Ključni del pokojninskega načrtovanja je odgovor na vprašanje: "Koliko potrebujem za upokojitev?" Odgovor je odvisen od posameznika in je v veliki meri odvisen od vašega dohodka in življenjskega sloga, ki ga želite v pokoju.
Ključni odvzemi
- Nedavna raziskava je pokazala, da Američani verjamejo, da bodo za upokojitev potrebovali 1, 7 milijona dolarjev, vendar večina ljudi ne varčuje dovolj, da bi prišli tja. Strokovnjaki pravijo, da boste po upokojitvi potrebovali 80% dohodkovnega dohodka. Če želite ugotoviti, koliko morate prihraniti, razdelite želeni letni pokojninski dohodek za 4%. Vedite, koliko morate varčevati "po starosti", da vam pomaga ostanite na pravi poti in dosežite svoje upokojitvene cilje.
Nedavne raziskave Schwab Retirement Plan Services ponazarjajo dve stvari. Prvič, 401 (k) udeleženci menijo, da za upokojitev potrebujejo v povprečju 1, 7 milijona dolarjev. In drugič, mnogi niso na poti, da bi prišli tja.
Zakaj je tako? Vzrokov je lahko več. Ampak ne vem, koliko prihraniti, kdaj ga shraniti in kako povečati prihranke, lahko gremo daleč do ustvarjanja pomanjkljivosti v gnezdu.
Varčevanje v primerjavi z naložbami
Raziskave Schwab kažejo, da večina ljudi (64%) sebe vidi kot varčevalce in ne vlagatelje. Posledično 54% od 401 (k) udeležencev nalaga dodatna pokojninska sredstva na varčevalni račun namesto na drug naložbeni račun, kot je IRA, posredniški račun ali zdravstveni varčevalni račun (HSA).
Težava pri tej strategiji je, da varčevalni računi običajno plačajo precej nižje donose (ali pa sploh nič) v primerjavi z naložbenimi računi. V zgodnjih in srednjih letih kariere imate čas, da si povrnete izgube. To je pravi čas, da prevzamete nekaj tveganj, ki vam omogočajo, da s svojimi naložbami zaslužite več.
Upravljajte svoje naložbe
Kar zadeva račune 401 (k), mnogi ljudje pri varčevanju in investiranju upoštevajo pristop "nastavi in pozabi", kaže študija Schwab. Tretjina udeležencev študije, ki so se avtomatsko vpisali v svoj načrt 401 (k), ni nikoli povečala prispevne ravni. 44% jih ni nikoli spremenilo svojih odločitev za naložbe.
Morate biti pozorni in aktivno upravljati 401 (k), da resnično raste. To velja tudi za druge naložbene račune, vključno z IRA, posredniškimi računi in HSA.
Če želite to doseči, boste verjetno imeli korist od strokovne pomoči. Dejansko je 95% udeležencev raziskave Schwab izjavilo, da bodo "nekoliko" ali "zelo" samozavestni pri sprejemanju naložbenih odločitev s pomočjo profesionalcev v primerjavi z 80%, če bi to morali storiti sami.
1, 7 milijona dolarjev
Povprečni znesek anketirancev je v nedavni raziskavi Schwab dejal, da se morajo upokojiti.
Koliko potrebujem za upokojitev?
Večina strokovnjakov pravi, da bi moral vaš pokojninski dohodek znašati približno 80% končne plače pred upokojitvijo. To pomeni, da če ob upokojitvi zaslužite 100.000 dolarjev letno, morate zapustiti udoben življenjski slog po odhodu iz delovne sile vsaj 80.000 dolarjev na leto.
Ta znesek lahko prilagodite navzgor ali navzdol, odvisno od drugih virov dohodka, kot so socialna varnost, pokojnine in zaposlitev za krajši delovni čas, pa tudi dejavnikov, kot so vaše zdravje in želeni življenjski slog. Na primer, morda bi potrebovali več od tega, če boste med upokojitvijo načrtovali veliko potovanja.
Prihranki v pokoj: Pravilo 4%
Obstajajo različni načini, kako določiti, koliko denarja morate privarčevati, da pridobite pokojninski dohodek, ki ga želite. Ena enostavna formula je, da želeni letni pokojninski dohodek razdelite za 4%.
Na primer, da bi ustvarili zgoraj omenjenih 80.000 dolarjev, bi pri upokojitvi potrebovali gnezdilno jajce v višini približno 2 milijona dolarjev (80.000 ÷ 0, 04 USD). Ta strategija predvideva 5-odstotno donosnost naložb (po davkih in inflaciji), brez dodatnega pokojninskega dohodka (tj. Socialne varnosti) in življenjskega sloga, podobnega tistemu, ki bi ga živeli v času upokojitve.
Pokojninske prihranke po starosti
Vedeti, koliko bi morali privarčevati do upokojitve v vsaki fazi svojega življenja, vam pomaga odgovoriti na pomembno vprašanje: "Koliko se moram upokojiti?" Tu sta dve koristni formuli, s pomočjo katerih si lahko določite cilje varčevanja na podlagi starosti. pot do upokojitve.
15/25/50
Če želite doseči svoje cilje, prihranite 15% svoje plače, ki se začne od 25. leta starosti, pri čemer 50% investirate v zaloge.
Večkratnik vaše plače
Če želite ugotoviti, koliko bi si morali nabrati v različnih fazah svojega življenja, je koristno razmišljati v odstotkih ali večkratni plači.
Zvestoba nakazuje, da bi morali do 30. leta imeti 50% letne plače v nabranih prihrankih. Za to je treba varčevati 15% svoje bruto plače, ki se začne pri 25 letih, in vlagati vsaj 50% v zaloge.
Zanimivo je, da je polovica udeležencev študije Schwab dejala, da so prispevali 10% ali manj svojega dohodka za svoje 401 (k) s. Razen če se kakšna kombinacija delodajalca ne ujema z dodatnimi prihranki in odplačilom dolga, bodo imeli anketiranci v študiji težave pri doseganju 50-odstotne ocene do 30. leta. Dodatna merila varčevanja, ki jih predlaga Fidelity, so:
- 40 let - dvakrat letna plača 50 let - štirikrat letna plača 60 let - šestkrat letna plača 67 let - osemkrat večja plača
V 40. letih? Mogoče boste naredili te napake v denarju
Še ena večkratna formula
Druga formula pravi, da bi morali privarčevati 25% svoje bruto plače vsako leto, od 20. leta dalje. 25-odstotni prihranek prihrankov se morda zdi zastrašujoč. Upoštevajte, da vključuje ne samo 401 (k) odtegljaje, ampak tudi druge vrste prihrankov, omenjene zgoraj.
- Starost 35 - dvakrat letna plača 40 let - trikrat letna plača 45 let - štirikrat letna plača 50 let - petkrat letna plača 55 let - šestkrat letna plača v starosti 60 - sedemkrat letna plača 65 let - osemkrat večja plača
Koliko lahko prihranite za upokojitev?
Odstotek preostalega dohodka (in na razpolago za prihranke) za delavce, stare od 25 do 74 let, v povprečju znaša 19, 8% vnaprej. To temelji na številkah, ki jih je leta 2015 v raziskavi o potrošnji potrošnikov navedlo Urad za statistiko dela (BLS).
Ta številka je precej nad 15-odstotno formulo prihranka - in je morda znotraj 25-odstotne, odvisno od tega, koliko prihaja od stvari, kot so usklajevanje delodajalca in odplačilo dolga. Sledi povprečni odstotek prejemka davka, ki je ostal po odhodkih po starostnih skupinah:
- 25 do 34: 19% 35 do 44: 23% 45 do 54: 27% 55 do 64: 22% 65 do 74: 8%
Spodnja črta
Glede na potencial varčevanja v višini skoraj 20% bruto dohodka in dejansko stopnjo prihranka manj kot 5% razpoložljivega dohodka je verjetno večina Američanov sposobna povečati prihranke v večini stopenj svojega življenja.
Če ste kot večina vprašanih Schwab-a, je morda vaš 401 (k) dobro mesto za začetek. Povišanje stopnje prihranka lahko celo zmanjša finančni stres, ki je večinoma zaskrbljen zaradi varčevanja z dovolj za upokojitev, poroča Schwab.
Ne glede na to, ali poskušate slediti smernicam 15-odstotnega ali 25-odstotnega prihranka, verjetno bodo na vašo dejansko sposobnost varčevanja vplivali življenjski dogodki, kot so poročali udeleženci Schwaba. Sem sodijo popravila stanovanj (37%), dolg s kreditne kartice (31%) in mesečni stroški (30%).
Včasih boste lahko prihranili več, včasih pa manj. Pomembno je, da se čim bolj približate svojemu cilju varčevanja in preverite svoj napredek na vsakem primerjalnem nivoju, da zagotovite, da ostanete na dobri poti.
Ker je pomembnost varčevanja za upokojitev tako velika, smo sestavili sezname posrednikov za Roth IRAs in IRAs, tako da boste našli najboljša mesta za ustvarjanje teh pokojninskih računov.
