Pri nakupu stanovanj vsi poznajo kritično pravilo: Ne kupujte več hiše, kot si jo lahko privoščite. Toda tisto, kar predstavlja "cenovno dostopno", se bo od enega do drugega kupca razlikovalo. Od septembra 2019 je povprečna cena novega doma znašala skoraj 363.000 dolarjev, kar pomeni, da nekateri plačajo veliko več kot drugi, drugi pa veliko manj. Kamor koli padete na spekter, je verjetno, da bo dom pomenil enega največjih posameznih nakupov, ki ga boste kdajkoli opravili.
Kljub temu, da ugotovimo, da je ugodna cena ugodne cene potrebna več kot pridobivanje predhodnega dovoljenja od hipotekarnega posojilodajalca. Kupci, ki prvič kupujejo, ponavadi kupujejo znesek, ki ga je posojilodajalec pripravljen plačati, ne upoštevajoč drugih stroškov. To jim postavlja finančne težave in celo morebitno izključitev, če si ne morejo privoščiti mesečnega plačila.
Ključni odvzemi
- Določitev proračuna za nakup stanovanja pomeni več kot to, da vidite, ali lahko zasukate hipotekarno plačilo. Če želite ugotoviti, ali je dom cenovno ugoden, izračunajte celotno razmerje med dolgom in prihodkom: vsi mesečni stroški, deljeni z vašim bruto dohodkom. Domače lastništvo vključuje različne tekoče stroški, vključno z zavarovanjem lastnikov stanovanj, davkom na nepremičnine in stroški popravila / vzdrževanja. Privzgojanje stanovanja pomeni, da lahko zanj plačate vsaj 20% polog; v nasprotnem primeru boste sklenili draga zasebna hipotekarna zavarovanja.
25-odstotno pravilo vas lahko začne
Eno izmed najlažjih načinov izračunavanja stanovanjskega proračuna je 25-odstotno pravilo, ki narekuje, da hipoteka ne sme biti več kot 25% vašega bruto dohodka vsak mesec. Zvezna stanovanjska uprava je nekoliko bolj radodarna, saj potrošnikom omogoča, da za hipoteko porabijo do 29% svojega bruto dohodka. Ne pozabite pa, da morate, če imate druge dolgove, poleg hipotekarnega plačila upoštevati, koliko lahko resnično privoščite.
Hipotekarni posojilojemalci upoštevajo to skupno številko - razmerje med dolgom in prihodkom prihodnjega posojilojemalca - pri določanju, ali bodo posojali denar. Recimo, da mesečno hipotekarno plačilo znaša 1000 dolarjev na mesec, drugi stroški pa 1.000 dolarjev, tako da skupaj mesečne obveznosti znašajo 2000 dolarjev. Zdaj pa recimo, da imate bruto mesečni dohodek 6000 USD. Zaradi tega je razmerje med dolgom in prihodkom
33%.
43%
Na splošno velja, da ima posojilojemalec najvišje razmerje med dolgom in prihodkom in dobi hipoteko pri kvalificiranem posojilodajalcu.
Stroški domačega posesti onkraj hipoteke
Pridobitev predhodnega dovoljenja za stanovanjsko posojilo je pomemben prvi korak v postopku nakupa stanovanja, vendar je to le en premislek. Hipoteka ni edini ponavljajoči se stroški: lastništvo stanovanja ima veliko drugih tekočih stroškov, ki jih morajo kupci predvideti. Sem spadajo zavarovanje lastnikov stanovanj, gospodarske javne službe, popravila in stroški vzdrževanja. Samo vzdrževanje se lahko sestavi: trato je treba posekati, sneg je treba izkopati, listje pa grabiti. Kupci morajo upoštevati tudi davek na nepremičnine.
Vse te stroške, kot tudi ostale redne stroške, je treba vključiti pri določanju, koliko si lahko privoščite dom. Ti stroški lahko znatno prispevajo k mesečnim izdatkom, zaradi česar je dom, ki se na papirju zdi cenovno dostopen. Hipotekarno plačilo v višini 1.500 USD na mesec je lahko privlačno, vendar dodajte 1500 USD mesečnih stroškov in nenadoma so se vaše obveznosti podvojile.
Predplačilo bi moralo narekovati nakup
Na splošno posojilodajalci želijo, da bi kupci domov lahko plačali vsaj 20% kupnine v gotovini. Če lahko nakažejo le predplačilo pod tem zneskom, lahko še vedno dobijo hipoteko, vendar morajo pogosto prevzeti tudi dodatne stroške zasebnega hipotekarnega zavarovanja (PMI). Plačilo PMI pomeni, da se bo njihovo mesečno hipotekarno plačilo povečalo od 0, 3% do 1, 2% zneska posojila.
Koliko boste plačali v PMI, bo med drugim odvisno od velikosti stanovanja, vaše kreditne ocene in možnosti nepremičnine, da bo nepremičnina cenila. Če ne morete zamahniti 60.000 USD na 300.000 USD doma, streljajte za vsaj 10%. Več kot je polog, manj obresti boste plačevali v času trajanja posojila in manjše bo mesečno hipotekarno plačilo, četudi vas zadene hipotekarno zavarovanje.
Znesek, ki ste ga prihranili za polog, naj bi vplival tudi na hišo, ki jo kupite. Če imate dovolj, da vložite 20% na en dom, 10% pa na drugega, vam bo cenejši dom privoščil več denarja.
Kupci morajo odložiti tudi denar za stroške zapiranja, ki lahko znašajo med 2% in 5% kupnine, odvisno od tega, v kateri državi živite. Če kupujete dom za 200.000 USD, bi lahko plačali med 4.000 in 10.000 dolarjev v stroški zapiranja sami. Manj kot morate financirati posojilo, nižje boste obresti plačevali v času trajanja posojila in prej boste videli donosnost svoje naložbe.
Izberite lastnost, ki jo lahko obdelujete
Ko razmislijo o dostopnosti stanovanja, morajo kupci najprej upoštevati stanje nepremičnine in velikost. Konec koncev, velikost ni vedno dobra, še posebej, če ogrevanje in hlajenje pokvari proračun. Čudovit dom, ki sedi na slikovitem griču, se lahko uresniči v sanjah, toda lopato, da je dolga in strma dovozna pozimi lahko draga nočna mora. Torej bi bilo mogoče popraviti 3000 kvadratnih čevljev, kar se zdi zelo poceni, dokler ne začnete prenavljati vsake sobe v hiši. Poglejte račune za komunalne storitve za nepremičnine, o katerih razmišljate, in ocenite strokovnjake za gradbeništvo, koliko bi to lahko stalo. Če to načrtujete večinoma sami, bodite realni, s čim se lahko spopadate, tako glede nabora spretnosti kot glede na čas.
Spodnja črta
Domače lastništvo je še vedno ameriške sanje, vendar se lahko hitro spremeni v nočno moro, če napačno preračunate nakup. Zlasti prvi kupci imajo veliko želja, pogosto več, kot jih dejansko zmorejo. Poskrbeti morajo, da bo hiša, ki jo kupijo, cenovno dostopna, saj upošteva več kot le mesečno hipotekarno plačilo. Brez nekaterih vnaprejšnjih izračunov se lahko znajdejo bogati, a denarno revni, kar vodi v vse vrste finančnih bolečin. Vzemite si čas, da svoje sanje stane, preden se podpišete.
