Sklad denarnega trga proti hranilnemu računu: pregled
Ključni odvzemi
- Hranilne račune podpira Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC), medtem ko vzajemni skladi denarnega trga nimajo takšnega jamstva. Oba imata svoje pristojbine, vendar skladi denarnega trga ponavadi ponujajo večje donose, hkrati pa imata visoko likvidnost in dostopnost. Pri izbiri vzajemnega sklada denarnega trga se je najbolje osredotočiti na tiste z nizkimi operativnimi stroški.
Varčevalni račun
Velik izvleček varčevalnega računa je, da je prek banke. Glavni razlog, da ljudje uporabljajo banke, da zadržijo svoj denar, ni zaradi donosnih donosov iz obrestnih mer, saj so že dolgo izhlapele. Bolj zato, ker opeke, senzorji in kaljeno jeklo zagotavljajo občutek varnosti, da se predal za nogavice ne more ujemati. Poleg fizične varnosti banke obstaja zaščita, ki jo zagotavlja vlada ZDA. Zvezna korporacija za zavarovanje vlog (FDIC) jamči, da banka ne bo izgubila vašega denarja. Omejitev tega kritja je 250.000 USD na račun in na lastnika.
Sklad denarnega trga
Sredstva denarnega trga nimajo zaščite FDIC ali podpore zvezne vlade in ne jamčijo za donos. Vendar pa SEC skrbno ureja sklade denarnega trga, ki praviloma vlagajo le v finančno zanesljive vrednostne papirje, pri čemer morajo vse naložbe imeti povprečno zapadlost manj kot 120 dni. Posledica tega je, da taki skladi vlagajo v veliko državnih vprašanj (občinskih, državnih, zveznih), ki so najvarnejši dolžniški instrumenti. Imajo v povprečju nižji donos kot na trgu, vendar boljši od vašega varčevalnega računa.
Ključne razlike
Pristojbine
Dva potencialna finančna bremena varčevalnih računov sta njuna nadomestila za transakcije in ohranjanje računa odprta. Vendar pa ohranjanje določenega minimalnega salda ali zadrževanje dvigov na mesečni minimum ali oboje, običajno omogoča, da se tem stroškom izognete.
Za vzajemne sklade denarnega trga lahko obstajajo tudi zahteve po bilanci ali transakcijske provizije, skupaj z minimalnimi začetnimi naložbami, ki se običajno gibljejo med 500 in 5000 dolarjev. Obstajajo tudi provizije, za katere ne nastanejo bančni računi, od katerih je največji razmerje med stroški, kar je odstotek provizije, ki se za sklad zaračuna za stroške upravljanja. Za sklade denarnega trga so te pristojbine običajno zelo nizke; ponavadi pod 0, 5%.
Vrne
Varčevalni račun vam lahko prinese kjer koli od 0, 1% do 1, 7% letne donosnosti vaše naložbe. Donosnost sredstev na denarnem trgu se giblje med 1% in 3%. To ne pomeni, da boste nujno zaslužili 3% donosa, le da je verjetnost za to višja kot pri varčevalnem računu.
Tako kot pri obveznicah je tudi uspešnost skladov denarnega trga tesno povezana z obrestnimi merami, ki jih določa Federal Reserve. Ko so stopnje na trgu zelo nizke, kot so bile med letoma 2002 in 2004 in 2007 do 2009, te vrste skladov ponavadi ustvarjajo donose na spodnjem koncu razpona, ne več kot prihrankovni račun. Zato se pozanimajte o trenutnem okolju obrestnih mer in kako se primerja s stopnjo vašega varčevalnega računa, preden denar preselite v sklad denarnega trga.
Dostopnost
Sredstva denarnega trga so primerljiva z varčevalnimi računi, kolikor gre za likvidnost. Običajno je na voljo brezplačno pisanje čekov, avtomatizirane storitve elektronske izmenjave ter telefonska centrala in odkup. Če ste prepričani, da bo denar miril več kot tri mesece, so zakladni računi ali CD-ji zajamčena možnost, vendar pa prihajajo z denarno kaznijo in pristojbinami za predčasno odplačilo. Račun denarnega trga in varčevalni račun sta namenjena ljudem, ki potrebujejo dostop do denarja.
Davki
Obstaja vrsta sredstev, ki vam pomagajo razbremeniti različne vrste davčnih bremen. Če se znajdete v visokem državnem davčnem razredu, a z nizkim zveznim davčnim okvirom, lahko investirate v ameriški sklad denarnega trga zakladnice. Obstajajo tudi skladi, ki niso davčni. Oprostitve davkov temeljijo na tem, v katere vrednostne papirje sklad investira in ali gre za lokalne ali zvezne izdaje dolga. Brez davka se v tem primeru nanaša na dividende - za denar, ki ga vložite v sklade, ni davčne olajšave. Z nekaj raziskav bi morali najti sklad, ki bo ustrezal vašim davčnim potrebam.
Posebna vprašanja
Različne vrste skladov vlagajo v isto košarico vrednostnih papirjev znotraj svojega oddelka (občinska, državna blagajna itd.), Zato se donosnost določenega sklada lahko razlikuje desetino odstotka od ostalih v njegovem oddelku.
Sklad z nizkimi obratovalnimi stroški bo zato na splošno prinesel boljše donose. Letni stroški poslovanja, ki znašajo 0, 5% ali manj, naj bodo vaša merilna palica pri presejanju sredstev. Če bo družba sklada uspešna, se večji kapitalski kapital, ki ga obvladuje, pretvori v manjše obratovalne stroške za vlagatelje. Čeprav se te naložbe štejejo za nizko tvegane, so nekatere poskušale doseči višje donosne instrumente, ki so zunaj norme, vključno z dolžniškimi zavarovanji (CDO), podprte s hipotekarnimi hipotekami.
Spodnja črta
Prehod z varčevalnega računa na račun denarnega trga je bolj psihološki preskok kot sprememba dejanske mehanike. S skladom denarnega trga lahko še vedno pišete čeke in nakazujete denar na svoj tekoči račun, ko ga potrebujete, vendar to ni več prihranki račun, je naložba (čeprav kratkoročna).
Donosi so boljši, varnost je primerljiva, davki in dostop pa so brez težav. Kljub temu ljudje verjamejo, da je varčevalni račun nekako bolj trden. Če se lahko izognete takšnemu razmišljanju, vam bo vzajemni sklad denarnega trga pomagal videti nekaj donosov od denarja, ki ga hranite kot izredni sklad ali čakate na naložbo.
