Veste, da vam bo refinanciranje hipoteke pomagalo znižati hipotekarno plačilo in prihranilo tisoč dolarjev v celotni življenjski dobi vašega posojila. To lahko celo skrajša čas, ki vam bo potreben, da odplačate svoj dolg in na koncu vsakega meseca v žep pospravite nekaj dodatnih dolarjev nazaj. Prva stvar, ki jo boste morali narediti, je, da dobite novo posojilo, kar pomeni najti posojilodajalca. Lahko bi stopili v lokalno banko in prosili za izposojo denarja. Čeprav vam to lahko pomaga doseči zastavljene cilje, boste morda presenečeni, ko boste izvedeli, da lahko vložite malo več truda v večji izplačilo. Tukaj je nekaj stvari, ki jih boste morda želeli razmisliti.
Iskanje pravega posojilodajalca
Večina ljudi pomisli na banke in kreditne zadruge, ko razmišljajo o refinanciranju, vendar niso edini potencialni viri. Podjetja za financiranje potrošnikov, hranilnice in posojilne institucije ter druge osebe ponujajo tudi hipoteke. To je lahko zamudno in zelo dolgočasno, vendar je razvrščanje po številnih posojilnih institucijah in ponudbah, ki so na voljo na trgu, vredno vloženega truda. Vzeti čas za izbiro pravega posojilodajalca lahko močno spremeni znesek denarja, ki ga boste porabili za provizije za pridobitev posojila in hipotekarne obresti.
Ko začnete z iskanjem, ne pozabite, da bodo posojili izplačani iz transakcije, ki jo opravijo. Zaradi tega posojilojemalci ne postanejo slabi ljudje; to samo pomeni, da bi se morali malo potruditi, da boste razumeli vsako možnost, ki vam je na voljo, poleg prednosti in slabosti vsake izmed njih.
Hipotekarni posredniki vam lahko pomagajo primerjati storitve številnih posojilodajalcev in si prizadevajo za zagotovitev najboljše cene. Kot posojilojemalec jim plačate pristojbino za pomoč pri iskanju hipoteke in olajšanju postopka nastanka posojila. Posojilodajalec jim plača tudi nadomestilo v zameno za prevzem vašega podjetja. Kot pri bančnih posojilih hipotekarni posredniki plačujejo s prodajo. Tudi tukaj vam bo malo znanja in nekaj primerjalnega nakupovanja verjetno dobro služilo. Majhna razlika v obrestni meri lahko privede do ogromnih prihrankov v času trajanja hipoteke. Tako kot pri mnogih tradicionalnih finančnih storitvah je tudi zdaj na voljo več spletnih orodij, s katerimi se izognete provizijam za posrednike.
Stroški hipotekarnih posojilodajalcev
Ena od ključnih spremenljivk, ki jih je treba upoštevati pri hipotekarnih posojilodajalcih, so stroški. Razumevanje pogojev vašega posojila - znesek mesečnega plačila, število let do izplačila, obrestna mera, provizije, ne glede na to, ali je predplačilo mogoče plačati, če posojilo odplačujete predčasno, bo omogočilo vpogled v različni stroški.
Zato je ključnega pomena za pregled ocene dobre vere, ki jo je dal vaš posojilodajalec. Ta ocena je pravno pooblaščen dokument, namenjen zaščiti posojilojemalcev. Posojilodajalci zahtevajo standardizirano razkritje stroškov, povezanih s posojilom. Ta pisna ocena podrobno določa stroške, ki jih boste morali plačati ob zaključku, vključno s stroški za vse točke, obdelavo, sodno pristojbino, vložitvijo in zapiralnimi stroški.
Medtem ko zakon ne določa cene, ki jo vsak posojilodajalec zaračuna za različne storitve, ki jih ponuja, pa ocena dobre vere zagotavlja uporabno orodje za primerjavo nakupov. En ponudnik posojila lahko zaračuna več za pravne stroške in manj za vložitev pristojbin. Drug ima lahko nižje skupne pristojbine, vendar zaračuna višjo obrestno mero. Pozorni pregled ocen dobre vere pri posojilodajalcih, o katerih razmišljate, vam bo pomagal najti najboljšo ponudbo.
Upoštevajte storitev hipotekarnega posojilodajalca
Na strani storitev je pravočasno in natančno odgovarjanje na vprašanja pomemben element postopka. Za pridobitev posojila je potrebnih kar nekaj papirja, pa tudi zbiranje in razširjanje velike količine osebnih podatkov. Obstaja enotna, zanesljiva kontaktna točka za vaša vprašanja, lahko razlikuje med gladkim, enostavnim postopkom in težko izkušnjo.
Pomembno vprašanje, da je posojilo pripravljeno pravočasno za zaključek. Končna dokumentacija pogosto ni na voljo do dni ali celo ur pred zaprtjem, usklajevanje urnikov različnih strank, ki sodelujejo v transakciji, pa je lahko izziv. Zanesljiv posojilodajalec vam bo pomagal, da boste vse spremljali in pomembno prispeval k svojemu osebnemu miru.
Nekoč je bilo raziskovanje in zbiranje informacij zamuden postopek, ki je zahteval obisk več posojilodajalcev ali ur po telefonu. Čeprav so te možnosti še vedno na voljo, je tehnologija pripomogla k lažjemu postopku. S spletnimi kalkulatorji hipotekarnih obrestnih mer lahko skočite na spletno mesto in poiščete priročne načine za primerjavo posojilodajalcev in pridobite vpogled v obseg obrestnih mer, ki so na voljo za vrsto posojila, ki ga iščete.
Najboljša podjetja za digitalno refinanciranje
Primerjava pogojev in značilnosti posojila ni edino, kar lahko storite prek spleta. Dandanes je večina najboljših posojilodajalcev virtualnih refinancerjev - poslujejo izključno prek spleta. Tistega, kar vam primanjkuje v osebnem času, nadomestite po ugodnejših cenah, saj ta podjetja nimajo režijskih stroškov institucij za opeko in malto, trdijo zagovorniki. Trije od zgornjih so hitri posojila, zajamčena stopnja in posojilo.
Quicken Loans je posojilodajalec s sedežem v Detroitu z impresivnim prizadevanjem za blagovno znamko in je eden največjih spletnih hipotekarnih posojilodajalcev v državi. Podjetje je znano po konkurenčnih cenah in več edinstvenih hipotekarnih izdelkov. Ponuja fiksno obrestno mero, prilagodljivo obrestno mero in YOURgage - ki ponuja pogoje odplačevanja, ki jih lahko prilagodite mimo običajnih hipotek 15 - in 30 let, ki jih nudi večina podjetij. Izberete lahko katero koli posojilo od 8 do 30 let (v enoletnih korakih) in dobite fiksno obrestno mero. To lahko res koristi tistim, ki refinancirajo hipoteko: Če imate, recimo, 23 let, ki ste jih prejeli pri trenutnem posojilu in želite refinancirati, vendar ne želite, da bi vaš mandat ponastavil na 30 let ali najel 15-letno posojilo (kar bo prineslo višja mesečna plačila) lahko pridobite 23-letno posojilo in s tem ohranite obstoječi rok, vendar po boljših cenah.
Quicken ponuja tudi raketno hipoteko. Vse poteka na spletu - od prvotne prijave in preverjanja kreditne ocene do načrtovanja domače ocene - in odobritev traja nekaj minut. Cene so zaklenjene za 90 dni, medtem ko potrošniki nakupujejo okoli doma. Podjetje želi večino svojih posojil zapreti v roku 30 dni, pri Better Business Bureau (BBB) pa ima bonitetno oceno A +.
Zajamčena stopnja ponuja postopek spletnega vlaganja hipoteke, ki je podoben raketni hipoteki Quicken Loans. Svojo prvotno prijavo lahko celo dopolnite in si brezplačno ogledate svoje kreditne ocene s tremi glavnimi biroji - vse na vašem pametnem telefonu. Na podlagi tega, za kar vas izpolnjuje kredit, vam mobilna aplikacija omogoča, da izberete strukturo obrestnih mer in pristojbin ter začasno zaklenete, če se stopnje poveča. V večini primerov imate možnost plačati višjo predplačniško pristojbino za prejemanje nižje obrestne mere ali pa plačate nižjo pristojbino (včasih celo brez provizije) in prevzamete višjo stopnjo. Zajamčena stopnja je imela oceno A z Better Business Bureau od oktobra 2018 in je prejela večino ocen s petimi zvezdicami na spletnem mestu nepremičnin zillow.com.
PosojiloDepot je neposredni hipotekarni posojilodajalec, kar pomeni, da podjetje zagotavlja sredstva pri samem zaprtju, namesto da deluje kot posrednik. Torej je treba plačati eno manj ljudi, kar pogosto pomeni boljšo ponudbo. Skupaj s svojimi konkurenčnimi cenami vam lahko posojiloDepot v nekaj sekundah na spletu ponudi ceno ponudnika. Hitro zapiranje so veliko prodajno mesto za posojiloDepot. In hipoteka iz kreditaDepot morda ne bo dosegljiva: Podjetje strankam ponuja soglasja z bonitetnimi ocenami le 580. Better Business Bureau je podjetje ocenil kot A + od oktobra 2018.
Posojilodajalci za povračilo stroškov brez zaključka stroškov
Ne glede na to, kaj napišejo, za refinanciranje vedno nastanejo provizije. Vendar pa obstajajo hipoteke, ki posojilojemalcem omogočajo, da se izognejo plačilu stroškov zapiranja. Namesto tega so primerljive pristojbine vgrajene v hipotekarno obrestno mero, zaradi česar so nekoliko višje kot pri običajni hipoteki.
Kljub temu lahko ta vrsta hipoteke posojilojemalcem omogoči kritje zaključnih stroškov, da pridobijo refinancirano hipoteko, ki jo potrebujejo za bivanje v svojih domovih. Prav tako je lahko privlačna za posameznike, ki se nameravajo preseliti v petih letih. S tradicionalno hipoteko posojilojemalec običajno povrne svoje stroške zapiranja. Toda višja hipotekarna stopnja z neplačanim instrumentom ni pomembna in se lahko zdi, da je cenejša od plačevanja kot vnaprejšnji stroški zapiranja. Razmislite o teh dveh podjetjih, ki nimata zapiranja: LendingTree in CitiMortgage.
LendingTree je med najbolje uvrščenimi podjetji posojilojemalcev, ki iščejo refinancirano hipoteko. V bistvu gre za ogromen iskalnik. Na LendingTree.com lahko posamezniki, ki iščejo refinancirano hipoteko, s kalkulatorjem vnesejo lastnosti nepremičnine - vrednost nepremičnine, znesek prvotnega posojila, datum začetka in rok posojila. Ko bodo izračunane vse potrebne informacije, lahko od različnih posojilodajalcev prejmejo do pet ponudb za posojila.
Citigroup ponuja CitiMortgage. Čeprav zaračuna prijavnino, je podjetje le nekaj redkih, ki ponuja predhodno odobritev. Medtem ko je vsak primer drugačen, so stopnje CitiMortgage v osnovnih testnih primerih precej pod povprečjem posojilodajalca, ki temelji na kreditni oceni posojilojemalca in specifikacijah za posojilo. Na primer, v zadnjem iskanju lahko posojilojemalci z enodružinskim domom v Atlanti, vredni 250.000 dolarjev in z želeno hipoteko 200.000 dolarjev, lahko pridobijo 4-letno 30-letno hipoteko s fiksno obrestno mero z letno odstotno stopnjo (APR) 4, 2%. Te stopnje vključujejo posojilojemalca z dobro povprečno kreditno oceno in trenutnim hipotekarnim zneskom 20.000 USD. Z zaprtimi stroški bi ta posojilojemalec plačeval približno 1300 dolarjev na mesec. Trenutne stranke Citibank, ki daje posojila, bi lahko prejele ugodnosti ali kredite v skladu s temi stopnjami ali za zaprtje stroškov. O odpovedi stroškov zapiranja, medtem ko je glavna možnost pri CitiMortgage, se morate osebno ali prek telefona pogovoriti s agentom.
Spodnja črta
Iskanje najboljšega podjetja za pomoč pri refinanciranju hipoteke je odvisno od vaših osebnih okoliščin. Na voljo je toliko različnih možnosti, zlasti pri podjetjih, ki se odločijo za spletno poslovanje. Razmislite o stroških in storitvah, ki jih vsako referenčno podjetje prinese k mizi, in ali ustrezajo vašim potrebam. Konec koncev gre za vaš težko zasluženi denar. Bolj ko boste vlagali v raziskovanje svojega podjetja za refinanciranje, boljši bo izplačilo.
