Kazalo
- Je spletni finančni svetovalec pravi za vas?
- 1. Raven nasvetov, ki jih potrebujete
- 2. Vsi robotski svetovalci niso enaki
- 3. Udobnost in dostopnost
- 4. Kaj je za nasvetom
- 5. Ali mora biti bodisi / bodisi
- 6. Ko trg pade navzdol
- Spodnja črta
Je spletni finančni svetovalec pravi za vas?
Spletni finančni svetovalci, znani kot robo-svetovalci, so v tem trenutku že prav bes - vsaj glede na finančni tisk in dogajanje na družbenih medijih. To je vsekakor nekaj, saj je Fidelity Institutional nedavno sklenil posel s spletnim svetovalcem Betterment, medtem ko je Charles Schwab Corp. (SCHW) pred kratkim razkril lastno robotsko svetovalno službo. Pravzaprav ima skoraj vsaka finančna družba svojega robotskega svetovalca ali pa je v partnerstvu z enim.
Za kaj gre pri vsem tem - in ali je robo-svetovalec pravi za vas? Kot večina vprašanj v svetu finančnega načrtovanja je odgovor, da je "odvisno." Tukaj je nekaj razmišljanj.
Ključni odvzemi
- Robo-svetovalci so poceni avtomatizirane naložbene platforme, ki upravljajo z denarjem z algoritmičnim izvajanjem. Te platforme so najbolj primerne za nove ali začetnike vlagatelje, ki morda nimajo veliko denarja, vendar še vedno želijo začeti prispevati v naložbeni portfelj. Z robo - svetovalca, pričakujete lahko optimiziran dolgoročni portfelj, žrtvovali pa boste, da boste lahko sami izbirali naložbe, pa tudi nekaj človeških dotikov.
1. Kakšno raven nasveta potrebujete?
Prva stvar, o kateri morate razmišljati, je, kakšno raven nasvetov in strokovnega znanja v resnici potrebujete za upravljanje svojega denarja? Zagotovo, če imate sedemmestni portfelj in potrebujete nasvete na zapletenih področjih, kot so davčno načrtovanje, načrtovanje nepremičnin, izvajanje delniških opcij in podobno, potem robo svetovalnik verjetno ni za vas, vsaj v njihovem trenutnem stanju. Ljudje, kot je ta, so boljši v razmerju s tradicionalnejšim finančnim svetovalcem.
Za tisočletnike in druge z bolj skromnimi portfelji, ki bi morda potrebovali nekaj nasvetov o razporeditvi sredstev in morda malo osnovne finančne pomoči pri načrtovanju, bi lahko mnogi današnji spletni svetovalci ustrezali predlogu zakona. Robo svetovalci večinoma sestavljajo portfelje, ki sledijo pasivnim strategijam, kot je indeksiranje. So relativno preproste naložbene strategije, ki uporabljajo ETF za optimizacijo tveganja portfelja glede na pričakovano donosnost. Začetniki in tisti, ki raje samo nastavijo in pozabijo, najverjetneje cenijo avtomatizacijo, ki jo prinašajo robo svetovalci. Ker so svetovalci robo poceni in ne potrebujejo velikih minimalnih stroškov, da bi odprli račun, so privlačni za ljudi, ki si običajno ne bi mogli privoščiti običajnega finančnega svetovalca.
Z robo-svetovalcem ne boste mogli izbirati zalog ali strategij. Robo-svetovalci sprejemajo vse odločitve namesto vas. Če ste tip človeka, ki morda nima naloženega denarja za naložbe, vendar želi več nadzora nad našo avtonomijo pri odločanju o naložbah, boste morda namesto tega iskali samostojne spletne platforme za trgovanje, kot so Robinhood, E * Trade ali Ameritrade - vsi zdaj ponujajo brezplačno trgovanje z večino delnic in ETF-ov.
2. Vsi robotski svetovalci niso enaki
Tako kot vsi tradicionalni finančni svetovalci niso enaki, tudi vsi spletni svetovalci niso enaki. V svetu tradicionalnih finančnih svetovalcev obstajajo razlike v njihovih strokovnih področjih, načinu njihovega nadomestila in vrstah strank, s katerimi delajo. Enako velja v prostoru za svetovalce robo.
Na primer, spletni svetovalec Learnvest poskrbi za različne ljudi s potrebami, od osnovnega proračuna do tistih, ki potrebujejo finančno načrtovanje in naložbene nasvete. Njihove pristojbine se gibljejo od približno 70 do 400 dolarjev enkratno z mesečnimi stroški za stalno podporo. Osebni kapital ponuja storitve, ki so usmerjene na nekoliko večjo tržišče in usmerja vlagatelje v portfelje, ki segajo od 250.000 do milijon dolarjev. Po drugi strani pa Acorns za začetek potrebuje le 5 dolarjev in ponuja orodja, kot so zaokroževanje rezervnih sprememb pri nakupih, ki jih je treba vložiti v vaš portfelj.
Nekateri robo-svetovalci dovoljujejo samo široko zastavljeno indeksno vlaganje, drugi vse bolj dodajajo družbeno odgovorne portfelje za tiste stranke, ki se tega zavedajo. Drugi, kot je M1 Finance, pa omogočajo uporabnikom, da prilagodijo svoje portfelje na podlagi tem ali priljubljenih strategij.
3. Udobnost in dostopnost
Eden glavnih prednosti spletnih svetovalcev je priročnost dela z njimi in enostavnost dostopa do njihovih storitev. Ta generacija se zelo uporablja za nakup blaga in storitev po spletu, zakaj ne finančni nasveti?
Spletni svetovalci so dostopni 24/7, kar bi utegnilo biti všeč širokemu krogu strank. Z napolnjenimi urniki vseh je ta raven dostopnosti lahko spodbuda za nekatere ljudi, da dobijo finančno pomoč, ki jo potrebujejo.
Hkrati je veliko robo-svetovalcev popolnoma avtomatiziranih in imajo le omejeno človeško udeležbo. Medtem ko nekateri imajo človeške svetovalce za osebje za terenske klice in vprašanja strank, večina teh svetovalcev dejansko ne dela na vaših portfeljih ali izbirah naložb - vse to opravijo algoritmi. Namesto tega so ti človeški sogovorniki tam, da nadzirajo svoja čustva in delujejo bolj kot trener ali terapevt kot finančni svetovalec.
4. Razumevanje, kaj se skriva za nasvetom
Samo zato, ker je spletni svetovalec dostopen in po ugodnih cenah ne pomeni, da je nasvet kaj dober. Vsakdo, ki gleda spletno svetovalce, mora najprej opraviti domačo nalogo in razumeti, kako nastajajo priporočila za naložbe.
Večina robotskih svetovalcev pri pripravi svojih naložbenih priporočil uporablja takšne ali drugačne algoritme. Čeprav morda niste matematik ali investicijski strokovnjak, vsaj postavite vprašanja in preberite njihovo metodologijo naložb, da preverite, ali je za vas to smiselno. Večina robo-svetovalcev sledi takšnim ali drugačnim oblikam naložbenih strategij, ki temeljijo na sodobni teoriji portfelja (MPT), naložbene strategije robo-svetovalcev pa lahko pogosto najdemo z iskanjem na njihovem spletnem mestu ali v vložkih FINRA. MPT je metoda za optimizacijo indeksiranih portfeljev z določitvijo najboljše kombinacije uteži razreda sredstev, ki ustvarja najvišjo pričakovano donosnost za določeno količino tveganja.
5. Ali mora biti "bodisi bodisi?"
Zdi se, da s podobami Schwab in Fidelity, ki se bodo podale v ta prostor, ne bo predolgo, dokler se nekateri najboljši vidiki spletnih svetovalcev ne prekrivajo s ponudbo storitev tradicionalnih svetovalcev za opeko in malto. Pravzaprav nekaj tega opažamo že nekaj let s funkcijami, kot so spletni odjemalski portali, na spletnih straneh številnih finančnih svetovalcev.
Verjetno bomo v prihodnosti videli nekaj različic spletnega svetovalca, ki ga bodo ponudili bolj tradicionalni finančni svetovalci, da bi pritegnili mlajše stranke, ki lahko nato prerastejo v večje stranke, ki potrebujejo, želijo in si lahko privoščijo bolj tradicionalne nasvete za popolne storitve.
Delo s strankami na spletu in na daljavo ima tudi prednosti za tradicionalnega finančnega svetovalca. Čeprav zagotovo obstajajo stroški za izdelavo in vzdrževanje njihovega spletnega mesta, bi prišlo do prihrankov, ki bi nastali zaradi odprave fizične prisotnosti, poleg tega pa bi bila priložnost, da dosežete širši krog potencialnih strank.
6. Kaj se zgodi, ko trg spet pade navzdol?
Rast spletnih svetovalcev se je zgodila na trgu burnih bikov, ki traja od marca 2009. Kaj se bo s temi podjetji dogajalo na naslednjem trgu medveda? Ali bodo njihove naložbe varčevale mlajše, neizkušene stranke? Težko je reči zagotovo; vendar je ena prednost človeškega dotika priložnost, da se svetovalec pogovarja z živčnimi strankami izven pregovorne police.
Spodnja črta
Vsa podjetja vplivajo z napredkom tehnologije in spremembami na splošno. Posel s finančnimi storitvami ni izjema. V resnici se finančni svetovalci za toliko, kar počnejo, zelo zanašajo na tehnologijo. Razvoj spletnih svetovalcev ne preseneča. Ali je spletni svetovalec pravi za vas? Za mnoge je odgovor lahko "da", zlasti mlajši, manj premožni vlagatelji, ki jih je industrija finančnih storitev strašno premalo podcenila. Ta prostor se bo zagotovo razvil sčasoma in bo ponudil še boljše možnosti za vlagatelje in pametne finančne svetovalce.
