Življenjsko zavarovanje v primerjavi z enoletnostjo: pregled
Na prvi pogled imajo trajne police življenjskega zavarovanja in rentne pogodbe skoraj polarne nasprotne cilje. Življenjsko zavarovanje je tam, da pomaga družini, če nepričakovano ali prezgodaj umrete. Medtem pa anuitete delujejo kot varnostna mreža, običajno za tiste v starejših letih, saj zagotavljajo zajamčen dohodek za življenje.
Vendar pa podjetja, ki tržijo te izdelke, skušajo prepričati kupce, da sta obe previdni naložbeni alternativi za delniške in obvezniške trge. V obeh primerih je rast odložene davčne razlike za vsa osnovna sredstva ključna prodajna točka.
Kot že se zgodi, imajo zavarovalne in rentne pogodbe podobno pomanjkljivost: strmi stroški, ki imajo tendenco zmanjšanja donosnosti.
Da bi bilo jasno, obstajajo določeni primeri, ko ima skoraj vsak finančni produkt smisel za določen namen. Toda ti primeri so manj pogosti, kot so nekateri prodajalci nagnjeni k temu
Ključni odvzemi
- Življenjsko zavarovanje in rente so tako zavarovalni produkti, ki jih je mogoče uporabiti za naložbe na davčno odloženi osnovi. Življenjsko zavarovanje se izplača po smrti; anuitete prevzamejo plačilo vnaprej, nato pa vam vrnejo z enakomernim dohodkom, dokler ne umrete. Na izdelkih so običajno obremenjujoče pristojbine in zapleteni pogoji. Druga vozila z odlogom davkov, na primer 401 (k) s in IRA, bi bilo verjetno treba izčrpati, preden jih razmislite zavarovalni produkti. Posvetujte se s finančnim svetovalcem, za katerega veste, da ne dela zavarovalnice ali ga naroči.
Življenjsko zavarovanje
Glavni razlog za sklenitev življenjskega zavarovanja je zaščititi vzdrževane člane v primeru njihovega prehoda. Toda za razliko od preprostih življenjskih politik, ki samo izplačujejo smrtno nadomestilo, trajne življenjske politike (znane tudi kot politike denarne vrednosti) dodajo komponento prihranka. Zaradi tega so njihove premije precej višje, kot bi bile pri terminski politiki enake nominalne vrednosti.
Pri izdelkih za celo življenje vam podjetje nakaže denarni račun na podlagi uspešnosti relativno konservativnega naložbenega portfelja. Druge vrste, na primer spremenljivo življenjsko zavarovanje, povečajo vašo potencialno rast (pa tudi tveganje), tako da vam omogočajo izbiro naložbe v košarico delnic, obveznic in skladov denarnega trga.
Denar na vašem denarnem / investicijskem računu raste davčno odloženi. Za razliko od navadnih naložbenih ali varčevalnih računov vam ni treba plačati nobenega davka na dobiček od naložb, dokler sredstva dejansko ne bodo umaknjena. Posledično nimate toliko privlačnega zaslužka, ki ga prinašajo obdavčljivi računi.
Te politike ponujajo tudi določeno mero prožnosti. Na primer, če je vaše stanje v gotovini dovolj visoko, lahko vzamete posojila brez davka za plačilo nepričakovanih potreb. Dokler plačate sami vračilo, vključno z obrestmi, ostane vaša celotna smrtna dajatev nedotaknjena.
Toda strategija življenjskega zavarovanja kot naložbe ima svoje slabe strani. Ne nazadnje gre za zajetne pristojbine, ki pogosto spremljajo takšno politiko. S številnimi načrti približno polovica premij, ki jih izplačate v prvem letu, plačate provizijo za prodajno predstavnico. Posledično je potrebno nekaj časa, da se privarčevalen sestavni del vaše politike, znan tudi kot vrednost za odplačilo gotovine, začne pridobivati.
Poleg prvih stroškov se soočate z letnimi stroški za upravne provizije in upravne pristojbine, kar lahko prepreči koristi davčno zaščitene rasti vaših skladov. Pogosto sploh ni jasno, kakšne so natančne pristojbine, zaradi česar je težko primerjati ponudnike.
Prav tako je treba poudariti, da veliko polic zapade v prvih nekaj letih, ker znatna plačila premij postanejo preveč strma, da bi jih zavarovalci lahko ohranili. Posledično lahko ti posamezniki vidijo le malo, če sploh, donosnosti svoje naložbe.
Navajajo pregovor "Nakup termina in preostalo vložite v pokoj", mnogi finančni načrtovalci, ki temeljijo na plačilu, priporočajo vlagateljem, da za zavarovalno kritje kupijo cenovno nižjo ceno in uporabijo "ostalo" - to je dodatni znesek, ki ga prinaša stalna življenjska premija bi stalo stroške - financiranje davčno ugodnega načrta, kot je 401 (k) ali IRA. Večino časa se boste na ta način soočali z drastično nižjimi investicijskimi provizijami, medtem ko boste še vedno uživali odloženo rast davkov v svojih računih.
Če pa ste že povečali svoj prispevek na teh pokojninskih računih, ki niso ogroženi z davkom, bodo morda začele veljati politike denarne vrednosti. Tudi takrat vam bo bolje, če izberete ponudnika nizkih stroškov in imate dolg časovni okvir, s katerim boste lahko povečali stanje denarja.
Poleg tega visoki posamezniki z neto vrednostjo včasih položijo politiko denarne vrednosti v nepreklicno zaupanje življenjskih zavarovanj, da zmanjšajo davke na nepremičnine. Tehnično gledano zaupanje (ne vi) plačuje premije, zato se politika ne šteje za del vašega posestva, ko umrete. Glede na to, da je bila najvišja stopnja zveznega davka na nepremičnine v letu 2018 40-odstotna, upravičenci na ta način običajno končajo s precej večjo dediščino.
Anuiteta
Večina nas upa, da bomo živeli do zrele starosti, toda dolgoživost je lahko nevarna. Med njimi je tudi tveganje, da boste svoj denar presegli.
Za ublažitev te težave so bile razvite enoletnice. V osnovi je anuiteta pogodba z zavarovalnico, s katero se strinjate, da boste družbi plačali določen znesek, bodisi v pavšalnem znesku bodisi prek obrokov. Po drugi strani pa vam opravi niz plačil zdaj ali na kakšen prihodnji datum.
Včasih ta plačila trajajo določeno časovno obdobje, recimo 10 let. Toda številne rente ponujajo izplačila za vse življenje. Kot rezultat, strah pred izčrpavanjem premoženja začne popuščati.
Tako kot pri policah trajnih življenjskih zavarovanj se je število let z leti povečalo. Zdaj lahko izbirate med "fiksnimi" pogodbami, ki vaš račun posojajo po zajamčeni stopnji, in "spremenljivimi" anuitetami, pri katerih se donosi vračajo v košarico delniških in obvezniških sredstev. Obstaja celo indeksirana anuiteta, pri kateri je uspešnost vašega računa vezana na točno določeno merilo, kot je S&P 500.
Žal enake težave, ki se pogosto pojavljajo s policami trajnih življenjskih zavarovanj, veljajo tudi za rente. Na primer, če podpišete pogodbo s tradicionalno zavarovalnico, lahko pričakujete, da boste plačali veliko predplačilo provizije, ki bo presegla vaše dolgoročne dobičke.
Morda so še bolj zaskrbljujoče pristojbine za predajo, s katerimi lahko zavežete svoja sredstva kar 10 let. Številke se od ponudnika do ponudnika razlikujejo, vendar ni nenavadno, da v primeru prekomerne distribucije, ki jo zajamete v prvih nekaj letih pogodbe, zadenete 7 odstotkov.
Druga skrb je davčna obravnava. Seveda, vaš zaslužek raste na davčno odloženi osnovi. Ko pa začnete umikati sredstva - to lahko storite brez kazni, ko ste stari 59½ let - za vse dobičke veljajo običajne stopnje dohodnine. Če bi namesto tega kupili delnice in obveznice, bi bili obdavčeni po ugodnejši stopnji kapitalskih dobičkov.
Ali visoki stroški pomenijo, da se morate v celoti izogibati rentam? Ni nujno.
Nekateri ljudje preprosto potrebujejo nekaj zaščite za svojo starost, še posebej, če prihajajo iz dolgo živeče družine. Če nimate dovolj sredstev, da bi živeli do starosti 90 ali 100 let, bi bil lahko življenjski tok dohodka smiseln. Toda strokovnjaki pravijo, da bi morali dobiti le toliko pokritja, kot ga resnično potrebujete.
Najprej določite, koliko denarja boste potrebovali, da boste lahko udobno živeli v pokoju. Nato odštejte vse druge vire dohodka, na primer 401 (k) dvige in plačila socialne varnosti. Ko se upokojitev približuje, lahko kupite renta za takojšnje plačilo, ki pokriva razliko.
