Kaj je letni obnovljivi časovni načrt pozavarovanja
Letni obnovljivi časovni načrt pozavarovanja je vrsta življenjskega pozavarovanja, pri katerem se smrtna tveganja prenesejo na pozavarovatelja. V letnem obnovljivem časovnem načrtu pozavarovanja primarna zavarovalnica (družba, ki odstopa) pozavarovalnici izroči neto znesek tveganja (razlika med nominalno vrednostjo in denarno vrednostjo življenjske zavarovalne police) za znesek, ki je večji od omejitev hrambe zavarovalne police pozavarovatelja. Če zavarovanec umre, pozavarovanje plača del smrtne dajatve, ki je enak neto znesku tveganja. Imenujemo ga tudi letno obnovljivi termin (YRT) ali pozavarovalna premija.
RAZKRIJANJE Letnega obnovljivega terminskega načrta pozavarovanja
Pozavarovanje zavarovalnicam omogoča zmanjšanje finančnih tveganj, povezanih z zavarovalnimi zahtevki, s tem, da del tveganja razširijo na drugo institucijo. Letni obnovljivi časovni načrt pozavarovanja omogoča primarni zavarovalnici, da del tveganja, ki je vključen v polico življenjskega zavarovanja, širi na drugo institucijo. Premija, ki jo za pozavarovanje plača cedentina, se razlikuje glede na starost, načrt in letnico zavarovalca.
Kako se uporablja letno obnovljivo terminsko pozavarovanje
Letno obnovljivo terminsko pozavarovanje se običajno uporablja za pozavarovanje tradicionalnih zavarovanj za celotno življenjsko zavarovanje in za univerzalno življenje. Terminsko zavarovanje ni bilo vedno pozavarovano na osnovi YRT. Razlog je v tem, da je sozavarovanje za boljše usklajevanje stroškov pozavarovanja s premijami, ki jih je prejel od zavarovanca za produktivne premije. Preneslo je tudi tveganje stopnje ustreznosti skupaj s pozavarovateljem. Ko so alternativne kapitalske rešitve postale bolj priljubljene, je YRT postal bolj priljubljen način pozavarovanja terminskih zavarovanj.
YRT je ponavadi najboljša izbira, kadar je cilj prenesti tveganje smrtnosti, ker je politika velika ali zaradi pomislekov glede pogostosti zahtevkov. YRT je enostaven za upravljanje in je priljubljen v okoliščinah, ko je pričakovano število odstopanj od pozavarovanja nizko. YRT je dober tudi za pozavarovanje dohodkov zaradi invalidnosti, dolgotrajne oskrbe in kritičnih tveganj zaradi bolezni. Vendar pa ne deluje dobro pri pozavarovanju rent.
Ker pozavarovanje YRT vključuje le omejen znesek naložbenega tveganja, malo vztrajnostnega tveganja, ni tveganja za izplačilo gotovine in malo ali nič presežka, imajo pozavarovalnice nižji cilj dobička pri pozavarovanju YRT. Zato je YRT ponavadi mogoče imeti za nižje učinkovite stroške kot sozavarovanje ali spremenjeno sozavarovanje. Dokler se plačujejo letne premije, je rezervni kredit enak prenosnemu deležu čiste premije enoletne zavarovalne ugodnosti. Letno obnovljivo dolgoročno zavarovanje ponavadi ne zagotavlja pozavarovalnega odstopa od obveznic za rezerve za pomanjkanje.
