Ali potrebujete način plačila večjih stroškov, kot je pošiljanje otroka na fakulteto ali obnova kuhinje? Ali bi radi enkrat za vselej odpravili ta neporavnana stanja na kreditni kartici? Odgovor je lahko dobesedno na vašem dvorišču. Če imate v svojem domu dovolj lastniškega kapitala, si ga lahko izposodite po dokaj nizki obrestni meri in - odvisno od načina uporabe sredstev - so plačila obresti lahko odtegnjena.
Obstajata dva osnovna načina uporabe vašega prebivališča kot zavarovanje: posojilo za lastniški kapital in kreditna linija domačega kapitala (HELOC). Preberite si, če želite izvedeti ključne razlike med obema.
Ključni odvzemi
- Posojila za lastniški kapital in kreditne vrstice domačega kapitala so različne vrste posojil, ki temeljijo na kreditni oceni posojilojemalca, zgodovini odplačevanja in lastniškem kapitalu v njihovem domu. Domača posojila iz lastniškega kapitala so s fiksnimi plačili obresti za določen čas, ki dajejo posojilojemalcem predvidljiva plačila v dolžina posojila.HELOCi se vrtijo posojilne linije, ki prihajajo z variabilnimi obrestnimi merami. Obdobja črpanja HELOC-ov omogočajo posojilojemalcem, da se umaknejo iz svojih kreditnih linij, dokler plačujejo obresti.
Posojilo za domači kapital v primerjavi z HELOC: pregled
Posojilo za lastniški kapital je posojilo za določen čas, ki ga posojilodajalec odobri posojilojemalcu na podlagi lastniškega kapitala v njihovem domu. Te vrste posojil, ki jih pogosto imenujemo druge hipoteke, so za določen čas plačane s fiksnimi obrestmi. To odvzame vsa ugibanja o poplačilu posojilojemalca, ki se konča z zanesljivimi plačilnimi pogoji. Po drugi strani je domača lastniška kreditna linija (HELOC) vrtljiva kreditna linija, ki deluje podobno kot kreditna kartica. Tudi na podlagi lastniškega kapitala v domu posojilojemalca HELOC omogoča posojilojemalcu, da najema denar na kreditno linijo, opravi plačila in to še naprej počne v času trajanja posojila - tako dolgo, dokler je posodobljen in ne privzeto.
Posojilo za domači kapital
Posojila za lastniški kapital se včasih imenujejo obročno posojilo za domači kapital ali posojilo iz lastniškega kapitala. Ker posojilodajalec lastniški kapital v vašem domu uporablja kot zavarovanje, v bistvu prevzamete drugo hipoteko na vašem domu in deluje kot običajna hipoteka s fiksno obrestno mero. Znesek posojila temelji na številnih dejavnikih, vključno s kombiniranim razmerjem med posojilom in vrednostjo (CLTV) - ki je običajno od 80% do 90% ocenjene vrednosti nepremičnine - ter vašo kreditno oceno in zgodovino plačil.
Tako kot znesek posojila posojilodajalec določi obrestno mero vašega lastniškega posojila glede na vašo kreditno oceno in zgodovino plačil. Po Bankrateu so se obrestne mere za posojila za domače lastniške vrednosti gibale med 3, 79% in 11, 99% na dan 8. novembra 2019. Obrestna mera je običajno zaklenjena, vaša plačila so določena po določeni obrestni meri. To pomeni, da so vaša plačila enaka ves čas posojila in lahko trajajo od 5 do 30 let. Ne glede na obdobje, boste imeli trajno, predvidljivo mesečno plačilo za življenjsko dobo posojila.
Če ste tip osebe, ki na svoje finančne odločitve sprejema velike slike, je posojilo za lastniški kapital bolj smiselno. Ker si sposodite fiksno vsoto po fiksni obrestni meri, vzemite posojilo za domači kapital pomeni vedeti, koliko boste plačali za posojilo na dolgi rok, ko ga boste vzeli. Ta znesek lahko zmanjšate, če posojilo predčasno odplačate ali refinancirate po nižji stopnji. Če si za 20 let izposodite 30.000 dolarjev pri 5, 5%, lahko enostavno izračunate, da bo skupni strošek izposoje, vključno z obrestmi, znašal 49.528 dolarjev.
HELOC
Kreditne linije doma ali kapital HELOC so zavarovane kreditne linije - zavarovane z lastniškim kapitalom v vašem domu. Deloma delujejo kot kreditna kartica, tako da imajo obnavljajočo se kreditno linijo, ki jo lahko uporabljate večkrat - dokler nadaljujete s plačili.
Izrazi HELOC imajo dva dela. Prvo je obdobje črpanja, drugo pa obdobje odplačevanja. Čas črpanja, v katerem lahko dvignete sredstva, lahko traja 10 let, odplačilna doba pa lahko traja še 20 let, zaradi česar je HELOC 30-letno posojilo. Ko se obdobje žrebanja konča, si več denarja ne morete izposoditi.
V času črpanja HELOC morate opraviti plačila. Te so ponavadi majhne - pogosto znašajo le obresti. V obdobju odplačevanja plačila postanejo bistveno višja. To je zato, ker morate plačati glavnico. V 20-letnem obdobju odplačevanja morate vrniti ves denar, ki ste ga izposodili, plus obresti po spremenljivi obrestni meri. Ta skok plačil lahko povzroči plačilni šok. Če so zneski dovolj veliki, lahko celo v finančnih stiskah neplačujejo obveznosti. In če neplačujejo plačil, bi lahko izgubili svoje domove. Ne pozabite, da je to zavarovanje za posojilo.
Plačila morajo biti HELOC izvršena v času njegovega črpanja, kar običajno znaša le obresti.
S HELOC-om veste, da je najvišji znesek, ki si ga potencialno lahko izposodite, višina vašega kreditnega limita. Vendar je težko določiti skupne stroške HELOC-a. To je zato, ker ne boste vedeli, koliko boste dejansko izposojali. Tudi ne veste, kakšno obrestno mero boste plačali. Bankrate ugotavlja, da se povprečne obrestne mere HELOC gibljejo med 3, 49% in 21, 00% od 8. novembra 2019. Obrestna mera, tako kot posojilo za domače lastniške deleže, je odvisna od vaše kreditne sposobnosti, zgodovine plačil in zneska, ki ga izposojate. In še ena ključna točka: Obrestne mere za HELOC so različne, kar pomeni, da se lahko glede na gospodarstvo zvišajo ali znižajo.
Posebna vprašanja
Vprašanje, ki si ga morate zastaviti: kakšen je namen posojila? Posojilo za lastniški kapital je dobra izbira, če natančno veste, koliko se morate zadolžiti in za kaj boste porabili denar. Zagotovljen vam je določen znesek, ki ga prejmete v celoti, ko posojilo izplača.
"Domača posojila z lastniškim kapitalom so na splošno prednostna za večje, dražje cilje, kot so preoblikovanje, plačilo za visoko šolstvo ali celo konsolidacijo dolgov, saj sredstva prejemajo v enkratnem znesku, " pravi Richard Airey, posojilodajalec prve finančne hipoteke. Seveda lahko ob prijavi obstaja nekaj skušnjave, da si izposodite več, kot takoj potrebujete, saj izplačilo dobite samo enkrat in ne veste, ali se boste v prihodnosti kvalificirali za drugo posojilo.
Nasprotno, HELOC je dobra izbira, če niste prepričani, koliko boste morali izposoditi ali ko ga boste potrebovali. Na splošno vam omogoča stalni dostop do denarja v določenem obdobju - včasih tudi do 10 let. Lahko si izposodite pri svoji liniji, jo povrnete v celoti ali delno in jo pozneje spet izposodite, dokler ste še v uvodnem obdobju HELOC-a.
Ne pozabite, da je kreditna linija mogoče preklicati - tako kot kreditna kartica. Če se vaše finančno stanje poslabša ali tržna vrednost vašega stanovanja upada, se lahko posojilodajalec odloči znižati kreditno linijo ali jo v celoti zapre. Čeprav je ideja HELOC ta, da sredstva lahko črpate tako, kot jih potrebujete, vaša možnost dostopa do tega denarja ni zanesljiva stvar. "HELOC-ji se najbolje uporabljajo za kratkoročne cilje, recimo 12 do 20 mesecev, saj lahko stopnja niha in je na splošno vezana na najnižjo stopnjo, " pravi Airey.
Odbitna obrestna mera
Nekaj zmede je bilo, ali bodo lastniki stanovanj ob sprejetju zakona o davčnih olajšavah in delovnih mestih odtegnili obresti od njihovih posojil za lastniški kapital in HELOC-ov na njihove davčne napovedi. V skladu z zakonom lahko lastniki stanovanj odštejejo vse stroške, povezane s hipotekarnimi obrestmi - ki vključujejo obe vrsti posojil - za davčna leta med letoma 2018 in 2025. Odbitki so omejeni na 375.000 dolarjev kvalificiranih posojil za samohranilce ali poročene pare, ki vlagajo ločeno, ali 750.000 dolarjev za poročene pari. Obstaja pa en pogoj: Odbitki morajo izhajati iz sredstev, ki se uporabljajo za "nakup, gradnjo ali bistveno izboljšanje" vašega doma, denar, ki ga porabite za takšne izboljšave, pa morate porabiti za nepremičnine, ki se uporabljajo kot kapital za posojilo. Torej od teh posojil ne morete več odštevati obresti, če denar porabite za plačilo otroške fakultete ali za odpravo dolga. Obstajajo dodatna pravila, zato se pred uporabo tega odbitka prepričajte pri davčnem strokovnjaku.
Spodnja črta
Upoštevajte, da samo zato, ker se lahko zadolžujete proti lastniškemu kapitalu doma, še ne pomeni, da bi ga morali. Če pa morate, morate pri odločanju, kateri je najboljši način zadolževanja, upoštevati veliko dejavnikov: kako boste porabili denar, kaj se lahko zgodi z obrestnimi merami, dolgoročnimi finančnimi načrti in vašo toleranco do tveganja in nihanja stopnje.
Nekateri niso zadovoljni s spremenljivo obrestno mero HELOC in raje posojilo za lastniški kapital doma za stabilnost in predvidljivost natančno vedo, kolikšna bodo njihova plačila in koliko dolgujejo skupaj. Kot navaja Airey, je stanovanjska posojila za domače lastnike veliko lažje delati v proračun.
Poleg tega "posojila s fiksnim lastniškim kapitalom povzročajo manj neusmiljeno porabo, " dodaja Airey. S HELOC-om so "nizka plačila samo za obresti in enostaven dostop mamljiva za tiste, ki niso finančno disciplinirani. To lahko postane enostavno porabite za nepotrebne predmete, tako kot za kreditno kartico, "pravi, če pa imate takšno disciplino in vam je všeč zamisel o bolj odprtem viru sredstev, je morda kreditna linija za vas.
