so kalkulatorji za načrtovanje fakultete in ocena življenja enako dragoceni pri dolgoročnem finančnem načrtovanju.
Napredek lahko preverite tako, da se prijavite na TIAA.org, izberete »Posredovanje« in izberete osebni portfelj TIAA. Povzetek računa vključuje hipotetično projekcijo skozi navedeno obdobje, ki je podvojena na strani »Cilji«. Povezava »Spremeni spremembo« vam omogoča, da z nekaj kliki spremenite njihove naložbene profile. Vendar pa ni mogoče utrditi zunanjih računov za namene načrtovanja ciljev.
Računske storitve
2.3TIAA Osebni portfelj olajša nastavitev depozitov, vendar je težko rešiti svoj denar. Za vloge je potrebna prijava v vmesnik računa in vložitev zahteve na povezani bančni račun. TIAA podpira tudi ponavljajoče se vloge, ki jih je mogoče 1. in 15. v mesecu, tedensko, četrtletno, polletno ali letno, izvajati vsak teden. Lahko se vzpostavijo tudi enkratni ali ponavljajoči se dvigi z obdavčljivih računov, vendar so dvigi s pokojninskih računov preveč zapleteni, zato morate klicati v službo za stranke.
Usmerjeni ste k "usposobljenim predstavnikom", da odgovorite na naložbena vprašanja in ne morete govoriti s finančnimi svetovalci. TIAA plačuje obresti za preplačevanje denarja čez noč, vendar v tem programu ne ponuja drugih bančnih storitev. Pridruženo podjetje dobi odškodnino s programom banke sweep, ki lahko predstavlja nizko 0, 40-odstotno obrestno mero (od maja 2019). Seveda TIAA ponuja široko paleto finančnih produktov zunaj platforme TIAA Personal Portfolio, ki pa niso vključeni v ponudbo.
Vsebina portfelja
3.2TIAA Osebni portfelj uporablja tradicionalen pristop k ustvarjanju in polnjenju svojega portfelja, vendar to počne z družbeno zavednim okusom. Ponujamo vam eno od treh kategorij širokega portfelja modelov, ki so prilagojene glede na starost, obdobje zadrževanja in druga merila:
Osnovno: Upravljavci naložb izberejo sklade, ki "poskušajo izslediti trg." Ti skladi za indekse imajo v povprečju "nižje stroške v primerjavi z aktivnimi vzajemnimi skladi."
Vpogled: aktivni slog, v katerem upravljavci naložb »raziskujejo in izbirajo sredstva, ki poskušajo dolgoročno preseči trg.« TIAA priznava, da bodo stroški financiranja portfeljev Insight višji od povprečnih v primerjavi s skladi za sledenje indeksov.
Vpliv: Aktivni slog, v katerem upravljavci naložb dajejo prednost družbeno odgovornim kriterijem za vlaganje, medtem ko si prizadevajo za »sledenje trgu«.
TIAA te portfelje napolni z razvitega seznama referenčnih naložb, ki se sčasoma spreminja, in s široko seznama indeksnih skladov. Ti seznami vključujejo lastniške sklade Nuveen in družino skladov TIAA-CREF ter nepovezane sklade. Dragi lastniški skladi lahko obsegajo do 90% portfelja Impact, 54% portfelja Insight in 0% portfelja Basic, ki temelji na indeksu.
Upravljanje portfelja
3.8Osebni portfelj TIAA ne ponuja veliko podrobnih informacij o tem, kako natančno se upravlja vaš portfelj po financiranju. V brošuri ADV-2 s certifikatom SEC je navedeno, da TIAA ponuja naslednje storitve upravljanja programa osebnega portfelja:
- Profesionalno upravljanje naložbNeviden pregled vzajemnih skladov in borznih skladov, ki jih dnevno spremlja spremljanje računovRabalansDetalno poročanje o uspešnosti in sledenje ciljem Dostop do licenčnih svetovalcev
TIAA se vsakodnevno ukvarja z mikro izravnavo, vendar ponuja malo podrobnosti o svojih metodologijah za naložbe v zakulisju. V nadaljnjem pregledu ni bilo nobenega sklicevanja na obiranje davčnih izgub, v brošurah pa je navedeno, da se za izbiro vrednostnih papirjev za prodajo uporablja računovodski postopek.
Uporabniška izkušnja
2.2Mobilna izkušnja
Spletno mesto TIAA je pripravljeno za mobilne naprave. TIAA ponuja enake mobilne aplikacije za iOS in Android za vse vrste računov, kar lahko povzroči zmedo, ker morajo stranke dostopiti do osebnega programa portfelja. Poleg tega v FAQ-ju programa posebej piše, da se morajo stranke prijaviti na spletno mesto, da si ogledajo napredek ali spremenijo naložbene cilje. To gradivo je morda zastarelo, kar nakazuje, da bi moral TIAA besedilo prepisati, da bi razjasnil, kako lahko stranke osebnega portfelja uporabljajo mobilne aplikacije.
Izkušnja namizja
Obiščiti spletno stran je lahko izziv, saj program osebnega portfelja obsega le eno od devetih ponudb TIAA. Namenski FAQ olajša delo, a namensko spletno mesto bi zagotovilo uporabno in trajno rešitev. Na srečo sistem shrani podrobnosti o uporabniku, če se postopek nastavitve predčasno konča. Razkritja in informacije o honorarjih so dobro napisane, tako da so podrobne izjave o navzkrižju interesov.
Storitev za stranke
1.9Osebni portfelj TIAA je staromodno odvisen od telefona. Imetniki računov uporabljajo drugačno telefonsko številko kot široka stranka TIAA, pri čemer so od ponedeljka do petka od 8:00 do 19:00 ure navedene storitve za stranke. Poskusi stikov so povzročili različne čakalne dobe, od manj kot 30 sekund do skoraj tri minute. Za bodoče ali trenutne stranke ni klepeta v živo, vgrajena aplikacija za sporočila na strani za stike pa potrebuje dva delovna dneva za odgovor.
Izobraževanje in varnost
3Spletno mesto TIAA ponuja odlične vire za načrtovanje ciljev, ki vključujejo kontrolne sezname, članke z navodili in vse vrste kalkulatorjev. Ta dragocena orodja lahko uporabite za oceno skupnih stroškov upokojitve, opravite preglede premoženja od zgoraj navzdol in načrtujete glavne življenjske cilje. Še bolje, ti viri so vam na voljo anonimno in bodočim strankam omogočajo, da se podrobneje pozanimajo, preden se odločijo.
Osebni portfelj TIAA ima trdno varnost in kritje za račune strank. Spletno mesto uporablja 256-bitno šifriranje SSL in ne hrani osebnih podatkov. Podružnica BNY Mellon Pershing LLC ima vsa sredstva stranke, s čimer zagotavlja dostop do zavarovanja vrednostnih papirjev za vrednostne papirje (SIPC) in presežnega zavarovanja ter zavarovanja FDIC za čezmejne bančne preglede.
Provizije in pristojbine
3Osebni portfelj TIAA ima na prvi pogled konkurenčne cene, vendar bi lahko skrite provizije spodkopale donosnost nekaterih vlagateljev. Robo-svetovalec zaračuna konkurenčno 0, 30-odstotno pristojbino za plačilo, plačano četrtletno. To se sliši razumno, vendar lastniški vzajemni skladi lahko obsegajo do 90% dodelitve vašega portfelja in vi ste odgovorni za vse stroške sklada. Zlasti aktivno upravljana sredstva imajo višji povprečni količnik odhodkov. Na srečo se imetniki IRA računa izognejo temu dvojnemu potapljanju, prejemanju dobropisov in povračil. Pershing LCC vam lahko zaračuna tudi stroške papirologije za prenos računov drugim posrednikom ali za pošiljanje bančnih nakazil.
Je TIAA primeren za vas?
Osebni portfelj TIAA je dobra možnost za vlagatelje, ki želijo v družbo zavestno investirati prek finančne institucije z dolgo in stabilno zgodovino. Poleg tega lahko širše vesolje izdelkov TIAA deluje kot „vse na enem mestu“ za finančne storitve. Če ste že vpisani v druge programe TIAA, potem je TIAA Personal Portfolio enostavna izbira za avtomatizacijo upravljanja nekaterih ali celotnega portfelja. Koristi vam lahko tudi zaradi nižjih stroškov in promocij za osebni portfelj ali sorodne storitve.
Glede na to pa potencial za višje od povprečnih pristojbin, če so upoštevani vsi stroški, privlačnost TIAA Personal Portfolio zmanjšuje privlačnost. Vlagatelji, ki šele začenjajo, se lahko borijo s 5000 dolarjev, potrebnimi za odprtje računa. Kaže, da je osebni portfelj TIAA namenjen učiteljem in drugim, ki že delujejo v vesolju TIAA - ni osredotočen na to, da bi bil najcenejši možni robo-svetovalec. To dejstvo verjetno ne bo motilo ciljnih kupcev TIAA, ki so že zavezani podjetju. Za novince pa so na voljo manjši robo-svetovalci z nižjimi stroški, ki jih boste morda želeli primerjati in primerjati s ponudbo TIAA, preden se prijavite.
Metodologija
Investopedia je namenjena zagotavljanju nepristranskih, celovitih pregledov in ocen robotskih svetovalcev. Naši pregledi v letu 2019 so rezultat šestih mesecev vrednotenja vseh vidikov 32 robotskih svetovalnih platform, vključno z uporabniško izkušnjo, zmožnostmi določanja ciljev, vsebino portfelja, stroški in pristojbinami, varnostjo, mobilnimi izkušnjami in storitvijo strank. Zbrali smo več kot 300 podatkovnih točk, ki so bile upoštevane v našem sistemu točkovanja.
Vsakega robotskega svetovalca, ki smo ga pregledali, smo morali izpolniti 50-točkovno anketo o njihovi platformi, ki smo jo uporabili pri našem vrednotenju. Številni robo-svetovalci so nam tudi osebno predstavili svoje platforme.
Naša skupina strokovnjakov iz industrije pod vodstvom Theresa W. Carey je opravila naše preglede in razvila to najboljšo v industriji metodologijo za razvrščanje platform svetovalcev robotov za vlagatelje na vseh ravneh. Kliknite tukaj in preberite celotno metodologijo.
