Kazalo
- Dodelitev sredstev
- Razporeditev sredstev glede na starost
- Načrtovanje začetka: vaša dvajseta leta
- Poklicno usmerjena: vaša 30s
- Upokojitveno: vaši 40-ji
- Skoraj upokojen: 50. in 60. leta
- Upokojitev: 70. in 80. leta
- Spodnja črta
Večina ljudi, ki načrtujejo upokojitev, je zelo zainteresirana za to, kako izvedeti naložbe. Konec koncev, kako prihranite in investirate v desetletjih, preden boste zapustili svoje delo od devet do pet, kako boste preživeli svoja delovna leta. Pomembno je tudi vedeti, da strategija dodeljevanja sredstev, ki jo uporabljate v 20-ih in 30-ih, ne bo delovala, ko ste blizu (ali v) upokojitvi. Tukaj je opisano, kako v vsako starost vlagati za dosego svojih upokojitvenih ciljev.
Ključni odvzemi
- Naložba za upokojitev je pomembna v kateri koli starosti, vendar iste strategije ne bi smeli uporabljati v vsaki fazi vašega življenja. Tisti, ki so mlajši, lahko prenašajo več tveganja, vendar imajo pogosto manj prihodkov za naložbe. Tisti, ki so blizu upokojitve, imajo lahko več denarja za vlaganje, vendar manj časa za izterjavo od izgub. Razporeditev sredstev po starosti igra pomembno vlogo pri oblikovanju trdne strategije vlaganja v pokoj.
Dodelitev sredstev
Preden razmislite, kako investirati v različnih fazah svojega življenja, je koristno razumeti koncept razporeditve sredstev. Kar zadeva naložbe, obstajajo številni razredi premoženja - ali poenostavljeno - naložbene "kategorije". Trije glavni razredi premoženja so:
- Zaloge (lastniški kapital) Obveznice (vrednostni papirji s stalnim donosom) Denar in denarni ustrezniki
Drugi razredi premoženja vključujejo:
- Blagovne znamkeNepremičnineFuture in drugi izvedeni finančni instrumenti
Vsak razred sredstev ima različno stopnjo tveganja in nagrade - donose, kot jih običajno imenujejo. Vsak razred se tako kot čas ponaša drugače, odvisno od dogajanja v celotni ekonomiji in drugih dejavnikov.
Na primer, ko gospodarstvo cveti, so vlagatelji prepričani. Denar jemljejo s trga obveznic in ga prenašajo v delnice, kjer je potencial zaslužka veliko večji.
Podobno je, ko se gospodarstvo ohladi, vlagatelji manj samozavestni. Denar jemljejo iz zalog - ki se zdaj zdijo preveč tvegani - in iščejo varno zatočišče trga obveznic. Zaloge in obveznice so torej negativno povezane. Ko gre eden gor, drugi pade navzdol in obratno.
Tukaj je to pomembno. Če ves svoj denar vložite v en razred premoženja (tj. Vsa jajca v enem košu) in rezervoarje tega razreda, nimate varovanja pred tveganjem, da bi zaščitili svoj kapital. Vlaganje v različne vrste sredstev omogoča diverzifikacijo vašega portfelja. Ta raznolikost vam preprečuje, da bi izgubili ves svoj denar, če bo en razred premoženja šel na jug. Kako razporedite sredstva v svojem portfelju, se imenuje razporeditev sredstev. Priporočena razdelitev sredstev je glede na vašo starost in število let, ki jih imate do upokojitve, zelo različna.
Razporeditev sredstev glede na starost
Tu je pogled na dodelitev sredstev skozi različne življenjske faze. Seveda so to splošna priporočila, ki ne morejo upoštevati vaših posebnih okoliščin ali profila tveganja. Nekateri vlagatelji so zadovoljni z agresivnejšim naložbenim pristopom, medtem ko drugi cenijo stabilnost nad vsem drugim - ali pa imajo življenjske razmere, ki zahtevajo posebno previdnost, na primer otrok z invalidnostjo.
Zaupan finančni svetovalec vam lahko pomaga ugotoviti svoj profil tveganja. Mnogi spletni posredniki imajo tudi »kalkulatorje« in vprašalnike, ki lahko določijo, ali je vaš način vlaganja konzervativen ali agresiven - ali nekje vmes.
V kateri koli starosti bi morali najprej na najmanj dostopnem mestu zbrati vsaj šest do 12 mesecev življenjskih stroškov, na primer varčevalni račun, račun denarnega trga ali likvidna CD.
Začetek načrtovanja upokojitve: vaša dvajseta leta
Dodelitev vzorčnega premoženja:
- Zaloge: 80% do 90% obveznice: 10% do 20%
Čeprav ste pred kratkim končali fakulteto in verjetno še vedno odplačujete študentska posojila, ta čas izkoristite za začetek vlaganja. Ne glede na to, ali gre za podjetje 401 (k) ali IRA, ki ste ga ustanovili, vložite, kar lahko dodate kot 20-odstotno, čeprav ne morete prispevati 10-odstotnega priporočenega zneska.
Imate največjo prednost pred vsemi, saj takoj investirate: čas. Kar vlagate v tem desetletju, je zaradi skupnih obresti največja možna rast. Ker imate več časa za absorpcijo sprememb na trgu, se lahko osredotočite na bolj agresivne zaloge rasti in se izognete počasi rastočim sredstvom, kot so obveznice.
Poklicno usmerjena: vaša 30s
Dodelitev vzorčnega premoženja:
- Zaloge: 70% do 80% Obveznice: 20% do 30%
Tudi če zdaj plačujete hipoteko ali ustanovite družino, bi moral biti prispevek k upokojitvi glavna prednostna naloga. Še vedno imate še 30 do 40 aktivnih delovnih let, zato morate ta prispevek čim bolj povečati. Prepričajte se, da boste imeli dovolj, da dobite tekmo v družbi v 401 (k) in razmislite, če lahko to povežete. In povečajte svoje IRA tudi, ko ste na tem.
Še vedno si lahko privoščite nekaj tveganja, vendar je morda čas, da začnete dodajati obveznice v mešanico, da boste imeli nekaj varnosti.
Upokojitveno: vaši 40-ji
Dodelitev vzorčnega premoženja:
- Zaloge: 60% do 70% Obveznice: 30% do 40%
Če ste do 40-ih odložili varčevanje s pokojnino - ali če ste bili v nizko plačani karieri in ste prešli na kaj bolj donosnega -, je zdaj čas, da se spotaknete in začnete resno. Če ste že na dobri poti, izkoristite ta čas za resno gradnjo portfelja. Ste na sredini svoje kariere in verjetno se približujete svojemu vrhunskemu potencialu zaslužka.
Tudi če varčujete za sredstva svojih otroških fakultet ali še naprej izplačujete hipoteko, bi moral biti pokojninski prihranek v ospredju vsake finančne odločitve. Imate dovolj časa, da se ujamete, če ste previdni, a premalo časa, da bi se zmešali. Če niste prepričani, katera sredstva izbrati, se sestanite s finančnim svetovalcem. Za varčevanje z inflacijo boste morali varčevati z agresivnimi sredstvi, kot so zaloge.
Vendar pa "agresiven" ne pomeni "nepreviden". Priložite se naložbam, ki ustvarjajo donosnost, in se izogibajte pogodb, ki so "predobre, da bi bile resnične." In še naprej povečajte svoje prispevke za svoje 401 (k) in IRA-je.
Skoraj upokojitev: vaša 50. in 60. leta
Dodelitev vzorčnega premoženja:
- Zaloge: 50% do 60% Obveznice: 40% do 50%
Ker se bližate upokojitveni starosti, zdaj ni čas, da izgubite fokus. Če ste mlajša leta nameščali v najnovejše vroče zaloge, morate biti bolj konservativni, kolikor bližje boste dejansko potrebovali pokojninske prihranke.
Prehod nekaterih vaših naložb na bolj stabilne, nizko donosne sklade, kot so obveznice in denarni trgi, je lahko dobra izbira, če ne želite tvegati, da bo ves denar na mizi. Zdaj je tudi čas, da se seznanite s tem, kar imate, in začnete razmišljati, kdaj bi bil pravi čas, da se dejansko upokojite. Pridobivanje strokovnih nasvetov je lahko dober korak do občutka varnosti pri izbiri pravega časa za odhod.
Drug pristop je igranje dohoda, tako da se denar odvzame. IRS omogoča ljudem, ki se približujejo upokojitvi, več prihodkov vložiti na naložbene račune. Delavci, stari 50 let in več, lahko prispevajo do 26.000 do 401 (k) leta 2020. Če imate IRA, je meja prispevka 2020 7000 USD, če ste starejši od 50 let.
Upokojitev: 70. in 80. leta
Dodelitev vzorčnega premoženja:
- Zaloge: 30% do 50% obveznice: 50% do 70%
Verjetno ste do zdaj upokojeni - ali boste kmalu - zato je čas, da svoj fokus preusmerite iz rasti na dohodek. Kljub temu to ne pomeni, da želite izplačati vse zaloge. Osredotočite se na delnice, ki zagotavljajo dividendni dohodek in povečujejo svoj delež v obveznicah.
Na tej stopnji boste verjetno pobrali pokojnine za socialno varnost, družbeno pokojnino (če jo imate), in ko boste dopolnili 72 let, boste verjetno začeli uporabljati zahtevane minimalne razdelitve (RMD) s svojih pokojninskih računov.
Poskrbite, da boste pravočasno vzeli te RMD - obstaja 50-odstotna kazen za vsak znesek, ki bi ga morali umakniti, a ga niste. Če imate Roth IRA, vam ni treba vzeti RMD-jev, zato lahko pustite račun, da raste za svoje dediče, če denarja ne potrebujete.
Če mimogrede še vedno delate, ne boste dolgovali RMD na 401 (k), ki ga imate v podjetju, kjer ste zaposleni. In še vedno lahko prispevate k IRA (čeprav je tradicionalna, zahvaljujoč Varnostnemu zakonu, ki je bil sprejet konec leta 2019), če imate upravičen zasluženi dohodek, ki ne presega pragov dohodka IRS.
Spodnja črta
Kitajski pregovor pravi: "Najboljši čas za sajenje drevesa je bil pred 20 leti. Drugi najboljši čas je zdaj. "
Tak odnos je v središču naložbe. Ne glede na to, koliko ste stari, je bil najboljši čas za začetek naložb že nekaj časa nazaj. Nikoli pa ni prepozno, da nekaj naredim.
Prepričajte se, da so odločitve, ki jih sprejemate, ustrezne za vašo starost - vaš naložbeni pristop bi moral biti z vami. Prav tako je dobro, da se srečate s kvalificiranim finančnim strokovnjakom, ki vam lahko pove, kje stojite in kam morate iti.
