IRA Vs. Življenjsko zavarovanje za pokojninsko varčevanje: pregled
Načrt 401 (k) je očitno mesto za začetek krčenja pokojninskih skladov, če delodajalec ustreza delu vašega prispevka. Toda kam greste, ko prispevate največ do najvišjega števila tekem ali če vaš kraj dela ne ponuja enega za začetek?
Mnogi delavci še naprej financirajo načrt delovnega mesta ne glede na to, vendar imate tudi druge možnosti.
Eno je prispevati k individualnemu pokojninskemu računu (IRA), ki ponavadi ponuja nekoliko več prilagodljivosti. Druga možna pot je nakup trajnega življenjskega zavarovanja. Poleg tega, da ponujajo smrtno nadomestilo za preživele žrtve, ti politiki vključujejo tudi komponento varčevanja. Del vaše premije gre za vašo smrtno korist; drug del ustvari račun za denarno vrednost, ki raste na podlagi davka.
V nekaterih primerih je pristop „zavarovanja kot naložbe“ lahko pametna poteza. Ko pa te izdelke natančneje pogledate, boste ugotovili, da ponavadi prihajajo z višjimi honorarji in večjimi omejitvami kot IRA.
Ključni odvzemi
- Upokojitveni prihranki lahko rastejo na davčno ugoden način za kasnejšo izplačilo v kasnejši dobi.401 (k) načrti in IRA omogočajo odloženo rast naložb, ki so ob umiku podvržene obdavčitvi dohodka in za katere se predčasno odtegnejo kazni. Stalne police življenjskega zavarovanja se lahko oblikujejo tudi za nabiranje pokojninskih prihrankov. Ta sredstva na trgu ne tvegajo izgube in se lahko kopičijo in izplačajo brez davka, če so zasnovana pravilno.
IRA ali 401 (k)
Med tema dvema strategijama je IRA bolj preprost način za varčevanje do upokojitve. Enostavno ustvarite račun pri borznoposredniški družbi, družbi za vzajemne sklade ali banki in s svojimi prispevki izberete naložbe, ki jih želite opraviti. Ti lahko vključujejo vse, od posameznih zalog do vzajemnih skladov in zlatih polug.
Glavna prednost teh računov je njihova davčna obravnava, ki je podobna 401 (k). Pri tradicionalni IRA so vaši kvalificirani prispevki odtegnjeni davki, naložbe pa rastejo na podlagi davka.
Obstajajo omejitve. Za davčna leta 2019 in 2020 so najvišji prispevki za IRA določeni v višini 6000 dolarjev in dodatnih 1000 dolarjev, če ste stari 50 ali več.
Za načrte ne-Roth 401 (k) lahko največji prispevek za leto 2019 znaša 19.000 USD, za tiste, stare 50 ali več, pa 6000 USD. Za davčno leto 2020 se bodo omejitve povečale na 19.500 dolarjev plus 6.500 dolarjev za tiste, stare 50 ali več.
Po upokojitvi boste plačali navaden dohodninski znesek na kateri koli znesek, ki ga dvignete.
Podobne prednosti imata Roth IRA ali Roth 401 (k), vendar obratno. Vlagate z uporabo dolarjev po obdavčitvi (torej takrat ni davčnega odbitka), vendar ne plačate nobenega dodatnega davka na nakopičena sredstva, če imate račun vsaj pet let in ste dosegli starost 59½ pred umikom.
Trajno življenjsko zavarovanje
Stalne police življenjskega zavarovanja so nekoliko bolj zapletene. Vsakič, ko plačate premijo, se del preusmeri na račun denarne vrednosti. S polno življenjsko zavarovanje vam prevoznik nakaže nakazilo za določen odstotek glede na uspešnost lastnih naložb. Če imate svojo politiko nekaj let, boste običajno videli letne donose v razponu od 3% do 6%, pogosto zasluženi z naložbami brez davka.
Druge vrste stalnega življenjskega zavarovanja delujejo nekoliko drugače. Na primer, s spremenljivo politiko univerzalnega življenjskega zavarovanja (VUL) je znesek kredita vezan na uspešnost delniških skladov in obvezniških skladov po vaši izbiri. Potencialne donosnosti so večje, tveganje pa je večje. Če trg v določenem obdobju izgubi položaj, boste morda morali plačati višjo premijo, da boste ohranili svoje kritje.
Vlagatelji, ki se za pokojninske potrebe zanašajo na življenjsko zavarovanje, bi morali razmišljati dolgoročno - traja lahko 10 do 20 let, da ustvarijo velik račun denarne vrednosti. Ko je vaše ravnovesje dovolj veliko, lahko na osebne potrebe izkoristite nekaj načinov.
Plačani dodatki (PUA) so dober način za povečanje zneska denarne vrednosti v politiki za nizke relativne stroške in s tem lahko kasneje povečate dohodek za upokojitev.
Ena od možnosti je, da se občasno umikajo. Dokler ne boste potegnili več od svoje osnove - torej koliko ste plačali premij - za to ne boste doživeli davčnega zadetka. Za vsak dodaten znesek veljajo običajne stopnje dohodnine.
Da bi IRS obdržali, nekateri ljudje prenehajo umikati, ko dosežejo svojo osnovo. Od tam vzamejo posojilo proti njihovi politiki, ki je običajno brez davkov.
Še ena možnost je, da predate svojo politiko in dobite denarno vrednost v enem pavšalnem znesku, zmanjšani za morebitna posojila. Vendar je pomemben ulov: Vsakič, ko vzamete denar, znižate smrtno korist za svoje dediče. Če vzamete posojilo proti svoji politiki, ga morate vrniti z obrestmi, da ga lahko ponovno ustvarite. In če jo boste predali, boste verjetno izgubili pokritost v celoti.
Primerjajte to z nekom, ki kupi veliko cenejšo polico življenjskega zavarovanja, ki nima varčevalne funkcije, in vloži razliko v IRA. Svoje prihranke lahko kadar koli po 59. letu starosti potopite, ne da bi v primeru smrti umrli za zavarovanje ali njegovo izplačilo.
In preostali znesek lahko prepustijo svojim družinskim članom, česar ne morete reči o vašem računu z denarno vrednostjo.
Drag pristop?
Morda je največji potencial stalnih življenjskih zavarovanj njihov predhodni strošek. Prvič, tu je začetna pristojbina, ki pomaga plačati provizijo agenta. Pogosto lahko to požre do polovice prvoletnih premij. Posledično traja nekaj let, da bo vaš račun denarne vrednosti zares začel rasti.
Poleg tega se zavarovanci običajno soočajo s strmimi investicijskimi provizijami, ki pogosto znašajo približno 3% na leto. V nasprotju s tem je povprečni delež stroškov za vse lastniške vzajemne sklade, ki so na voljo za prodajo, 1, 25%. Torej vlaganje v IRA vam omogoča, da odpravite ta pomemben povratek donosov.
A to še ni vse. Skrbeti morate tudi za stroške predaje, če bo vaša politika v prvih nekaj letih zapadla. Izgubili boste ne le smrtne koristi, temveč tudi velik del denarnega stanja. Pri večini polic se znesek te pristojbine skozi leta postopoma zmanjšuje in nato izgine.
Če pa se zavezujete k dolgoročnim strategijam, se bodo trajne življenjske zavarovalnice, ki so namenjene kopičenju dodatne denarne vrednosti, ponavadi približale približno desetemu letu politike. Še več, denar se nabira vsako leto pred tem, tako da, če boste predali polico, boste prejeli nekaj denarja nazaj in ne boste izplačali celotnega zneska plačanih premij.
Ključne razlike
Ali je torej smiselno življenjsko zavarovanje uporabiti kot naložbo? Odgovor je absolutno - v nekaterih omejenih primerih.
Na primer, premožnejši posamezniki bodo včasih postavili tako imenovano nepreklicno zaupanje življenjskega zavarovanja, da se bodo njihovi dediči lahko izognili davkom na nepremičnine. Tehnično gledano zaupanje plačuje premije za življenjsko zavarovanje, zato se smrtna dajatev ne šteje med zapuščine družine člana pokojnega člana.
Poleg tega so življenjska zavarovanja včasih smiselna izbira za vsakodnevne vlagatelje, ki so zbrali svoje dopustne prispevke 401 (k) in IRA. Toda tudi takrat je vredno oceniti, ali velike pristojbine odtehtajo potencialne davčne ugodnosti.
Agenti veliko zaslužijo s prodajo ideje, da je življenjsko zavarovanje odličen način za varčevanje do upokojitve. A glede na velike stroške teh politik vam je verjetno bolje, da kupite nizkocenovno dolgoročno politiko in investirate v nekaj preprostejšega, kot je IRA.
