Kaj je načrt za življenjske dobe?
Načrt življenjskega dohodka je finančni produkt za visoko dohodkovne strokovnjake, ki upokojenim udeležencem zagotavlja dosmrtno zajamčen dohodek. Podobno kot dobrodelno preostalo zaupanje se tudi življenjski dohodki financirajo iz sklada naložb.
Razumevanje načrta življenjskih dohodkov
Udeleženci načrta življenjskega dohodka prenesejo sredstva v upravljan sklad skladov. Skupina sredstev se upokojencem izplačuje v obliki dosmrtnega zajamčenega dohodka.
Načrti za življenjske dohodke so v marsičem podobni dobrodelnim preostalim skladom. To pomeni, da upravičencem za določeno obdobje zagotavljajo občasno razpršitev dohodka, po katerem se preostanek sklada podari določenemu upravičencu, navadno dobrodelnemu.
Ključna razlika med načrti za življenjsko dobo in dobrodelnimi skrbniškimi skladi je, da se načrti za življenjsko dobo financirajo iz združenih dohodkov. Združeni dohodkovni skladi se običajno vlagajo v portfelj vrednostnih papirjev s fiksnim donosom, upravljavci skladov pa so odgovorni za ohranitev ali povečanje glavnice.
Filantropska strategija
Številni načrti za življenjske dobe so ukoreninjeni v človekoljubno strategijo, v kateri dobrodelna organizacija upravlja sklad. V takšnih primerih dobrodelna organizacija prevzame nadzor in lastništvo nad sredstvi ob smrti darovalca ali ob smrti zadnjega imenovanega upravičenca.
Načrti za življenjske dobe so najbolj primerni za strokovnjake z visokim dohodkom in lastnike podjetij, ki iščejo strategije za zagotovitev nadomestitve dohodka in stalno finančno neodvisnost med upokojitvijo. Načrti življenjskih dohodkov so v mnogih primerih tudi element zaščite življenjskih zavarovanj.
Cena vpisa
Medtem ko se cena vstopa v načrt življenjskega dohodka lahko razlikuje od načrta do načrta in od države do države, običajni scenarij, opisan v prospektu načrta življenjskega dohodka, ponazarja začetno naložbo v višini 100.000 USD. Kljub temu nekateri cenovno ugodnejši načrti določajo minimalno naložbo v višini 5000 USD.
V skladu z večino načrtov življenjskih dohodkov organizacija za upravljanje sklene letno plačilno pogodbo z udeleženci in tako zagotavlja izplačila minimalnih dohodkov v rednih presledkih. Vključena so lahko dodatna plačila, kot je smrtna dajatev.
Pokojninska vrzel
Načrti za življenjske dobe so med finančnimi produkti, ki so se pojavili v zadnjih letih, ko naraščajoče število ameriških delavcev zajema kakršen koli pokojninski načrt zasebnega sektorja.
Ko se je ameriški zasebni sektor začel odmikati od pokojnin z določenimi prejemki v prid 401 (k) načrtov in so posamezni vlagatelji začeli prehajati pokojninske sklade v IRA, so mnogi analitiki pričakovali, da prihaja do upokojitvene krize.
Že leta 1975 je ameriško ministrstvo za delo pokazalo, da je 98% delavcev v javnem sektorju in 88% delavcev v zasebnem sektorju zajetih v načrtih z določenimi prejemki. Do leta 2005 so se te številke hitro zmanjšale. Čeprav je bilo še vedno pokrito 92% javnih delavcev, je le 33% zaposlenih v zasebnem sektorju imelo pokojnine.
In za mnoge ni prišlo do zamenjave. Študija Schwartzovega centra za analizo ekonomske politike v Novi šoli iz leta 2015 je pokazala, da 68% delovno sposobnih ljudi ni sodelovalo v pokojninskem načrtu, ki ga financira delodajalec.
Ko se ti trendi nadaljujejo, analitiki še naprej ugibajo o rešitvah, delavce pa spodbujajo k vlaganju v neodvisne pokojninske načrte, ki ustrezajo njihovim proračunom in potrebam.
