Kaj je posojilo brez ocene?
Posojilo brez ocene je hipoteka, za katero ni potrebna strokovna ocena trenutne tržne vrednosti premoženja, ki je v nepremičninskem jeziku znana kot ocena. Posojila brez ocene so zelo nenavadna in jih redko ponujajo posojilojemalcu, ki kupi stanovanjsko nepremičnino za zasebno uporabo. Tveganje za posojilodajalca je preprosto preveliko, če ni nepristranske ocene vrednosti nepremičnine, ki jo posojilodajalec financira. Če je nepremičnina vredna veliko manj kot znesek hipoteke, lastnik stanovanja, ki ne izpolni hipoteke, posojilodajalcu ne more povrniti celotne vrednosti posojila s prodajo nepremičnine.
Kako deluje posojilo brez ocene
Posojilo brez ocene lahko uporabi alternativne metode določanja vrednosti stanovanja za določitev, koliko denarja bo posojalo, ali pa morda ne zahteva strokovne ocene trenutne tržne vrednosti doma, le podatke o kreditovčnem stanju in financah posojilojemalca.
Posojila brez ocene so na voljo za vlagatelje, ki bodo spreminjali ali povezovali nepremičnino tako, da je trenutno vrednotenje neveljavno ali sporno. Lahko se ponudijo tudi vlagateljem, ki vložijo veliko več kot običajnih 20% polog kupnine nepremičnine. A obe sta posebni situaciji, ki ne veljata za povprečnega kupca.
Posojilo za neplačilno posojilo se lahko označi kot hipotekarna hipotekarna hipoteka, vendar prva hipoteka in hipotekarno refinanciranje delujeta drugače, razlogi za ponudbo vsakega od njih brez ocene pa so različni.
Za tipičnega kupca stanovanja je posojilo brez cenzure pri prvi hipoteki zelo nenavadno, vendar je pogostejše, če se hipoteka ponovno refinancira.
Posojila brez ocene v primerjavi z nepremičninami
Večina prvih hipotek zahteva ocenjevanje, vendar hipotekarno refinanciranje, ki se imenuje ponovna vpogled, morda ne bo potrebno ocenjevati glede na to, od kod izvira prva hipoteka. Hipotekarna refinanciranost je posojilo, ki odplačuje prvotno hipoteko in prevzame mesto prve hipoteke. Lastnik stanovanja mesečno ali dvakrat plačuje na refinancirano hipoteko, tako kot je to veljalo za prvotno hipoteko.
Imetniki hipoteke si običajno prizadevajo za ponovno fiksiranje, da bi dobili boljše pogoje za svoja posojila: nižjo obrestno mero, torej manjša mesečna plačila, če so na primer občutno padle obrestne mere. Lahko pa se je njihov kapital na domu morda močno povečal zaradi zvišanja vrednosti lokalne lastnine in jih zato kvalificiral za nižjo stopnjo. Drugi motivi za refinanciranje vključujejo željo po dodajanju ali odstranitvi druge stranke iz prvotne hipoteke ali pretvorbo hipoteke z nastavljivo obrestno mero v hipoteko s fiksno obrestno mero.
Primeri iz resničnega življenja nepremičnin
Nekateri zvezni programi ponujajo hipoteke brez ocene. Na primer, ameriško ministrstvo za veteranske zadeve (VA) nudi posojilo za refinanciranje znižanja obrestnih mer (IRRRL) tistim, ki že imajo posojila VA; odpoved domači ceni je med njenimi velikodušnimi pogoji. Zvezna stanovanjska uprava (FHA) in Ministrstvo za kmetijstvo ZDA (USDA) imata podobne poenostavljene programe.
Leta 2017 sta vladna posojilodajalca Fannie Mae in Freddie Mac v nekaterih izbranih primerih začela ponujati odpovedi cenitve, tako za posojila za refinanciranje kot za izvirna posojila za nakup stanovanja.
Zvezna ponovna fiska pomaga zagotoviti, da lastniki stanovanj ne zadržijo prve hipoteke in se lahko zadržijo v svojih domovih, kar zagotavlja stabilnost skupnosti in lokalnemu trgu nepremičnin. Zaradi tega se priložnosti za nefinančno refinanciranje pogosto osredotočajo na nekatere skupine tveganih lastnikov stanovanj, ki jim ni bilo ponujeno izvirno posojilo brez ocene.
Obrazložitev ocene je, da je posojilodajalcem pomembno - tudi če je posojilodajalec vlada ZDA - posojati pravilno količino denarja za plačilo nepremičnine, tako da lastnik stanovanja ne bo imel težav s plačili in posojilodajalcem. lahko povrne vrednost posojila, če bi bila nepremičnina prodana. Ker pa namen ponovnega preverjanja cen ni pravilno vrednotenje nepremičnine, temveč olajšanje pogojev in plačil lastnika stanovanja, dejanska vrednost nepremičnine ni toliko pomembna. Zato je re-fi ne-ocenjevanje lahko smiselno.
