Valerie je pogledala kup računov na svoji mizi in zavzdihnila. Spoznala je, da na tej točki ni možnosti, da bi ji uspela poplačati dolgove, ki so se ji nabrali v zadnjih nekaj letih. Med zdravstvenimi težavami in izgubo službe je porabila vse svoje prihranke in izplačala vse svoje kreditne kartice in ni mogla več plačevati minimalnih mesečnih plačil zanje. Njeno najemnina in najem avtomobila je zapadla, začasna zaposlitev, ki jo je delala, pa bi težko pokrila njene tekoče stroške. Račune potisne na stran in se odloči, da se bo o svojem položaju pogovarjala s stečajnim odvetnikom. Teden dni kasneje se Valerie znajde pri izpolnjevanju dokumentov iz poglavja 7.
Žal je Valeriejeva situacija preveč pogosta - pravzaprav so Mark Twain, Walt Disney, Donald Trump in Henry J. Heinz v nekem trenutku svojega življenja vložili stečaj. Če menite, da bi bil lahko tudi stečaj za vas, preberite nadaljevanje in odkrijte, kaj lahko pričakujete in na kaj morate biti pozorni, ko vložite osebni stečaj.
Vloženi ste - kaj zdaj?
Za posameznike, ki so razglasili stečaj, je postopek izterjave dolg in težaven. Prvi korak je, ko se s stečajnim upraviteljem srečate s svojimi upniki in jih obvestite o stečaju, v tem času pa je treba vsa neobvzeta sredstva, ki jih imate, likvidirati. (Če si želite ogledati celoten seznam oprostitev premoženja, si oglejte spletno mesto DaveRamsey.com.) Pohištvo, avto in osebne stvari boste lahko ohranili do določene vrednosti, toda vsa neobvzeta likvidna sredstva, kot so gotovina ali potrdila depozita (CD-ji) je treba predati skrbniku, ki ga imenuje sodišče. Toda likvidacija premoženja je le prvo od mnogih vprašanj, ki jih je treba obravnavati, ko se začnejo odkrivati posledice vašega stečaja. (Če želite izvedeti več o premoženju in dejanskem postopku stečaja, glejte Kaj morate vedeti o stečaju .)
Nakup kakršnega koli posojila bo v naslednjih nekaj letih izredno težaven, čeprav je mogoče po samo enem letu povrniti boljši rezultat in celo nekatere vrste posojil. Vendar bodo posojilodajalci, ki vas bodo financirali, verjetno iz finančnih družb, ki zaračunavajo pretirane obrestne mere. V nekaterih primerih za večje nakupe, kot sta avto ali dom, morda sploh ni mogoče dobiti dobropisa. Ta vprašanja bodo v primeru stečaja iz poglavja 7 ostala naslednjih 10 let. Če namesto tega vložite stečaj iz 13. poglavja, bo tovrstni stečaj pogosto izginil iz vašega kreditnega poročila po samo sedmih letih. Vendar pa ta vrsta stečaja zahteva tudi, da v treh do petih letih odplačate ves dolg v skladu z zastavljenim plačilnim načrtom. Ker obstaja šest vrst vlog za stečaj, je pomembno, da se obrnete na svojega odvetnika in poskrbite, da boste vložili tisto, ki najbolj ustreza vašemu finančnemu položaju.
Vzemite nadzor nazaj
Tukaj je nekaj korakov, ki jih lahko storite, da ponovno vzpostavite nadzor nad svojo situacijo:
- Vzdrževanje zaposlitve : Ključnega pomena je, da čim prej dobite - in ohranite - če ga še nimate. Najdenje dobrega kraja za življenje je na koncu drugega, če je to tudi vprašanje. Stabilna zgodovina bivanja in zaposlovanja je potrebna, ker upnikom kaže, da ste zanesljivi. Na žalost vse več najemodajalcev začne preverjati kreditne reference kot sredstvo za pregled morebitnih nezanesljivih najemnikov. Če stanovanja ne morete najeti po svoji želji, se boste morda morali družiti s prijateljem ali sorodnikom, dokler se vaša kreditna sposobnost ne izboljša. Poleg tega lahko delodajalci kot merilo osebne odgovornosti zahtevajo tudi bonitetne ocene in zgodovino svojih potencialnih prosilcev. Zato lahko malo slabe sreče spodbudi začaran krog, ki vam lahko prepreči, da bi dobili službo, ki vam bo plačala dovolj dolga. (Če želite najti stanovanje po vložitvi, si oglejte RentAfterBankruptcy.com.)
Plačajte račune : Nujno morate biti na tekočem pri vseh mesečnih računih in drugih plačilih, da bo vaš kreditni zapis po stečaju ostal čist.
Ohranjajte stanje na banki : Odpiranje in vzdrževanje čekovnega in / ali varčevalnega računa je prav tako potrebno. Toda več bank in zavarovalnic pred začetkom poslovanja ocenjuje kreditne evidence svojih strank. Po razglasitvi stečaja lahko zavarovalnice menijo, da tvegate, da ne boste mogli plačati svojih premij, tako kot bi zgodovina obračunanih bančnih računov lahko ovirala vašo možnost odpiranja novega tekočega računa. Na srečo mnoge banke ponujajo nekakšen program druge možnosti za ljudi v tej situaciji. Če ves čas ohranjate pozitivno stanje na vseh računih, boste delodajalcem in upnikom pokazali, da imate zdaj zanesljiv denarni tok.
Začnite obnavljati kredit : Med stečajem je pomembno, da začnete graditi tisto, kar ste tako hitro porušili. Če želite obnoviti kreditno kartico, boste morda morali pridobiti kreditno kartico. Če se boste naučili pametne uporabe, bo posojilodajalcem pokazal, da lahko upravljate s svojim denarjem in da ste odločeni, da počasi obnovite svojo pomanjkljivo kreditno zgodovino. To je le izvedljiva možnost, če lahko kredit nadzirate in ne dovolite, da vas obvladuje. Če se vam spet izplača dolg, morate takoj preklicati kartico in začeti odplačilni načrt. Določitev bonitetne ocene je dobra le, če lahko kreditno sposobnost rešite sami. Upoštevajte, da bo obrestna mera za katero koli kartico, do katere ste upravičeni, verjetno višja od povprečne kreditne kartice. Ko pride čas, da kupite nekaj večjega z dolgom (na primer avto ali hišo), boste morda morali podpisati posojilo še kakšna stranka, kot so starši. Brez tega morda sploh ne boste mogli dobiti financiranja; z njim boste morda lahko na posojilo dobili nekaj podobnega spodobnim pogojem (odvisno od kreditne ocene sopodpisnika). Če pa kredit ni na voljo, boste morda morali preprosto počakati, da lahko avto plačate z gotovino ali razmislite o osebnem posojilu pri sorodnikih in / ali prijateljih.
Zaključek
Čeprav nedavna zakonodaja Američanom otežuje razglasitev bankrota, je stečaj še vedno preveč pogost. Zmogljiva uporaba dohodka in posojila po stečaju je ključnega pomena za obnovo bonitetne ocene in ponovno postavitev na vaše finančne noge. Če lahko posojilodajalcem in delodajalcem dokažete, da je življenje po stečaju v redu, bo tudi ta ovira minila. Ne pozabite, da so Mark Twain, Walt Disney, Donald Trump in Henry J. Heinz imeli uspešne prihodnosti - in če boste lahko za sabo postavili stečaj, lahko tudi vi.
