Po zakonu upniki niso dolžni ničesar poročati kreditnim birojem, čeprav se veliko podjetij odloči poročati o pravočasnih plačilih, zamudah, nakupih, pogojih posojila, kreditnih limitih in dolgovih. Podjetja običajno poročajo tudi o večjih dogodkih, kot so zapiranje računov ali izplačila.
Vladne organizacije, ki vodijo javno evidenco, ne poročajo kreditnim birojem, vendar jih zapisi običajno pridobijo sami. Zaradi tega se v kreditnih poročilih običajno prikažejo vložki bankrotov in davčne zastavne pravice.
Dajalci kreditov, kot so banke in podjetja s kreditnimi karticami, morajo plačati, da podatke sporočijo kateri koli od treh glavnih agencij za poročanje o kreditni sposobnosti, ki so Experian, Equifax in TransUnion. Ker gre za stroške, se nekateri upniki odločijo za uporabo le ene storitve namesto vseh treh. To lahko negativno vpliva celo na bonitetno oceno odgovornega posojilojemalca, saj vsi uradi ne dobijo enakih pozitivnih informacij o potrošnikovi plačilni zgodovini, na primer, ko posameznik poplača dolgoročni dolg, kot je hipoteka.
Večina upnikov poroča uradom mesečno, čeprav različna podjetja vložijo različne dneve, kar pomeni, da se kreditno poročilo posameznika nenehno posodablja. Negativni podatki, kot so zamuda ali zamujena plačila, ostanejo v posameznikovem poročilu sedem let, nato pa kreditni uradi avtomatično odstranijo podatke.
Dolžniki, ki v svojih kreditnih poročilih najdejo netočne podatke, lahko vložijo spor s kreditnim uradom ali upnikom, ki je navedel napačne podatke. Večino zahtevkov je treba preučiti v roku 30 dni in če je trditev utemeljena, morajo vsi trije biroji odstraniti negativno poročilo.
