Financiranje premije življenjskih zavarovanj vključuje najem posojila tretjih oseb za plačilo premij police. Tako kot pri drugih posojilih posojilodajalec zaračuna obresti in posojilojemalec (zavarovanec v tem primeru) posojilo odplačuje v rednih obrokih, dokler dolg ni izpolnjen ali zavarovanec preneha, v tem primeru se preostanek običajno poplača z zavarovalno izkupičkom.
Ta strategija je lahko koristna za posameznike z visoko neto vrednostjo (HNWI), ki ne želijo likvidacije premoženja, da bi plačali drage premije življenjskih zavarovanj. Je pa praksa preveč tvegana?
Zakaj gre za financiranje premijskih zavarovanj?
Najprej si poglejmo, zakaj bi ljudje sploh razmišljali o financiranju zavarovalne premije. Približno 60% Američanov ima polico življenjskega zavarovanja, da bi zagotovili, da bodo njihovi ljubljeni finančno varni, če bi zavarovanec umrl. Premija se močno razlikuje glede na vrsto police, vašo starost, zdravje (in zdravstvene navade) in seveda velikost police.
Najem osebnega posojila za plačilo visokih zavarovalnih premij je lahko manjši kot pri financiranju zavarovalnih premij.
47-letni moški, ki ne kadi, bi na primer lahko dobil 30-letno življenjsko politiko v višini 100.000 dolarjev za približno 29 dolarjev na mesec; premija bi se zvišala na približno 40 USD na mesec za politiko 150.000 USD.
Ključni odvzemi
- Višji kot je znesek vaše police življenjskih zavarovanj, dražje so premije na njih. Tri področja tveganja za financiranje zavarovalne premije so tveganje kvalifikacije, obrestno tveganje in tveganje zaslužka. Zaskrbljujoče bi bilo, da se denarna vrednost police ne more povečati tako hitro kot obrestna mera.
Vendar HNWI običajno iščejo pokritje v milijonih ali več deset milijonov dolarjev za reševanje vprašanj v zvezi s poslovanjem, dedovanjem in davki. 30-letna življenjska politika za isto osebo, ki znaša 25 milijonov dolarjev, lahko traja približno 4700 dolarjev mesečno, in - tu je to lahko zelo drago - se bo celotna življenjska politika začela bližati 15.000 dolarjem na mesec.
(Za povezano branje glejte, kako življenjsko zavarovanje pomaga posameznikom z visoko vrednostjo zaščititi svoje podjetje in osebno bogastvo? )
Ker lahko premije zlahka stanejo več kot 100.000 dolarjev na leto, je lahko financiranje premij smiselno, saj omogoča, da se ljudje zadolžujejo po tečaju, ki je blizu Liborju, hkrati pa zadržijo denar, ki bi ga porabili za naložbe, ki prinašajo višjo donosnost naložbe. Premijsko financiranje lahko zavarovancem tudi prepreči sprožitev davka na kapitalski dobiček, če bi likvidirala sredstva in jim omogočila plačilo premije vnaprej.
Tveganja
Čeprav je strategija primerna za nekatere posameznike, vendar predstavlja določena tveganja, ki jih je treba upoštevati, preden sprejmete kakršne koli odločitve. Ta tveganja vključujejo (vendar niso omejena na):
Tveganje obrestne mere.
Obrestne mere so zdaj nizke, a če se zvišajo, bi to lahko povzročilo težave. "Večino časa bo posojilo za premijsko financiranje imelo spremenljivo obrestno mero, " pravi James Holtzman, pooblaščeni finančni načrtovalec pri Legend Financial Advisors. "Trenutno je to super stvar. Toda ko se dvignete, bi lahko resnično izkoristil prednosti, ki jih poskušate doseči."
Tveganje kvalifikacije
Posojilodajalci običajno zahtevajo, da se posojilojemalci prekvalificirajo vsakič, ko se posojilo obnovi, v tem času pa se presoja zavarovanja s posojilom (zavarovanje lahko vključuje nepremičnine, zaloge in druga sredstva in naložbe). Če je vrednost zavarovanja padla pod določen prag, bo moral zavarovanec zagotoviti dodatno zavarovanje s posojilom.
V nasprotnem primeru bi lahko posojilo zapadlo ali ponudilo za podaljšanje po višji stopnji. Ker se posojilo obnavlja na koncu vsakega obdobja, dokler zavarovanec ne preneha, je vedno prisotno tveganje kvalifikacije, ne glede na to, ali je povezano z vrednostjo zavarovanja ali kakšnim drugim dejavnikom v skladu s standardi zavarovanja.
Tveganje političnega zaslužka
Če je vrednost izročitve denarne police zavarovalnice slabša, bi posojilo lahko preseglo vrednost zavarovanja, v tem primeru bi moral biti zavarovanec prisiljen zagotoviti več zavarovanja, da se izogne neplačilu.
Tudi če smrtna dajatev ne bo rasla, bi politika lahko zagotovila manjše kritje, kot je bilo pričakovano, ko bo posojilo končno izpolnjeno. V najslabših primerih bi zavarovano premoženje moralo odplačati posojilo, če smrtne dajatve ne bi mogle.
Spodnja črta
Za zmanjšanje nekaterih teh tveganj vam lahko pomaga usposobljen finančni načrtovalec ali svetovalec. Tveganje obrestne mere se lahko na primer zmanjša (ali odpravi), če posojilodajalec postavi zgornjo mejo, kako visoko se lahko obrestna mera zviša, ali če ponudi fiksno obrestno mero. Za zmanjšanje tveganja zaslužka za zavarovanje bi zavarovanci lahko dodali posebnega smrtnika.
Ukrepi, kot so ti, običajno prispevajo k stroškom police, vendar pomagajo znižati tveganja, povezana s financiranjem zavarovalne premije in lahko zagotovijo mir. V nedavni preteklosti bodo finančni strokovnjaki morda priporočili najem posojila iz naslova lastniškega kapitala za podporo visokih premij za zdravstveno zavarovanje. Vendar po zakonu o davkih in olajšavah za leto 2017 ni več mogoče odšteti obresti za posojilo iz naslova lastniškega kapitala, če se denar porabi za kaj drugega kot za nakup, gradnjo ali obnovo stanovanja. Danes se lahko tem tveganjem v celoti izognete, morda razmislite o osebnem bančnem posojilu.
Za nadaljnje branje glejte Razumevanje davkov na premije življenjskega zavarovanja.
