Kaj je indeksirana anuiteta?
Indeksirana anuiteta je vrsta anuitetne pogodbe, ki plačuje obrestno mero na podlagi uspešnosti določenega tržnega indeksa, kot je S&P 500. Razlikuje se od fiksnih rent, ki plačujejo fiksno obrestno mero, in variabilnih rent, ki temeljijo njihova obrestna mera za portfelj vrednostnih papirjev, ki jih izbere lastnik rente. Indeksne rente se včasih imenujejo anuitetne ali fiksno indeksirane anuitete.
Ključni odvzemi
- Indeksirana anuiteta plačuje obrestno mero na podlagi določenega tržnega indeksa, kot je S&P 500. Dopolnjene rente kupcem omogočajo koristi, ko finančni trgi delujejo dobro, za razliko od fiksnih rent, ki plačujejo določeno obrestno mero ne glede na to. nekatere določbe v teh pogodbah lahko omejijo potencialno stran le na delu dviga trga.
Kako delujejo indeksirane anuitete
Indeksirane rente ponujajo lastnikom ali anuantom možnost, da dobijo višje donose kot fiksne rente, kadar finančni trgi delujejo dobro. Običajno nudijo tudi določeno zaščito pred upadom trga.
Stopnja indeksne rente se izračuna na podlagi medletnega dobička v indeksu ali njegovega povprečnega mesečnega dobička v obdobju 12 mesecev.
Medtem ko so indeksirane rente povezane z uspešnostjo določenega indeksa, rentant ne bo nujno izkoristil v celoti koristi kakršnega koli dviga tega indeksa. Eden od razlogov je, da indeksirane rente pogosto določajo omejitve potencialnega dobička v določenem odstotku, ki se običajno imenuje "stopnja udeležbe". Stopnja udeležbe je lahko kar 100-odstotna, kar pomeni, da je račun pripisan celotnemu dobičku ali pa kar 25-odstoten. Večina indeksiranih rent ponuja stopnjo udeležbe med 80% in 90% - najmanj v zgodnjih letih pogodbe.
Na primer, če je indeks delnic pridobil 15%, 80-odstotna stopnja udeležbe pomeni donosnost v višini 12%. Mnoge indeksirane anuitete ponujajo visoko stopnjo udeležbe prvo leto ali dve, po tem pa se stopnja prilagodi navzdol.
Poleg tega večina indeksiranih rentnih pogodb vključuje tudi zgornjo mejo donosa ali obrestne mere, ki lahko dodatno omeji znesek, ki je nakazan na računu akumulacije. Na primer, 7-odstotna zgornja meja omeji donos kredita na 7%, ne glede na to, koliko je pridobil delniški indeks. Omejitve hitrosti se gibljejo med 15% in 4% in se lahko spremenijo.
V zgornjem primeru bi se 15-odstotni dobiček, zmanjšan za 80-odstotno stopnjo udeležbe na 12%, še naprej znižal na 7%, če bo v anuitetni pogodbi določena zgornja meja 7-odstotne stopnje.
Če kupujete z indeksirano anuiteto, se pozanimajte o njeni "stopnji udeležbe" in omejitvi stopnje. Oboje lahko zmanjša vaš potencialni dobiček zaradi vsakega dviga trgov.
V letih, ko se indeks delnic zniža, zavarovalnica račun nakaže na račun z minimalno donosnostjo. Običajna garancija najnižje stopnje je približno 2%. Nekateri so lahko od 0% do 3%.
Zavarovalnica v določenih časovnih presledkih prilagodi vrednost računa, tako da vključi morebitni dobiček v tem časovnem okviru. Glavnica, za katero jamči zavarovalnica, nikoli ne zmanjša vrednosti, razen če lastnik računa odvzame plačilo. Zavarovalnice uporabljajo več različnih metod za prilagajanje vrednosti računa, na primer ponastavitev iz leta v leto ali ponastavitev od točke do točke, ki vključuje dve ali več let donosnosti.
Tako kot pri drugih vrstah rent lahko lastnik začne dobivati redni dohodek tako, da razveljavi pogodbo in zavarovalnico napoti, da začne fazo izplačevanja.
