Kazalo
- Kako do financ
- Storitve svetovalcev in načrtovalcev
- Vrste finančnih nasvetov
- Razlogi za iskanje finančnega nasveta
- Kako najti dobro finančno pomoč
- Upravljanje z naložbami - načrtovalci
- Upravljanje denarja - Svetovalci
- Samo s plačilom in proti plačilu
- Ocenjevanje strokovnjaka
- Mesto za preverjanje posrednikov FINRA
- Pomen Fiduciarnega standarda
- Vprašanja za vprašanja
- Spodnja črta
Kako do financ
Morda se vam je zazdelo, kako zapleteno in življenjsko je to, kako pravilno rešiti, ko gre za varčevanje, vlaganje, maksimiranje vrednosti svojega bogastva in načrtovanje varne, udobne upokojitve. Če je tako, ste se verjetno vprašali, ali bi morali zaposliti finančnega načrtovalca ali svetovalca.
Podobno je, če ste čutili pritisk, da se odločite za veliko naložbo, na primer dom ali izobraževanje - ali pa se počutite preobremenjeni s finančnimi podrobnostmi po poroki, rojstvu otroka, ločitvi, smrti zakonca ali večji bolezni - verjetno ste se že vprašali, ali bi našli nekoga, ki bi vam svetoval.
Ključni odvzemi
- Mnogi iščejo profesionalno finančno svetovanje od strokovnjaka, toda s toliko možnostmi za izbiro svetovalca se zdi pretirano, da bi poiskali svetovalca. Najprej določite, kakšno stopnjo nasvetov in storitev potrebujete ter koliko avtonomije želite podariti za strokovnjaka. Poiščite poklicna potrdila in poimenovanja po imenu svetovalca, kot so CFA, CFP ali CIMA. Določite strukturo pristojbin, ki vam je najbolj všeč - samo za plačilo, na podlagi provizije ali na podlagi sredstev, ki se upravljajo. za napotnice in nato zaženite pregled ozadja pri svetovalcih, ki jih zožite, na primer iz brezplačne BrokerCheck storitve FINRA.
(Spoznajte razlike med finančnim načrtovalcem in finančnim svetovalcem: kakšna je razlika ).
Storitve svetovalcev in načrtovalcev
Glede na raziskavo CNBC in Acorns Invest iz leta 2019 več kot tretjina Američanov premalo razume, kaj finančni svetovalec pravzaprav počne. Ta številka baloni znaša 46% za Millennials.
Kakšne storitve nudijo finančni svetovalci in načrtovalci? Na splošno vam lahko pomagajo upravljati vaše finančno življenje z uporabo različnih strategij in izdelkov, tako da upravljate s svojim bogastvom in izboljšate svoje finančne navade.
Vrste finančnih nasvetov
Niso vsi finančni svetovalci enaki. Nekateri so specializirani za določena področja prakse, vrste strank, ravni dohodka, naložbene strategije in izdelke. Nekateri delajo s strankami po vsej državi, medtem ko se drugi osredotočajo na stranke v njihovem mestu. Nekateri vam lahko pomagajo pri vaših davkih, zavarovalniških potrebah ali načrtovanju premoženja, drugi pa se bodo osredotočili na pokojninsko načrtovanje. Obstajajo svetovalci za mlajšo stranko in nekateri se specializirajo za upokojence. Najdete lahko načrtovalca, ki vam bo pomagal pri načrtovanju življenjskih faz, strategiji distribucije nepremičnin in poslovnem načrtovanju.
Od upravljanja vseh vidikov vašega osebnega ali poslovnega finančnega življenja do preprostega predlaganja navodil, so na voljo specializirani strokovnjaki.
Razlogi za iskanje finančnega nasveta
Morda boste potrebovali svetovalca iz več razlogov. Na primer, morda ste pravkar prejeli precejšnjo vsoto denarja od sorodnika, ki je umrl, ali neurja z državne loterije. Ko gre človek skozi različne življenjske faze, se bo spremenila tudi njihova potreba po finančnem strokovnjaku.
Morda ste pravkar imeli otroka in si želite zagotoviti njihovo prihodnost v primeru, da se zgodi najhujše. Mnogi starši iščejo pomoč pri varčevanju na šolah za otroke in ustanavljajo posestva, ki bodo lahko prihodnjim generacijam prenesla bogastvo.
Pristop k vlaganju ob upokojitvi ali med njim je drugačen kot pristop mladega delavca. Ko se boste bližali upokojitvi, se bo spremenila tudi stopnja tolerance do tveganja in tudi vaš slog vlaganja. Morda vam podjetje ponuja preveč ugoden, da bi se mu uprli paket predčasne upokojitve, in želite zagotoviti, da denar traja.
Vsak od teh dogodkov (in številni drugi) bi seveda lahko sprožil željo po strokovni pomoči pri upravljanju vaših finančnih zadev.
7 korakov za oceno finančnega svetovalca
Kako najti dobro finančno pomoč
Kako bi morali iskati pravega svetovalca? Prvi korak je ugotoviti, kakšno profesionalno finančno pomoč potrebujete. Tako kot mnogi ljudje tudi nekaj vašega najglobljega finančnega razmišljanja pride ob davku. Če torej želite, da nekdo podeli davčne nasvete in pripravo, bo verjetno dober stari pooblaščeni javni računovodja (CPA). Ta CPA je lahko ali ne tudi finančni svetovalec.
Upravljanje naložb - Finančni načrtovalci
Finančni načrtovalci so strokovnjaki, ki podjetjem in posameznikom pomagajo pri oblikovanju naložbenih načrtov, ki izpolnjujejo dolgoročne cilje.
Recite, da iščete pomoč pri ustvarjanju varčevalnega načrta, oblikovanju naložbenih strategij za svoj naložbeni portfelj, odpravi dolgov in začnete varčevati za hišo. Skratka, če želite, da nekdo pogleda celotno situacijo, morate poiskati pomoč celovitega podjetja za finančno načrtovanje ali posameznega finančnega načrtovalca.
Podjetja imajo običajno osebje strokovnjakov, ki vključuje finančnega načrtovalca. Načrtovalci samostojnega izvajalca vam morda ne bodo mogli ponuditi celotnega obsega storitev, ki jih lahko podjetje, vendar bodo mnogi sodelovali z drugimi strokovnjaki, ki jih lahko nudijo.
Finančni načrtovalci lahko nosijo oznake, kot so:
- Pooblaščeni finančni načrtovalec (CFP®) pooblaščeni finančni analitik (CFA®) pooblaščeni strokovnjak za sklade (CFS) pooblaščeni finančni svetovalec (ChFC) certificirani analitik za upravljanje naložb (CIMA) Obstaja tudi veliko drugih poimenovanj
Vsaka posebna oznaka bo zahtevala drugačen nabor izkušenj, pa tudi uspešno opravljen izpit ali vrsto testov.
Če želite najti načrtovalca, začnite z napotitvami kolegov, prijateljev ali družinskih članov, za katere se zdi, da uspešno upravljajo svoje finance. Druga pot so strokovna priporočila. Računovodja ali pravnik se lahko napoti. Poklicna združenja lahko včasih nudijo pomoč. Združenje za finančno načrtovanje (FPA) vam bo lahko pomagalo tudi pri iskanju načrtovalca na vašem območju.
Upravljanje denarja - finančni svetovalci
Finančni svetovalec je širok pojem, ki zajema veliko vrst strokovnjakov. Lahko vam pomagajo upravljati svoje naložbe z olajšanjem nakupa in prodaje vrednostnih papirjev. Te osebe vključujejo bankirje, računovodje, borzne posrednike, zavarovalne zastopnike in načrtovalce nepremičnin. Finančni svetovalci obravnavajo široko paleto denarnih zadev za posameznike in podjetja, finančni načrtovalec pa obravnava bolj specializirane zadeve.
Finančni svetovalci lahko delujejo v neodvisnih praksah ali delu podjetja ali finančne institucije. Vsi svetovalci, ki delajo z javnostjo, morajo imeti trenutno licenco Series 65. Nacionalno združenje osebnih finančnih svetovalcev (NAPFA) je dobro mesto za začetek iskanja pomoči.
Samo s plačilom in proti plačilu
Struktura, ki temelji na plačilu, je lahko uro, projekt, zadrževanje ali pavšalni stalni znesek, ki izhaja iz odstotka sredstev, ki se upravljajo; običajno so večja sredstva, nižji je odstotek. Komisija temelji na tem, da svetovalec zaračuna neposredno provizijo vsakič, ko se zgodi transakcija ali kupi finančni izdelek.
Komisija temelji
Čeprav večina velikih trgovskih posrednikov ponuja storitve finančnega načrtovanja, bodite previdni s svojim osebjem. Medtem ko so mnogi zelo usposobljeni in jim lahko zaupate, so drugi morda samo poveličeni borzni posredniki, ki jih najamejo velike žičnice, da prodajo lastniške vzajemne sklade in zaloge. Znani kot plačljivi, jih spodbudijo, včasih celo zahtevajo, da potisnejo te izdelke, ki so v lasti njihovega podjetja - in za katere prejmejo najvišje provizije. In pri nekaterih žičnicah gre samo za količino, ne za kakovost. Več ko kupujejo in prodajajo posredniki na računu vlagatelja, večje so mu izplačila provizij.
Samo za plačilo
Druga vrsta svetovalca je samo svetovalec. Ti strokovnjaki imajo oznake, kot so registrirani investicijski svetovalec (RIA) ali predstavnik investicijskega svetovalca (IAR). Imajo visoko stopnjo odgovornosti in običajno jih boste našli dobro poznane. Prav tako morajo na zahtevo predložiti vsem potencialnim vlagateljem obrazec ADV II. Ta obrazec je enotna vloga, ki jo svetovalci uporabljajo pri registraciji pri državnih regulatorjih in pri Komisiji za vrednostne papirje in borze (SEC).
Obrazec ADV II, ki ga je treba izpolniti vsako leto, vsebuje podatke o posamezniku. Med drugim vam bo to omogočilo, da ugotovite, ali je vaš svetovalec kdaj zaprosil za osebni stečaj in njihovo naložbo v druge finančne institucije. V obrazcu so opredeljeni naložbeni slog posameznika, uslužbenci podjetja in premoženje podjetja v upravljanju (AUM).
Razprava med obema strukturama
Svetovalci za pristojbine trdijo, da je njihov nasvet boljši, ker nima navzkrižja interesov. Strokovnjaki, ki temeljijo na Komisiji, lahko ogrozijo svetovanje integritete in vplivajo na izbiro ali priporočilo izdelkov (nekatera podjetja lahko svetovalcu to nadomestijo bolje kot druga).
V zameno pa svetovalci provizij odgovarjajo, da tisti, ki jim je treba plačati na podlagi svojih sredstev v upravljanju (AUM), bolj verjetno priporočajo finančne strategije, ki povečujejo njihov AUM, tudi če niso v najboljšem interesu stranke. Trdijo, da provizije ohranjajo svoje storitve cenovno dostopne (čeprav stroške teh provizij krijete vi, vlagatelj in služijo zmanjšanju vaših donosov).
Vsako leto se več vlagateljev preusmeri od tradicionalne komisije, ki se ustanovi, in se usmeri k sodobnemu pristopu samo za pristojbine. Ker so določene pristojbine za nove vlagatelje nove, so se pojavila nekatera pogosta vprašanja, kot so:
- "Kaj je poštena pristojbina? Kako naj mi zaračunajo?"
Če povprečni vzajemni sklad še vedno zaračuna stroške odhodka v višini približno 1, 4%, lahko rečemo, da je skupna pristojbina od 1, 8% do 2% poštena. Če lahko najdete svetovalca, ki lahko paket naložbenega programa, ki vključuje stroške naložbe, trgovanja, skrbništva in strokovnih storitev svetovalca za 1, 8% ali manj, dobite ugodno ponudbo. Večina pristojbin se zdaj zaračunava četrtletno, zato boste morali vedeti, ali se bodo potegnili vnaprej ali v zamudi.
Pojavi se lahko tudi kombinacija plačilnih sredstev. Preden se prijavite za delo s svetovalcem, se prepričajte, da so stopnje, struktura pristojbin in časovni razpored provizij jasno določeni (po možnosti v pisni obliki, saj morajo to določiti RIA po zakonu), da pozneje ne bo presenečenj.
Ocenjevanje strokovnjaka
Vsakdo se lahko imenuje finančni analitik, finančni svetovalec, finančni načrtovalec, finančni svetovalec, investicijski svetovalec ali upravljavec premoženja, opozarja regulativni organ finančne industrije (FINRA). Dejansko bi posameznik lahko končal srednjo šolo, najel nekaj pisarniškega prostora, opravil splošni izpit za vrednostne papirje FINRA in prodal zaloge - vse v nekaj tednih. Medtem ko izpiti, kot so serije 6, 7 in 63, izpolnjujejo regulativne zahteve v panogi, ne nudijo svetovalnih izkušenj, ko gre za resnične življenjske razmere.
Tudi finančna industrija je polna profesionalnih poimenovanj, od katerih jih je veliko mogoče pridobiti z malo ali nič truda. Ima pa tri vodilne certifikate, ki imajo pomembne izobraževalne in etične zahteve:
- Pooblaščeni finančni analitik (CFA) ima široko paleto strokovnega znanja na področju vrednostnih papirjev, finančne analize, naložb, upravljanja portfelja in bančništva. Shema testiranja tega potrjevanja je dolga in stroga. Certificirani finančni načrtovalec (CFP) mora imeti diplomo in opraviti "študijski program osebnega finančnega načrtovanja na visoki šoli ali sprejeti ustreznik." Poleg tega CFP je zabeležil vsaj tri leta izkušenj v industriji in opravil vrsto obsežnih testov, upošteval etični kodeks in izpolnjeval zahteve za stalno izobraževanje. Lahko preverite spletno mesto odbora CFP in preverite, ali vaš svetovalec ali finančni načrtovalec spada v to skupino. Pooblaščeni finančni svetovalec (ChFC) ima certifikat, ki uporablja isti temeljni učni načrt kot CFP, vendar ne potrebuje obsežnega izpita za upravni odbor in ne zahtevajo, da spoštuje etični kodeks.
Slednja dva se pogosto štejeta za najboljša za oblikovanje splošnega finančnega načrta. Če iščete nekoga, ki se bolj osredotoča na upokojitev, boste morda želeli poiskati pooblaščenega svetovalca za načrtovanje upokojevanja (CRPC), ki je končal intenzivno usposabljanje na področju pokojninskega načrtovanja prek Visoke šole za finančno načrtovanje.
Če vaše skrbi prevladujejo davki, poskusite z osebnim finančnim strokovnjakom (PFS), ki je CPA, vendar je prav tako opravil dodatno izobraževanje in testiranje ter tako ponudil več kvalifikacij strokovnega finančnega načrtovanja. Za vprašanja zavarovanja in načrtovanja nepremičnin boste morda želeli svetovalca, ki je mojstrstvo dobil kot pooblaščeni življenjski podpisnik (CLU).
Mesto za preverjanje posrednikov FINRA
O morebitnih pomanjkljivostih v regulaciji lahko preverite podatke o svetovalcu na nadzornem mestu posrednika FINRA. Vendar je treba upoštevati, da osamljena pritožba ali kršitev ne pomeni nujno, da je načrtovalec nepošten ali nesposoben. Vsaka obtožba, vložena zoper posrednika ali načrtovalca, bo vpisana v evidenco osebe, ne glede na to, ali je načrtovalec v pravu. Če pa je v zapisu dolgoročen vzorec kršitev, pritožb kupcev ali obtožb resne narave, potem bi verjetno morali najti nekoga drugega.
Pomen Fiduciarnega standarda
Ne glede na vrsto storitev, ki jih potrebujete, poskrbite, da bo svetovalec spoštoval zaupne standarde, kar jim odgovarja za ravnanje v najboljšem interesu vlagatelja. V svetu naložb morajo RIA-ji upoštevati fiduciarni standard; borzni posredniki se običajno le držijo manj strogega standarda primernosti. Vendar pa je fiduciarno pravilo ministrstva za delo, ki se je delno uvedlo 9. junija 2017, močno razširilo vrste strokovnjakov, za katere se pričakuje, da bodo spoštovali fiduciarne standarde.
(Glej tudi Fiduciarno pravilo DOL: Vse, kar morate vedeti) .
Registrirani investicijski svetovalci so registrirani s prebivališčem ali s SEC. To ureja zakon o investicijskih svetovalcih iz leta 1940.
Vprašanja za vprašanja
Ko določite podjetje ali posameznika, s katerim morate sodelovati, ne pozabite razumeti vseh storitev, ki so na voljo. Vsaj upoštevajte naslednje:
- Ali bodo za vas spremljali osnovo za naložbene stroške? Ali vam lahko vložijo obračun davka in vam pomagajo pri drugih vprašanjih, povezanih z davkom? Ali gledajo na zavarovalne produkte, vključno z življenjskim zavarovanjem, dolgotrajno oskrbo in rentami? Ali vam lahko pomagajo pri načrtovanju posest in razdelitev bogastva? Ali vas bodo napotili k drugemu strokovnjaku, če podjetje ne more sam zagotoviti storitve? Ali obstaja načrt nasledstva, če se kaj zgodi vašemu svetovalcu?
Vprašajte o komunikaciji
Prav tako je pomembno, da stranke in bodoče stranke razumejo, kako njihov finančni svetovalec komunicira s strankami in pogostost teh komunikacij. Kako pogosto se boste srečali, da bi pregledali svoj portfelj in splošno situacijo? Četrtletno, polletno, letno ali po potrebi? Se bodo ta srečanja opravila osebno ali morda po telefonu ali preko storitve, kot je Skype? Čedalje pogosteje je, da stranke na daljavo sodelujejo s svojim finančnim svetovalcem.
Poleg tega svetovalec običajno komunicira po telefonu, e-pošti ali morda v besedilnem sporočilu? Vse ali vse je v redu, tako da bodo vaše želje in svetovalec morda temeljili na vaši starosti in digitalni ravni udobja.
Vprašajte o finančnem strokovnem znanju
Prav tako je dobro ugotoviti, ali je vaš položaj značilen za svetovalčevo stranko. Na primer, če ste zaposleni v podjetju, ki išče pomoč pri načrtovanju svojih delniških opcij, bi morali vprašati svetovalca o njihovem znanju in izkušnjah pri poslovanju s strankami, kot ste vi. Če ste tridesetletni strokovnjak, ki išče finančni načrt, finančni svetovalec, ki se ukvarja predvsem s strankami v pokoj ali bližajo se upokojitvi, morda ne bo dobra izbira za vas.
Spodnja črta
Dobre finančne načrtovalce in svetovalce primerjamo z »življenjskimi trenerji«, ker vam lahko pomagajo pri številnih zapletenih finančnih odločitvah skozi vse življenje. Finančni svetovalec lahko ponudi nasvete o nakupu avtomobila, varčevanju za šolanje in refinanciranju hipoteke na domu, če naštejem le nekaj. Dnevno se ukvarjajo z drugimi finančnimi strokovnjaki in običajno vedo, ali za nekaj plačujete preveč ali ne dobivate konkurenčne cene.
Odlični finančni načrtovalci vam ne bodo le pomagali zaslužiti pri naložbah, temveč vam bodo pomagali doseči zastavljene cilje, se izognili neupravičenim naložbenim tveganjem in prihranili denar za zavarovanje in druge pomembnejše odločitve v celotni življenjski dobi.
Da bi povečali svoje izkušnje s svojim načrtovalcem ali svetovalcem, se morate redno srečevati z osebo, deliti pomisleke in cilje ter svojemu svetovalcu omogočiti, da redno pregleduje vse vaše finančne in pravne dokumente.
