Kaj je faza kopičenja?
Faza kopičenja ima za vlagatelje dva pomena in varčevanje za pokoj. Nanaša se na obdobje, ko posameznik dela in načrtuje in na koncu gradi vrednost svoje naložbe s prihranki. Po fazi kopičenja sledi faza razdeljevanja, v kateri upokojenci začnejo dostopati in uporabljati svoja sredstva.
Ključni odvzemi
- Faza kopičenja se nanaša na obdobje v življenju osebe, v katerem varčujejo za upokojitev. Kopičenje se zgodi pred fazo razdelitve, ko se upokoji in porabi denar. Faza nabiranja se nanaša tudi na obdobje, ko se začne graditi anuitetni vlagatelj povečanje denarne vrednosti rente. (Faza revitalizacije, ko se plačila razpršijo, sledi obdobju akumulacije.) Dolžina faze kopičenja se bo razlikovala glede na to, kdaj posameznik začne varčevati in kdaj se oseba namerava upokojiti.
Kako deluje faza kopičenja
Faza akumulacije je tudi posebno obdobje, ko je anuitetni vlagatelj v zgodnjih fazah sestavljanja denarne vrednosti rente. Po tej fazi gradnje sledi faza renitizacije, kjer se plačila izplačujejo renitu.
Faza kopičenja se v bistvu začne, ko človek začne prihraniti denar za upokojitev, in se konča, ko začne jemati razdelitve. Za mnoge ljudi se to začne, ko začnejo delovno življenje, in konča, ko se upokojijo iz delovnega sveta. Za pokojnino je mogoče začeti varčevati še preden začnete delovno fazo svojega življenja, na primer, ko je nekdo študent, vendar to ni običajno. Običajno se pridružitev delovne sile sovpada z začetkom faze kopičenja.
Pomen faze kopičenja
Strokovnjaki navajajo, da prej ko posameznik začne fazo kopičenja, tem bolje, dolgoročna finančna razlika med začetkom varčevanja v dvajsetih letih prejšnjega stoletja v primerjavi s tridesetimi leti znatna. Odlog porabe z varčevanjem v obdobju kopičenja bo najpogosteje povečal količino porabe, ki jo bomo lahko imeli pozneje. Prej ko je obdobje vašega kopičenja v življenju, več prednosti boste imeli, kot sta na primer zanimanje in zaščita pred poslovnimi cikli.
Kar zadeva rente, ko oseba vlaga denar v rento, da bi zagotovila dohodek za upokojitev, je v akumulacijski dobi življenjske dobe rente. Več ko je vloženih v fazi akumulacije, več jih bomo prejeli v fazi renitizacije.
Primeri iz resničnega sveta
Obstaja veliko dohodkovnih tokov, ki jih lahko posameznik nabere med fazo kopičenja, začenši s tem, ko prvič vstopi v delovno silo ali v nekaterih primerih prej. Tu je nekaj bolj priljubljenih možnosti.
- Socialna varnost: Ta prispevek se samodejno odšteje od vsake prejete plače.401 (k): To je neobvezna naložba, ki je odložena za davek, ki jo je mogoče plačati do plače, mesečno ali letno, če vam delodajalec ponudi takšno možnost. Znesek, ki ga lahko določite, ima letne omejitve in je odvisen tudi od vašega dohodka, starosti in zakonskega statusa.IRAs: Račun za posamezne pokojnine je lahko predplačniški ali po davku, odvisno od možnosti, ki jo izberete. Znesek, ki ga lahko vložite, se iz leta v leto razlikuje, kot ga določa Služba notranjega prihodka (IRS), in je odvisen od vašega dohodka, starosti in zakonskega stanja. Investicijski portfelj: To se nanaša na naložbe vlagateljev, ki lahko vključujejo sredstva kot so delnice, državne in podjetniške obveznice, zakladne menice, investicijski skladi vlaganj v nepremičnine (REITs), borzni skladi (ETF), vzajemni skladi in potrdila o vlogah. Na seznam so lahko vključene tudi opcije, izvedeni finančni instrumenti in fizične dobrine, kot so nepremičnine, zemljišče in les. Priložne rente za plačila: Te rente ponujajo odloženo davčno rast s fiksno ali spremenljivo stopnjo donosa. Posameznikom omogočajo mesečno ali pavšalno plačilo zavarovalnici v zameno za zajamčen dohodek, običajno 10 ali več let. Življenjske zavarovalne police: Nekatere police so lahko koristne za upokojitev, na primer, če posameznik plačuje nadomestilo -davek, fiksni znesek letno, ki raste na podlagi določenega tržnega indeksa. Politika bi morala biti takšna, ki posamezniku omogoča umik glavnice in kakršno koli plačilo politike, ki v bistvu ni obdavčeno.
