Nakup stanovanja je lahko vznemirljiv del človekovega življenja. Predstavlja občutek dosežka in tudi ena največjih naložb, ki jih lahko nekdo vloži v svojem življenju. Lahko pa je tudi zelo strašljiv postopek, saj ste pogosto lahko dolg, izrisan postopek. Nekatere od zadržkov, ki jih imajo ljudje, je, ali bodo upravičeni do hipoteke.
Bodoči kupec stanovanja z omejeno kreditno zgodovino ali preteklimi posojili se lahko sooči s težavo pri iskanju posojilodajalca za pridobitev hipoteke. Posojilodajalci pogosto ne želijo prevzeti tveganja za odobritev posojilojemalcev, ki nimajo močnih FICO točk, za katere je potrebna redna uporaba kreditov in evidenca občasnih plačil. Na srečo takšnih posojilojemalcev se je pojavila nova metoda za merjenje kreditne sposobnosti, znana kot VantageScore, ki bo konkurirala FICO. Naslednji nasveti lahko domačim kupcem omogočijo identifikacijo hipotekarnih posojilodajalcev, ki uporabljajo VantageScore.
Ključni odvzemi
- Vantage so tri različne bonitetne agencije razvile kot alternativo oceni FICO. Za določitev ocene je potreben manj kreditne zgodovine in bolj odpuščajo nekatere vrste omalovažujočih informacij. Osebe, ki se zanimajo za uporabo VantageScore-a za pridobitev hipoteke, bi morali vprašati posojilodajalci, kateri model uporabljajo. Po podatkih VantageScore-a več kot 2400 posojilodajalcev uporablja model za oceno kreditne sposobnosti potrošnikov. Posredniki lahko pomagajo tudi pri usmerjanju hipotekarnih aplikacij posojilodajalcem, ki izključno uporabljajo VantageScore.
Kaj je VantageScore?
VantageScore je ocena bonitetnih ocen potrošnikov, ustvarjena leta 2006, kot alternativa oceni FICO. Vantage so razvile tri različne bonitetne agencije: Equifax, Experian in TransUnion. Z drugačno metodo in ocenjevalno lestvico kot FICO zahteva manj kreditne zgodovine za določitev ocene, poleg tega pa je odpuščanje nekaterih vrst odstopnih informacij, kot so plačane zbirke in zamude pri plačilih s kreditnimi karticami.
Tukaj je, kako deluje. VantageScore uporablja podatke, ki jih tri agencije posredujejo iz datotek o potrošniških posojilih. Sledi seznam podatkov, zbranih za določitev uporabnikovega VantageScore-a, razvrščenega po vrstnem redu od najbolj do najmanj vplivnih:
- Zgodovina plačilVrste kredita in starost računov Poraba kreditnega limita v odstotkihNakupna stanja in dolgoviKreditne poizvedbe
Rezultat se giblje od 501 do 990, kjer nižji rezultat velja za večje tveganje. Nasprotno, višji rezultat se šteje za manjše tveganje. To pomeni, da potrošnik z oceno, ki je bližja 501, velja za visoko tveganje, medtem ko je nekdo, ki ima oceno bližje 990, vreden zasluge.
VantageScore proti FICO ocena
FiCO rezultati so najpogosteje uporabljeni rezultati, ki jih posojilodajalci uporabljajo za določitev kreditne sposobnosti potrošnikov. To pomeni, da več institucij uporablja FICO nad katerim koli drugim modelom točkovanja, da se odločijo, ali bo nekdo dobil posojilo, hipoteko ali kateri koli drug kreditni izdelek. Večina posojilodajalcev zahteva, da potrošniki dosežejo minimalne ocene FICO, preden nakažejo kakšen kredit.
Tako kot VantageScore tudi FICO za določitev ocene uporablja kombinacijo dejavnikov, ki temeljijo na potrošnikovi kreditni datoteki. Ti vključujejo - od najvplivnejših do najmanj:
- Zgodovina plačil Zneski na vsakem računu Dolžina zgodovine kreditovNaslednje odprtih novih datotek o potrošniških kreditihMiksa kredita
FICO ustvari rezultate med 300 in 850. Vsaka ocena, ki pade pod 630, se šteje za slabo. Ocene med 630 in 690 se štejejo za poštene, medtem ko so ocene med 690 in 720 dobre. Vse, kar je več kot 720, velja za odlično.
Vprašajte pred podpisom
Najboljši način je, da se pozanimate, kakšen model točkovanja uporablja posojilodajalec. Glede na številke, ki jih ponuja VantageScore, obstaja velika možnost, da boste našli upnika, ki uporablja model. Po VantageScoreu več kot 2.400 posojilodajalcev uporablja svoj model ocenjevanja, vključno z nekaterimi največjimi ameriškimi bankami.
VantageScore je vgrajen v nekatere glavne platforme v finančni industriji. To je edini model točkovanja, ki je vgrajen v Uradu za varstvo potrošnikov (CFPB) in v nacionalnem sistemu in registru hipotekarnih licenc.
Ne dajte jajc v eno košarico
Preden greste ven, ne pozabite, da je le malo posojilodajalcev FICO opustilo v celoti. Večina uporablja kombinacijo obeh - zlasti za posojilojemalce s kreditnimi vprašanji. Zato je pomembno, da potrošniki razumejo model točkovanja, ki ga uporablja posojilodajalec, preden podpiše zahtevek za posojilo in se strinja, da bo kredit potegnil. Predložitev prošenj za posojilo kot način, da dosežete zadetek, lahko povzroči čezmerne poizvedbe o kreditih, kar lahko še dodatno zmanjša kreditni rezultat.
Le malo posojilodajalcev je v celoti opustilo model ocenjevanja FICO.
Del naloge posojilodajalca je razumevanje meril delodajalca za odobritev prosilcev. To vključuje poznavanje, kateri modeli kreditov se uporabljajo in kako se tehtajo drug proti drugemu. Posojilojemalci, ki želijo doseči VantageScore, bi morali te podatke pridobiti pred posojilodajalcem.
Uporabite hipotekarni posrednik
Hipotekarni posrednik je dobra možnost za kreditno izposojene posojilojemalce, saj posredniki delajo s številnimi posojilodajalci, vsi z različnimi merili odobritve. Dober posrednik lahko pogleda vlogo posojilojemalca in ugotovi, kateri posojilodajalec v svojem portfelju najbolje ustreza potrebam posojilojemalca. Če je portfelj posojilodajalcev posrednikov močan, mora vključevati nekatere, ki VantageScore uporabljajo kot primarni vir kreditnih informacij. Posojilojemalec mora od posrednika zahtevati, naj svojo vlogo usmeri v smeri takšnih posojilodajalcev.
