Doseganje najnižje razpoložljive obrestne mere za hipoteko bi moral biti cilj vsakega bodočega lastnika stanovanja. Nižje obrestne mere povzročijo nižja mesečna plačila, zato bi morali porabiti veliko časa in truda, da bi iskali najboljšo obrestno mero. V tem primeru boste verjetno našli najbolj konkurenčnega na voljo.
Zdaj za slabe novice
Medtem ko vas je morda oglaševanje zvabilo z izjemno nizko hipotekarno stopnjo, ta stopnja morda ne bo na voljo mesecev, ko boste zaprli hipoteko. Stopnja, ki ste jo videli v časopisu ali spletnem oglasu, je bila "ponudbena cena", kar preprosto pomeni, da je ta cena na voljo v določenem času. Hipotekarne stopnje se spreminjajo iz dneva v dan, naraščajo in padajo v vzorcih, ki jih ni vedno enostavno predvideti.
Če želite zagotoviti, da je plačana stopnja najboljša stopnja, ki jo dobite, morate to čarobno številko zakleniti s ključavnico hipotekarne stopnje. Pokazali vam bomo, kako vam lahko to orodje prihrani denar pri hipoteki.
Kaj je zaklepanje cene?
Zaklep hipotekarne obrestne mere je sporazum med posojilojemalcem in posojilodajalcem, ki posojilojemalcu zagotavlja določeno obrestno mero na hipoteki. Zaklepanje obrestnih mer je pomembno, ker se obrestne mere pogosto spreminjajo in postopek vložitve hipoteke je lahko dolgotrajen. Obrestna mera, ki je veljala na dan, ko ste zaprosili za posojilo, ne sme biti stopnja, ki je na voljo tedne kasneje, ko bo vaše posojilo odobreno.
Podobno obrestna mera, ki je veljala, ko je bila vaša prošnja za posojilo odobrena, morda ne bo na voljo mesecev pozneje, ko zaključite z nakupom stanovanja. Politike se razlikujejo glede na posojilodajalca, vendar imajo posojilojemalci pogosto možnost, da določijo obrestno mero v času, ko je bil vložen zahtevek za posojilo, v nekem trenutku med obdelavo posojila ali po odobritvi vloge.
Zaklepanje prihrankov
Zaklepanje obrestne mere je pomemben del hipotekarnega postopka zaradi vloge obrestnih mer pri določanju ne samo mesečnega hipotekarnega plačila, temveč tudi zneska, ki ga boste porabili v celotni dobi posojila. Razmislite o plačilih 30-letnega posojila za 100.000 USD po naslednjih obrestnih merah:
| Oceniti | Mesečno plačilo | Skupne plačane obresti nad 30 let |
| 4, 25% | 491, 94 USD | 70.098, 36 USD |
| 4, 50% | 506, 69 USD | 82.406, 71 $ |
| 4, 75% | 521, 65 USD | 87.793, 04 USD |
| 5, 0% | 536, 82 USD | 93.255, 78 USD |
| 5, 25% | 552, 20 USD | 98.793, 33 USD |
1-odstotna razlika v obrestnih merah povzroči plačilo dodatnih 60 dolarjev z mesečnim hipotekarnim plačilom. To znaša 720 dolarjev na leto in 21.600 dolarjev v celotni življenjski dobi 30-letne hipoteke. Seveda, če je vaše posojilo za višji znesek, bi bilo dodatno mesečno plačilo in življenjska obrestna mera še višja.
Kdaj za zaklepanje
Obstajajo jasni razlogi za zaklepanje cene. Zaradi strahu pred naraščajočimi stopnjami mnogi posojilojemalci hitijo, da čim prej zaklenejo ceno. Čeprav se to morda zdi dobra strategija, ni nujno, da je najboljši potek ukrepanja v vseh situacijah.
Medtem ko nižje obrestne mere pomagajo posojilojemalcem prihraniti denar, zaklepanje obrestne mere pogosto povzroči stroške. Nekateri posojilodajalci zaračunajo zalog za hipotekarno obrestno mero, drugi pa zaklepajo obrestno mero v zameno za obrestno mero, ki je nekoliko višja od prevladujoče obrestne mere v času sprejetja zaklepa in / ali zahtevajo, da posojilojemalci plačajo določeno število točk za pridobitev želeno obrestno mero. Točke so lahko pritrjene ali plavajoče. Fiksne točke se nanašajo na določeno število točk; pri spremenljivih točkah je obrestna mera zaklenjena, vendar se lahko število točk, ki jih je treba plačati za zagotovitev obrestne mere, sčasoma spreminja.
Glej: Hipotekarne točke: Kaj je smisel?
Številni posojilodajalci delujejo v večplastnem sistemu. Zaklepanje ključavnic za 30 dni ali manj je običajno brezplačno. Nekateri posojilodajalci brezplačno zaklenejo za 45 dni ali več. Daljša časovna obdobja vključujejo vedno višje pristojbine, ki pogosto naraščajo v tandemu s 30-dnevnimi povečanji obdobja zaklepanja. 90-dnevna ključavnica bo stala več kot 60-dnevno zaklepanje; 120-dnevna ključavnica bo stala več kot 90-dnevna ključavnica. Četrtina točke dodatnih pristojbin za vsako podaljšanje za 30 dni je običajna, čeprav se pristojbine močno razlikujejo glede na posojilodajalca.
Če se posojilo ne zapusti pred iztekom obdobja zaklepanja, se zajamčena obrestna mera izteče in morebitni polog, ki ste ga vložili, lahko zaseže posojilodajalca. Če datum poteka poteče zaradi nečesa, kar ste storili ali niste storili, morda nimate sreče, če pa datum mine zaradi dejanja ali nedelovanja posojilodajalca, bo dogovorjena cena še vedno na voljo.
Ključavnice ne zagotavljajo neomejene zaščite
Čeprav zaklepanje določene obrestne mere ščiti posojilojemalce pred naraščajočimi obrestnimi merami, jih lahko tudi prepreči, da bi izkoristili nižje obrestne mere. Nekateri posojilodajalci ponujajo hipotekarno stopnjo zaklepanja s padajočim zneskom, kar posojilojemalcem omogoča enkratne volitve, da zamenjajo svoj trenutni tečaj za nižjo stopnjo, če so cene padle. Ugotovite, ali posojilodajalec ponuja plavajoče dol, preden sklene pogodbo o zaklepanju obrestne mere.
Tudi če zaklepanje obrestne mere in zaklep za hipotekarno stopnjo plavata navzdol, je mogoče na koncu plačati višjo obrestno mero od obrestne mere, za katero ste pristali, ko ste se zaklenili. To se zgodi, ker veliko posojilodajalcev vključuje pogodbo o zaklepanju. Zgornja meja omogoča, da se zajamčena stopnja zviša, če se obrestne mere dvignejo pred poravnavo. Ker zgornja meja določa mejo zneska, ki ga lahko obrestna mera zviša, zagotavlja določeno zaščito pred višanjem obrestnih mer.
Spodnja črta
Ko razmišljate o hipoteki, je nakupovanje ugodnih ponudb dobra politika. Ker se cene in pristojbine lahko bistveno razlikujejo, lahko odjava ponudb več posojilodajalcev povzroči resne prihranke. Poleg nakupovanja naokoli, ne pozabite dobiti pisnih ključavnic. Zvišanje stopenj pomeni povišanje dobička za posojilodajalce, zato imajo vse spodbude, da povišajo obrestno mero, kadar koli je to mogoče.
Nadaljujte z branjem
povezani članki
Hipoteka
Ali hipotekarna družba lahko spremeni pogoje?
Hipoteka
Hipoteke s fiksno obrestno mero in nastavljivo stopnjo: Kakšna je razlika?
Hipoteka
Kako doseči najboljšo hipotekarno stopnjo
Hipoteka
Kako izbrati najboljšo hipoteko za vas
Hipoteka
Napovedovanje hipotekarnih tečajev: Nakup, Prodaja ali Refi?
Domači kapital
Kako deluje opcija HELOC s fiksno hitrostjo
Povezave partnerjevSorodni pogoji
Zaklep hipotekarne stopnje Zaklep hipotekarne stopnje je opredeljen kot nespremenljiva obrestna mera, o kateri se dogovorita posojilodajalec in posojilojemalec med postopkom hipoteke. več Kako zaklepanje hipotekarnih stopenj pomaga posojilojemalcem pridobiti najnižjo stopnjo Zaklepanje obrestne mere z možnostjo plavajočega navzdol lahko posojilojemalcu zagotavlja varnost pred zvišanjem med obdobjem zaklepanja obrestne mere, medtem ko možnost plavajočega odstopanja omogoča posojilojemalcu, da izkoristi prednost padec obrestnih mer v obdobju zaklepanja. več Opredelitev posojilne ključavnice Posojilo zaklepa se nanaša na obljubo posojilojemalca, da bo posojilojemalcu ponudil določeno obrestno mero za hipoteko in jo obdržal za dogovorjeno časovno obdobje. več Razumevanje vlog za zaklepanje hipotekarnih obrestnih mer Hipotekarni polog za zaklepanje obrestne mere je opredeljen kot provizija, ki jo posojilojemalec zaračuna posojilojemalcu za določanje obrestne mere za določeno časovno obdobje, običajno do hipotekarnih sredstev. več Zaključni stroški Opredelitev Stroški zaprtja so stroški, ki presegajo stroške nepremičnin, ki jih imajo kupci in prodajalci za dokončanje transakcije z nepremičninami. več Kako deluje razmerje med posojilom in vrednostjo (LTV) Koeficient posojila in vrednosti je opredeljen kot razmerje med tveganjem za posojilo, ki ga finančne institucije in drugi posojilodajalci pregledajo, preden odobrijo hipoteko. več