Preprosta obresti v primerjavi s sestavljenimi obrestmi: pregled
Pri analizi pogojev posojila je pomembno upoštevati več kot obrestno mero. Dve posojili lahko imata enake glavnice, obrestne mere in dolge odplačevanja, vendar bistvene razlike v znesku obresti, ki ga plačate, še posebej, če eno posojilo uporablja preproste obresti, drugo pa zapletene obresti.
Ključni odvzemi
- Navadne obresti se izračunajo na podlagi glavnice glavnice posojila. Pri sestavljenih obrestih obresti na obdobje temeljijo na glavnici in povečani neporavnani obresti. Obrestne spojine sčasoma. Zakon o resnici v posojilih (TILA) zahteva, da posojilodajalci potencialnim posojilojemalcem razkrijejo posojilne pogoje, vključno s skupnim zneskom obresti v dolarju, ki ga je treba odplačati v času trajanja posojila in ne glede na to, ali se obresti obračunajo preprosto ali se povišajo.
Preprosto zanimanje
Preproste obresti se izračunajo le z glavnico posojila.
Zakon o posojilu resnice (TILA) zahteva, da posojilodajalci potencialnim posojilojemalcem razkrijejo pogoje posojila, vključno s skupnim zneskom dolarjev, ki ga je treba odplačati v času trajanja posojila, in ne glede na to, ali se obresti obračunajo preprosto ali so povišane.
Obrestno obrestovanje
Z obrestnimi obrestmi obresti na obdobje temeljijo na glavnici, povečani za preostale neporavnane obresti. Zanimive spojine sčasoma.
Poleg pregledovanja izjave Resnica in posojanje vam hitri matematični izračun pove, ali gledate na preproste ali sestavljene obresti.
Ključne razlike
Recimo, da si sposodite 10.000 ameriških dolarjev po 10-odstotni letni obrestni meri z glavnico in obrestmi, zapadle v obliki pavšalnega zneska v treh letih. Z enostavnim izračunom obresti se v odplačilo v treh letih prišteje 10% glavnice. To znaša 1000 dolarjev na leto, kar skupaj znaša 3000 USD obresti v celotni dobi posojila. Ob odplačilu torej zapadli znesek znaša 13.000 dolarjev.
Predpostavimo, da vzamete isto posojilo z enakimi pogoji, vendar se obresti povišajo vsako leto. Prvo leto se 10-odstotna obrestna mera izračuna samo od glavnice 10.000 USD. Ko to storite, znaša skupno neporavnano stanje, glavnica in obresti 11.000 dolarjev. Razlika se začne v drugem letu. Obresti za to leto temeljijo na celotnih 11.000 dolarjev, ki jih trenutno dolgujete, in ne le na glavnici v višini 10.000 USD. Konec drugega leta dolgujete 12.100 dolarjev, kar postane osnova za izračun obresti za tretje leto. Ko posojilo zapade, namesto da bi dolgovali 13.000 dolarjev, na koncu dolgujete 13.310 dolarjev. Medtem ko morda ne smatrate, da je 310 dolarjev velika razlika, je ta primer le triletno posojilo; zložne obresti se z daljšimi pogoji posojila zatirajo.
Drug dejavnik, na katerega je treba paziti, je, kako pogosto se obrestne mere še povečajo. V zgornjem primeru je enkrat na leto. Če pa je pogostejše, npr. Polletno, četrtletno ali mesečno, se razlika med sestavljenimi in preprostimi obrestmi poveča. Pogostejše združevanje pomeni, da se osnova, od katere se izračunajo nove dajatve za obresti, hitreje poveča.
Druga preprostejša metoda za določitev, ali vaše posojilo uporablja enostavne ali sestavljene obresti, je primerjava njegove obrestne mere z njeno letno odstotno stopnjo, ki jo TILA tudi posojilodajalcem mora razkriti. Letna odstotna stopnja (APR) pretvori finančne stroške vašega posojila, ki vključujejo vse obresti in provizije, v preprosto obrestno mero. Bistvena razlika med obrestno mero in APR pomeni eno ali obe dve stvari: vaše posojilo uporablja sestavljene obresti ali poleg obresti vključuje zajetne posojilne provizije.
