Experian vs. Equifax: pregled
Experian in Equifax sta največji kreditni biro v ZDA. Obe podjetji zbirata in raziskujeta kreditne podatke posameznikov in ocenjujeta skupno sposobnost vračila dolga. Kreditni uradi, kot sta Experian in Equifax, dajejo upnikom informacije za plačilo. Posojilodajalci informacije v poročilih uporabijo za merjenje kreditne sposobnosti bodočega prosilca za kredit.
Kreditni uradi zbirajo podatke iz kreditne zgodovine osebe, da ustvarijo kreditno poročilo, ki lahko vključuje vse kreditne produkte, odprte ali zaprte, kot tudi zgodovino transakcij v zadnjih sedmih letih. Kreditni uradi prevzamejo finančno zgodovino in z algoritmi ustvarijo numerično merjenje kreditne sposobnosti osebe. Številčna vrednost se imenuje bonitetna ocena in se lahko giblje od 300 do 850, odvisno od modela, ki ga uporabljamo.
Bonitetni rezultat vpliva na to, ali bo nekdo dobil odobritev za kreditni izdelek, vključno s posojilom ali kreditno kartico. Kreditne ocene posojilodajalci uporabljajo za določitev velikosti posojila, ki so ga pripravljeni dati, in obrestne mere za zaračunavanje posojilojemalca. Bonitetne ocene lahko pridejo v poštev tudi pri prijavi najemniškega stanovanja ali najema, pa tudi pri zaposlitvi.
Čeprav bomo raziskali razlike med informacijami, ki jih ponujata Experian in Equifax, zbirata in delita nekaj istih informacij, vključno z:
- Osebni podatki, ki vključujejo ime, datum rojstva, naslov in delodajalca. Povzetek posojil, ki jih poročajo upniki. Javni zapisi, v katerih so navedene sodbe posameznika, pa tudi stečaji in IVA (neprostovoljna ureditev). kreditne poizvedbe upnikov, vključno s seznamom vseh zahtevkov za kredit, ki jih je vložil posojilojemalec.
Pomembno je opozoriti, da ne poročajo vsi posojilodajalci obeh podjetij. Dolg se lahko pokaže na eni, ne da bi se pojavil na drugi. Ker vsaka agencija ponuja različne storitve in funkcije, si bomo ogledali, kako se povezujejo druga z drugo.
Ključni odvzemi
- Experian zagotavlja mesečne podatke za vsak račun, vključno z najnižjimi zapadlimi plačili, zneski plačila in stanjem. Equifax navaja račune v skupinah "odprtih" ali "zaprtih", kar olajša ogled trenutnih v primerjavi s starimi podatki o kreditih.Both Experian in Equifax zanašajo na podlagi ocene FICO, ki zagotavlja rezultat od 300 do 850 na podlagi algoritma. Če se upnik poroča podjetju Experian, ne pa Equifaxu, bodo bonitetne ocene dveh agencij za to osebo verjetno različne.
Eksperzijski
Experian kaže, koliko dlje časa bo kateri koli račun ostal v kreditni zgodovini. Prav tako je navedena mesečna zgodovina stanja za vsak račun. Experian ima rahlo prednost pred Equifaxom, saj ponavadi bolj natančno spremlja zadnja iskanja posojil.
Experian razčleni kreditno poročilo na razdelke, ki vključujejo naslednje:
- Osebni podatki, vključno s preteklimi nasloviRačuni za zaposlovanje, ki vključujejo kreditne kartice, posojila, hipotekeVprašanja, ki vključujejo vse upnike, ki preverjajo poročilo zaradi nedavne prijave
Experian zagotavlja mesečne podatke za vsak račun, vključno z najnižjimi zapadlimi plačili, zneski plačila in stanjem. Več podjetij uporablja Experian za kreditno poročanje kot pa Equifax. Samo to ne pomeni, da je Experian boljši, vendar kljub temu kaže, da se dolgovi na strani Experiana bolj verjetno pojavijo. Pomeni tudi, da bi morali posojilodajalci za popolno sliko o kreditni zgodovini prosilca za posojilo dostopati do obeh agencij za poročanje o kreditni sposobnosti.
Kako Experian izračuna bonitetne ocene
Experian se opira na podjetje Fair Isaacs Company (FICO), ki na podlagi algoritma zagotavlja oceno od 300 do 850. Po podatkih spletnega mesta Experian nekateri dejavniki, ki vplivajo na bonitetno oceno, vključujejo naslednje:
- Skupni znesek neporavnanega dolgaŠtevilo zamudnih plačilKako dolgo so bili odprti računiVrste računov, kot so nakazilo v primerjavi z avtomobilskim kreditom
Kreditna poročila Experiana so sicer več kot številna. Namesto tega Experian posojilodajalcem podrobno pogleda v kreditno zgodovino osebe, ki vključuje vsak kreditni produkt ali dolg, ki ga je oseba odprla ali zaprosila za analizo, kako je ta oseba upravljala s tem dolgom.
Poleg tega posojilodajalci pogosto ustvarijo svoje lastne modele kreditnega ocenjevanja na podlagi kreditne zgodovine osebe. Kot rezultat tega lahko upniki različno razlagajo podatke v kreditnem poročilu osebe.
Tudi kadar imata Experian in Equifax enake podatke, je bonitetna ocena osebe lahko zelo različna. Mogoče je slaba ocena pri eni agenciji in odlična ocena pri drugi. Pomanjkanje doslednosti je včasih posledica tega, kako posojilodajalci poročajo o posojilih kreditnim birojem. Če se upnik poroča podjetju Experian, vendar ne Equifaxu, bodo bonitetne ocene obeh agencij za to osebo verjetno različne. Ni znakov, da katera koli od teh agencij daje več "slabih" ali "odličnih" ocen kot druga.
Ekvifaks
Equifax navaja račune v skupinah "odprtih" ali "zaprtih", kar olajša ogled trenutnih in starih kreditnih podatkov. Tudi Equifax zagotavlja 81-mesečno kreditno zgodovino ali približno sedem let. Equifax razčleni kreditno poročilo na razdelke, ki vključujejo naslednje:
- Obnovljivi računi, ki vključujejo kreditne kartice in nakaznice iz veleblagovnic hipotekePosojila za stanovanje, kot so avtomobilska in osebna posojilaDrugi računi, ki lahko vključujejo podjetja, ki se uporabljajo za pobiranje dolgov v imenu upnikovPotrošniki, ki jih lahko dodate za razlago predmeta v poročiluOsebne informacije na primer zgodovina naslovov Poizvedbe potencialnih upnikovJavni zapisi, kot je stečajCollections, ki so računi, ki so bili zaračunani in poslani zbirnim agencijam zaradi pomanjkanja plačila
Kako Equifax izračuna kreditne ocene
Equifax se za svoj model bonitetnega ocenjevanja opira tudi na FICO. Glede na spletno stran podjetja Equifax navaja, da na rezultat vpliva več dejavnikov, med drugim:
- Zgodovina plačilVrste računovKreditna poraba, to je toliko kredita, ki je na voljo v primerjavi s količino kredita, Dolžina zgodovine plačil
Posebna vprašanja
Kršitve podatkov bi se lahko zgodile pri obeh kreditnih agencijah. Leta 2017 je prišlo do kršitve podatkov na Equifaxu zaradi kibernetskega napada, ki je morda ogrožal finančne podatke za 145 milijonov Američanov. Kršitev naj bi se zgodila med majem in julijem 2017, vendar je bila javnost objavljena šele septembra istega leta.
Kot rezultat tega je Experian doživel ogromno negativnega tiska, kar je na koncu povzročilo, da se je direktor podjetja upokojil. V letu 2015 je imel Experian tudi svojo kršitev podatkov, zaradi katere je bilo ogroženih 15 milijonov številk socialne varnosti stranke.
Priljubljenost Experiana med posojilodajalci naredi bolj univerzalno, vendar Equifax ponuja nekaj bistvenih informacij, ki jih njegov konkurent ne pozna. Razlika v bonitetnih ocenah pri obeh agencijah je lahko zaskrbljujoča. Če ena agencija na računu poda posebno nizko oceno, nihče ne bi smel domnevati, da je to posledica manjših razlik v poročanju. Nekateri upniki morda niso poročali obema agencijama ali pa ima ena preprosto napačne podatke.
Oseba lahko kreditnim poročilom doda opombo, v kateri pojasni nenavadne okoliščine in razjasni težave. Posojilodajalci lahko to upoštevajo pri analizi kreditne sposobnosti. Tako Equifax kot Experian omogočata dodajanje teh opomb.
