Nasveti za upokojevanje so ponavadi osredotočeni na družine - kako uravnotežiti stroške vzgoje otrok in jih preusmeriti na fakulteto, hkrati pa še vedno uspeti prihraniti dovolj za svojo upokojitev.
Seveda nima vsak par otrok. Kot kaže isto, "gospodinjstva z dvojnim dohodkom, brez otrok" (DINK) imajo dva dohodka in otrok nimajo. Če ste DINK, veljajo drugačni nasveti za upokojitev.
Ključni odvzemi
- "Dvojni dohodek, brez otrok" (DINK) je slengovska fraza za gospodinjstva z dvema dohodkoma in brez otrok. od priporočenih 4% med upokojitvijo - ali se upokojijo prej - ker imajo več denarja za varčevanje in naložbe.
Za nekatere ni nič bolj življenjskega pomena za človeško izkušnjo kot imeti otroke. Ti ljudje to vidijo skoraj kot sveto dolžnost - staršem dati vnuke, razmnoževati vrste, uživati neupravičeno veselje do starševstva.
Potem smo tu še ostali, majhna manjšina, ki smo prepričani, da je menjava plenic in infantilno kričanje najbolj neprijetna naloga in zveni.
S tega vidika bi bil vsak dolar, porabljen za dvigovanje potomcev, bolje porabljen drugje. Za tiste, ki so se uvrstili v slednjo kategorijo, ali mlajše, ki razmišljajo o vstopu v svoje vrste, nekatera standardna pravila o pokojninskem načrtovanju ne veljajo.
Koliko stane vzgojiti otroka?
Starši ponavadi podcenjujejo stroške vzgoje otroka. Ameriško ministrstvo za kmetijstvo (USDA) ocenjuje, da lahko starši pričakujejo, da bodo za vzgojo otroka do 17. leta porabili 233.610 dolarjev za hrano, zavetišče in druge potrebe. In to ne vključuje niti fakultete.
Ta številka je bolj rezultat izvajanja vladnih odnosov z javnostmi kot znanstvenega poskusa, kako izračunati natančne stroške vzgoje otrok. Kljub temu je dovolj velika, da lahko okrepi prepričanje o prostovoljno brez otrok, da so se pravilno odločili. In to so izdatki za samo enega otroka.
Dovoljeno je, da lahko uporabite iste posode za igrače in igrače za več otrok, toda če nameravate reproducirati 2, 3-krat, ki so potrebni za preprečevanje upada prebivalstva, se zdi, kot da bi povprečen človek prizadetost lahko obravnaval kot matematično nezdružljiv z vzgojo družine.
Kaj storiti s tem dodatnim denarjem
Kaj bi torej lahko storili z dodatnih skoraj 13.000 dolarjev na leto, ki bi sicer lahko šle vse od palčnikov do Pabluma do pouka violine?
Za DINK-je pokojninsko načrtovanje ni le zmerno lažje kot za starše; raje je eksponencialno lažje. Če je prva zapoved pokojninskega načrtovanja "začeti zgodaj", je "imeti čim manj vzdrževanih oseb" 1a.
Kot pravi Bob Maloney iz finančnih svetovalcev Squam Lakes v Holdernessu v državi NH: "Za vsak dolar, porabljen za izobraževanje otrok, je pokojninsko načrtovanje sorazmerno škodljivo."
Teh dodatnih 13.000 dolarjev na leto lahko veliko napreduje do gojenja vašega gnezdilnega jajca.
4-odstotno pravilo za upokojitev
Eno priljubljeno finančno pravilo pravi, da se lahko aktuarski trendi, življenjski stroški in podatki o dohodku na prebivalca združijo v eno samo priročno število - 4% - za pokojninsko načrtovanje.
V skladu s pravilom 4% je to odstotek, ki bi ga morali vsako leto umakniti iz svojega pokojninskega sklada, ne da bi se bali, da bi mu zmanjkalo denarja. Predvideva, da delovno silo zapuščate v tradicionalni upokojitveni starosti (65 ali 66 let) in tako potrebujete gnezdilno jajce, ki znaša 25-krat več kot letne stroške.
Pogosti nasveti za upokojitev, ki jih DINKi lahko prezrejo
Porabite več ali se upokojite zgodaj?
DINKI ne morejo prezreti teh 4% pravila
Izčrpavanje 3% pokojninskega računa v višini 1, 5 milijona dolarjev je ekvivalentu črpanja 4% pokojninskega računa v višini 1, 125 milijona dolarjev. Preživite delovna leta v višini 375.000 ameriških dolarjev razlike in osem let prej bi se lahko upokojili.
Mimogrede, tri odstotke je več kot le število, ki ustreza enačbi. Prepoznan je kot prag, pod katerim zgodovinsko nikoli ne bi bilo treba skrbeti, da bi neupravičeno črpali denar. Nikoli še ni bilo 50-letnega obdobja, v katerem bi 3-odstotna stopnja umika zaradi tega upokojencu popolnoma zmanjkala glavnice.
Pravilo 4% bi lahko pomenilo dobro teorijo, toda ali velja v resničnem svetu? Bill Bengen, certificirani finančni načrtovalec, ki je populariziral to pravilo v zgodnjih devetdesetih, priznava, da bi bilo za vlagatelje v vrednostnih papirjih z bistveno večjo volatilnostjo lahko primernih 4, 5% ali 5% ali celo več - in s tem potencialno višje stopnje donosa.
Druga razlaga je, da če želite še naprej vlagati v konzervativne vrednostne papirje, je eden od možnih načinov zvišanja letnega odstotka črpanja, če začnete z večjo mero napak.
DINK-ji lahko prihranijo (in investirajo) več
Naj poenostavimo vse različne spremenljivke, predpostavimo, da lahko otrok brez otrok resnično prihrani dodatnih 13.000 dolarjev na leto 18 let. In začnimo pri 25 letih, v razumni starosti, ko je treba imeti prvega otroka.
S 4, 5-odstotno stopnjo donosa, sestavljeno letno, lahko pridna brez otrok uživa dodatnih 393.536 dolarjev, ki jih starš ne. Poleg tega predpostavimo, da denar ostaja vložen v višini 4, 5% brez dodatnih prispevkov do 65. leta, ta denar naraste na 1.036.438 USD. To je lep lonec, s katerim bi začeli obdobje svojega življenja, ki ga imenujemo zlata leta.
Ko se par odloči, da se ne množi, je ta par povečal svojo sposobnost za razširitev svojega pokojninskega sklada. En manj partner doma z otroki pomeni še enega partnerja v delovni sili.
Če oba partnerja prejmeta delodajalčevo tekmo v višini 401 (k) prispevkov, do največ 25% plače vsakega zakonca in 19.000 dolarjev letno, postane pot do upokojitve bistveno širša in bolj gladka.
Davki in druga vprašanja
"Besedna previdnost bi verjetno pomenila njihove davčne razmere, " pravi investicijski svetovalec Dominique J. Henderson, starejši, lastnik DJH Capital Management, LLC v DeSoto, Teksas.
"Tipičen par brez otrok bo imel višjo davčno obveznost, zato bi morali poiskati bolj davčno učinkovite načine vlaganja." Poudarja tudi, da bo verjetno potrebno manj življenjskih zavarovanj.
"Preživeli zakonec bi se v nekem trenutku vrnil na delo in še vedno ne bi imel vzdrževanih vzdrževanih članov, zato je ta številka veliko manjša od običajne družine."
Nekaj nasvetov za upokojitev še vedno velja
Za pare, ki so se zavzeli za nesebično postavljanje svojih interesov pred hipotetične, neobstoječe potomce, še vedno velja večino istih nasvetov za upokojitev, namenjenih staršem.
Odložite plačila socialne varnosti do 70. leta in bodite strateški glede tega, kdaj in kako uporabljati ugodnosti zakonca. Ne izplačajte 401 (k) predčasno, ker bi to povzročilo 10-odstotno kazen.
V kolikor se bo pojavila priložnost, hipoteko posojite po poti po privlačnejši ceni. To bi moralo biti razmeroma enostavno, glede na to, da imata domnevno vi in vaš zakonec višjo skupno kreditno oceno, saj imata večjo zmožnost hipotekarnih plačil - zahvaljujoč se dvema dohodkoma in otrokoma.
Spodnja črta
Ni vse mogoče izmeriti in starši bi bili prvi, ki bi to utemeljevali. Psihološke nagrade, ki so povezane z videnjem otroka, ki se šola na fakulteti, si vzgaja družino ali celo samo odrašča, ne da bi bil kdaj aretiran, je težko postaviti dolarjevsko vrednost.
Toda ljudje, ki so pogledali stroške in koristi vzgoje otrok in so se odločili, da prvi odtehtajo drugi, bodo ugotovili, da jih bo odpuščanje teh neopredmetenih stvari postavilo na lažjo pot do upokojitve.
